Банкротство при наличии ипотеки

Содержание

Ипотека и банкротство физ лица: чем вы рискуете и есть ли шанс сохранить жилье?

Банкротство при наличии ипотеки

Ипотека на 99% защищает права кредитора, но не должника. Вероятность при банкротстве списать долговые обязательства, но при этом остаться с квартирой, сведена практически к нулю. Даже если квартира или дом являются единственным жильем, но приобретены на заемные средства – они будут изъяты в счет погашения задолженности.

О том, как проводится процедура признания несостоятельности в этом случае, какие имеет нюансы и есть ли шансы «спасти» ипотечное жилье, пойдет речь в этой статье.

Что будет с жильем?

Единственное жилье, принадлежащее должнику на праве собственности и используемое для проживания его самого и членов его семьи – исключение из имущества, подлежащего описи и последующей реализации на торгах.

Однако правило «неприкасаемости» на дом или квартиру, приобретённую по ипотеке и переданную банку в качестве залога, не распространяется! Залоговая недвижимость включается в конкурсную массу (вносится в опись), оценивается арбитражным управляющим и выставляется на открытые торги.

К сожалению, «спасательным кругом» в этой ситуации не станет даже проживание с детьми в квартире. Можно попытаться обратиться в органы опеки, но судебная практика показывает, что они только затягивают процесс – решение в любом случае будет принято в пользу кредитора.

При каких условиях возможно банкротство?

Банк – это кредитор физического лица, оформившего ипотеку на приобретение или строительство жилья. Если он не справляется со своими обязательствами, то банк вправе направить в Арбитражный суд заявление и документы с просьбой инициирования процедуры банкротства.

Заявление будет принято к рассмотрению при условии, что гражданин соответствует признакам неплатежеспособности, а именно:

  • 500 000 рублей – совокупный размер задолженности не только перед банком, но и другими кредиторами
  • 90 дней составляет просрочка по исполнению долговых обязательств физлица

Процесс будет инициирован, если суд убедится – у заемщика недостаточно средств для исполнения долговых обязательств.

Совет! Не рекомендуем затягивать с обращением в суд с заявлением о банкротстве – заявитель вправе выбирать СРО (саморегулируемую организацию), член которой станет финансовым управляющим по вашему делу.

Невозможно объявить о своей неплатежеспособности только по отношению к нескольким кредиторам. Личная несостоятельность – это несостоятельность по всем возникшим долговым обязательствам, вне зависимости от того, кем является заимодавец.

Когда банкротство при ипотеке – выгодное решение?

Признание несостоятельности – это возможность избавиться от тяжелого бремени долговых обязательств одновременно перед всеми кредиторами.

3 условия, при которых банкротство гражданина при наличии ипотеки выгодно:

1) Финансовые трудности – временны

Если банк при этом не соглашается на реструктуризацию задолженности или отказывается от рефинансирования, то при инициации банкротства гражданин получит «передышку» по внесению ежемесячных платежей.

Не забывайте, что на время процедуры признания несостоятельности на задолженность не начисляются ни пени, ни процентные ставки, ни штрафы. При этом должник не лишится недвижимости, поскольку через некоторое время сможет погасить долг.

2) Ипотека на 100% перекрывает задолженность

Если образовавшийся долг велик, но стоимость ипотечного кредита его полностью перекрывает, то банкротство будет выгодно для заемщика. К сожалению, он лишится дома или квартиры, но долги будут списаны, а у физического лица появится возможность заново начать финансовую жизнь, не допуская серьезных ошибок.

3) Нет другого имущества

Реализация имущества, принадлежащего должнику на праве собственности – это единственный способ удовлетворения требований кредиторов. Если другого имущества, за исключением ипотечной квартиры или дома, нет, то единственное жилье продается.

Порядок банкротства с ипотекой

Перед подачей заявления об инициации банкротства попробуйте договориться с банком о проведении досудебной реализации ипотечной недвижимости. При процедуре признания несостоятельности в суде не только вы, но и ваши кредиторы потеряют время и часть денежных средств на расходы, а досудебная сделка – это выгодное решение для каждой стороны.

Внимание! К сожалению, в России банковские организации практически не соглашаются принимать недвижимость, несмотря на её высокую ликвидность, в счет уплаты долга.

9 из 10 банков отказываются от этого варианта, но его предложение – это дополнительное преимущество к вашему статусу добросовестного и адекватного заемщика, пытающегося решить трудную ситуацию без обращения в суд.

Как происходит реализация жилья?

В заявлении необходимо указать стоимость недвижимого имущества, приобретенного на ипотечные средства. Она составляет 80% от рыночной цены. Дополнительно в заявлении укажите требование о расторжении договора кредитования с банком и обращении взыскания на квартиру или дом ввиду отсутствия иного имущества.

Стоимость квартиры на торгах (от рыночной цены):

  • 80% – на первом этапе. Практика показывает, что большая часть недвижимости не реализуется в первые недели торгов.
  • 70% – на втором этапе. Продолжительность каждого этапа торгов, на которые выставлена залоговая недвижимость – 30 дней, столько же составляет перерыв между ними.
  • До 50% – падает стоимость на третьем этапе. Продажи начинаются с рыночной стоимости, но ежедневно уменьшаются на 5-100%.

Процесс рассмотрения дела, назначения финансового управляющего, описи и реализации имущества должника занимает от 3-х месяцев до 1 года. Будьте готовы к длительному ожиданию, но в собственной квартире – вы вправе проживать в ней до окончательного завершения процесса, пока управляющий регулирует вопросы с её продажей.

Как распределяются средства?

Деньги, полученные от реализации недвижимого имущества на открытых торгах, распределяются по определенной схеме?

  • 80% – получает залогодержатель, т.е. банк, в котором была оформлена ипотека и перед которым заемщик не смог своевременно исполнить принятые обязательства.
  • 7% – получает назначенный финансовый управляющий, эта сумма составляет вторую часть его вознаграждения за работу (первая часть – фиксированная сумма в 25 000 рублей).
  • 13% – перераспределяются пропорционально между оставшимися кредиторами в порядке очередности, установленной законодательством.

Списание оставшейся задолженности

Если ипотечная квартира была продана с торгов, но полученных средств недостаточно для перекрытия задолженности перед банком, то она может быть списана.

Какие условия необходимо выполнить?

  1. Доказать, что объективно за 3 года вы не сможете погасить образовавшийся долг (нет трудоустройства, заработка недостаточно даже на обеспечение детей и др.);
  2. Продемонстрировать собственную добросовестность (предоставлять достоверную информацию, не брать новые кредиты, с которыми вы не сможете рассчитаться и т.д.);
  3. Подтвердить факт отсутствия судимостей за преступления, совершенные в экономической сфере (мошенничество, кража и др.);
  4. Выполняйте каждое требование суда и назначенного финансового управляющего, будьте открыты и предельно честны.

Помните, что позиция арбитражного управляющего по вашему делу существенно влияет на все решения суда, поэтому важно найти с ним общий язык – сообщать всю требуемую информацию, не совершать подозрительных сделок и иных сомнительных действий с имуществом.

Как вернуть квартиру?

Залоговое имущество всегда обладает малой ликвидностью – оно непривлекательно для покупателей, поскольку неразрывно связано с банком. Другая причина в том, что население нашей страны не привыкло участвовать на торгах – гражданам привычнее осуществлять покупки на площадках Авито, ЦИАН или пользоваться услугами риелторов.

Кроме того, для входа на электронную площадку, применяемую при реализации описанного имущества, необходимо использовать электронный ключ.

Как сохранить квартиру? На практике сложилась такая ситуация, что о продаже недвижимости известно только должнику и кредитору.

Именно поэтому физлицо может участвовать в торгах через родственников или друзей и забирать имущество обратно, причем «со скидкой».

Возникающие трудности и их решение

Если вы испытываете серьезные финансовые трудности и уже несколько месяцев не можете погасить долговые обязательства, то не медлите – инициируйте банкротство даже при наличии рублевой или валютной ипотеки. Отвечаем на наиболее распространенные вопросы, возникающие при процедуре признания несостоятельности.

Проблема №1: мой супруг – банкрот. Что будет с домом, приобретенным в ипотеку и находящимся в залоге у банка? (Ксения, Пермь).

Развернутый ответ: для родственников процедура признания несостоятельности не имеет последствий. Если дом оформлен на второго супруга или другого члена семьи, при этом платежи вносятся своевременно, то трудностей не возникнет – банк не будет включен в перечень кредиторов.

Если же дом оформлен в совместную собственность, то избежать его реализации не удастся. При этом супруге, как второй собственнице будет выплачена денежная компенсация. К сожалению, она будет несоразмерна понесенным расходам.

Проблема №2: в отношении мужа инициировано банкротство. Могу ли я в ходе процедуры оформить ипотеку? (Ольга, Москва)

Решение: да, если ему позволяют доходы. Напоминаем, что банкротство родственников не влечет за собой запретов на личную финансовую жизнь. Однако банки, узнав о неплатежеспособности супруга, в 80% отказывают в выдаче ипотечного кредита.

Проблема №3: в отношении меня ведется банкротство индивидуального предпринимателя, как быть с оформленной на мое имя ипотекой? (Наталия, Санкт-Петербург)

Решение: ИП при осуществлении деятельности отвечает по обязательствам принадлежащим ему имуществом, поэтому залоговая недвижимость пойдет в уплату долга. К сожалению, банк имеет право отнять квартиру в данном случае и избежать потери жилья не удастся.

Преимущества и недостатки

Банкротство при наличии ипотеки имеет свои:

Плюсы:

  • сумма задолженности в начале процесса фиксируется – штрафные санкции не применяются;
  • физ лицо, в отношении которого инициирована процедура, вправе проживать в жилье до начала торгов вместе с членами своей семьи, НО не платить по кредиту.

Минусы:

  • жилье рано или поздно «отберут» в уплату долгов;
  • залоговая недвижимость продается по стоимости, ниже рыночной;
  • существует вероятность, что проданная квартира не перекроет долговые обязательства.

Итак, банкротство физических лиц при наличии ипотеки в рублях или долларах – это реальная возможность погасить долговые обязательства перед банком и другими кредиторами. Будьте готовы потерять свое жилье, но помните, что даже после признания несостоятельности вы сможете снова оформить кредит.

: арбитражный управляющий про банкротство с ипотекой.

Источник: https://fin-dolg.ru/bankrotstvo/ipoteka-i-bankrotstvo-fiz-litsa-chem-vy-riskuete-i-est-li-shans-sohranit-zhile

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Банкротство при наличии ипотеки

Признание финансовой несостоятельности гражданина – достаточно длительная процедура, которая проходит в суде. Не секрет, что при этом производится продажа имущества должника, вследствие чего погашаются его долги (в основном – частично).

Но как осуществляется банкротство физических лиц при ипотеке? Отберут ли жилье при банкротстве? Ипотечное кредитование обычно производится на длительный срок, и такой кредит – один из самых дорогостоящих. Должники, которые не могут рассчитаться по своим обязательствам, больше всего переживают за ипотечную квартиру.

Давайте разберемся, отбирают ли такое жилье, и есть ли шансы его сохранить.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Банкротство физлица в принципе признается через введение реализации имущества должника. Эта процедура производится следующим образом:

  • после принятия соответствующего судебного решения о реализации, финансовый управляющий начинает формировать реестр требований кредиторов, куда вносятся все долговые претензии;
  • далее осуществляется формирование конкурсной массы, куда включается имущество должника;
  • далее финансовый управляющий производит оценку включенной собственности;
  • назначается дата торгов и проводится продажа (торги проводятся через электронные площадки);
  • далее проводится расчет с кредиторами;
  • списываются оставшиеся долги.

Но что будет с квартирой, купленной в ипотеку? Тут существует несколько вариантов:

  • У должника есть одна квартира в собственности, где он проживает со своей семьей. Такое жилье будет признано единственным, а значит, единственная квартира не включается в конкурсную массу при банкротстве физлиц. Такая квартира не продается ни при каких долгах.
  • У должника есть несколько объектов недвижимости. В таком случае одна из квартир/домов получает статус единственного жилья, остальное имущество должника распродается.
  • У должника есть единственное жилье, но оно под залогом. То есть, осуществляется банкротство при ипотеке. В данном случае жилье не получает статус единственного, а значит, оно подлежит продаже через торги.

Как осуществляется процедура банкротства физического лица при ипотеке?

Как мы уже писали выше, сперва формируется реестр требований кредиторов. Сюда входят все кредиторы:

  • банки,
  • коллекторские агентства,
  • физические лица,
  • компании.

В реестре требований значатся претензии ото всех, кому должник должен определенные средства. Они подают документы, подтверждающие долг. Как правило, это кредитные договоры и расписки. Далее финансовый управляющий определяет очереди кредиторов. То есть устанавливается, какие долги будут гаситься в первую очередь, какие – в последнюю.

Важно! Залоговые кредиторы (имеются в виду банки, выдавшие ипотеку) всегда входят в первую очередь кредиторов. Сперва погашаются долги перед ними, а уже потом – долги остальных кредиторов.

Также при реализации залогового имущества (то есть ипотечного жилья) 80% от вырученных средств переходят залоговому кредитору. В счет остальных средств от продажи собственности банкрота погашаются судебные расходы и требования остальных кредиторов.

Разумеется, полное погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется. С первого судебного заседания по несостоятельности физлица все долговые претензии с должника снимаются, он уже не обязан гасить свои кредиты. Также прекращается рост долга и начисление каких-либо пеней, штрафов и процентов.

При включении любой собственности банкрота в конкурсную массу ее необходимо оценить. Оценка ипотечного жилья при этом может осуществляться:

  • финансовым управляющим;
  • независимыми экспертами-оценщиками (как правило, их приглашают, если возникают споры на почве оценки стоимости жилья).

Соответственно, в рамках банкротства физических лиц определяется рыночная стоимость квартиры, но на продажу ипотечное жилье поступает с ценой в 80% от изначальной рыночной стоимости.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Теперь о главном – возможно ли банкротство при наличии ипотеки с сохранением такого жилья? Отметим сразу, что на практике сохранить ипотеку очень сложно, поскольку она подлежит продаже в рамках реализации имущества. Давайте рассмотрим возможные варианты.

  • Кредитор не включился в реестр требований. С момента вынесения судебного решения о реализации имущества банкрота финансовый управляющий открывает реестр требований, куда должны включиться все кредиторы. Ровно через 2 месяца реестр закрывается, и больше никто не может туда попасть. Исключение – если у кредитора есть уважительные причины. Но на практике это сработает разве что с частными лицами, которые, например, по долгу службы отсутствовали в РФ, и физически не могли заявить о своих требованиях.В качестве примера можно привести из судебной практики дело №А41-25058/2016, которое наглядно показывает, как сохранить ипотечную квартиру в процессе банкротства представленным способом. Разумеется, от должника тут мало что зависит, все дело в расторопности банка. В представленном примере Сбербанк «забыл» заявить о своих требованиях в срок, в результате чего ипотечное жилье осталось за должником, а долг в размере около 1 миллиона рублей был списан.
  • Квартиру не смогли продать, кредитор отказался ее забирать. По правилам, если посредством торгов при банкротстве физлица продать имущество не удалось, то оно будет предложено кредиторам. Соответственно, жилье, выданное в ипотеку, будет предложено залоговому кредитору. Если он откажется его забрать, то оно останется за должником. Сценарий маловероятный, но в теории это возможно.
  • Должник сумел переоформить ипотеку в собственность. Если должнику удалось каким-то образом вывести квартиру из-под залога, и оформить на себя, то она будет признана единственным жильем. Например, это возможно сделать, если оставшуюся часть ипотечного кредита переоформить под другой кредит. В таком случае должник получает все необходимые документы для оформления права собственности на такое жилье. А значит, если будет заведено банкротство, то квартира уже не будет считаться ипотечным кредитом.

Остальные варианты, по сути, не спасают от банкротства. Например, попытка перепродажи ипотечного имущества, оформление дарственной и так далее. Помните, все сделки, совершенные за последние 3 года, будут тщательно проверяться при банкротстве физлица финансовым управляющим.

И в случае, если тот сочтет их подозрительными, они могут быть признаны недействительными, и отменены. Заметим, что те же правила банкротства физлица применяются и при военных ипотеках.

Что делать, если созаемщик по ипотеке банкрот?

Чаще всего за ипотечными кредитами обращаются молодые семьи, где один из супругов выступает основным заемщиком, а второй – созаемщиком. Они несут солидарную ответственность по кредиту. А это значит, что в случае, если заемщик не может выплачивать долг, банк обратит свои взыскания к созаемщику. Нередко при этом банк требует полностью рассчитаться с оставшимся долгом.

Если одного из заемщиков признают банкротом, то банк вполне ожидаемо обращается ко второму созаемщику. В данной ситуации возможны несколько вариантов:

  • При банкротстве супруга/бывшего супруга-созаемщика можно обратиться в банк и подтвердить свою платежеспособность. В таком случае кредитный договор переоформят на второго заемщика, и все останутся на выигрышных позициях.
  • Если банк отказался переоформлять договор ипотеки на второго заемщика или у того попросту нет денег для произведения расчетов по ипотеке, остается только узнавать стоимость банкротства и обращаться в Арбитражный суд. В любом случае, при таком исходе ипотечная квартира будет выставляться на продажу, а оставшийся долг спишут.

Если у Вас возникла угроза банкротства, но при этом есть ипотека – обратитесь к нашим специалистам! Мы поможем принять правильное решение, и сделаем все возможное, чтобы помочь сохранить недвижимость при банкротстве!

Источник: https://bankrot-fiz-lic.ru/bankrotstvo-pri-ipoteke/

Процедура банкротства физических лиц при ипотеке – что будет с ипотечной квартирой, как объявить себя банкротом

Банкротство при наличии ипотеки

Значительная часть юридически неосведомленного населения ошибочно полагает, что при подобной процедуре и делать-то ничего особо не нужно. Если денег нет, то как не признать банкротом? На проверку, все далеко не так просто.

Списание долгов и правда предусматривается, но лишь в том случае, если отсутствует преступный умысел, попытки уклонения, мошенничество, способы избавления от имущества с помощью мнимых сделок. Для всего массива проверок отводится значительное количество времени, а сам разбор происходит в порядке арбитражного судопроизводства.

Банкротство физических лиц по ипотеке в части регламента не имеет особых отличий от обычной процедуры. Для инициации потребуется:

  • Иметь текущие непогашенные задолженности превышающие общей суммой полмиллиона рублей. Иногда старта может хватить и долгов всего на 300 тысяч. 
  • Допустить просрочку оплаты долговых обязательств на 3 месяца. 
  • Не иметь финансовой возможности к погашению.
  • Собрать и подготовить всю развернутую отчетность. Которая включает доказательную базу для демонстрации финансового положения.

Дальше наступает этап назначения финансового управляющего. И это тоже очень важный аспект. Ведь от этого человека в значительной мере зависит дальнейшая судьба долговых обязательств и имущества гражданина.

Он назначается арбитражным судом, но есть некоторые случаи, когда на выбор влияет как кредитор, так и должник. Так что, самый важный фактор – выбор управляющего, который лично лоялен к человеку. В этом случае как минимум не последует отказ в признание несостоятельности.

А также гораздо меньше имущества будет подлежать реализации, менее пристальное внимание сфокусируется вокруг сделок в том числе без встречных обязательств, которые можно было бы оспорить.

Да и если рассматривая банкротство физических лиц при ипотеке, что будет с квартирой тоже частично зависит от расположения управляющего. Поэтому при инициации процедуры логично пользоваться помощью профессионалов, которые могут предоставить кандидатуру лояльного человека.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

После проверок назначается судебное заседание. Количество их будет зависеть от хода дела. Но быстро вопрос практически никогда не решается. И лишь после признания несостоятельности начинается формирование конкурсной массы. То есть, имущества, которое будет распродано с молотка для покрытия текущих долгов.

Существует определенный перечень собственности, которая обладает неким иммунитетом. А вот что касается остального, тут значимую роль сыграет управляющий. А также органы исполнения судебного решения.

Банкротство физических лиц и ипотека

Теперь перейдем ближе непосредственно к обсуждаемому вопросу. сложность тут в самой недвижимости. Ведь она фактически не находится в реальной собственности заемщика. Хорошо это или плохо? И если ей не владеют, то могут ли на нее наложить обременение?

На самом деле да, разумеется. Причем не только сам держатель прав.

В случае если придется удовлетворять интересы банка, который выдал кредит, и Вы уже успели оплатить часть, то стоимость квартиры возможно покроет оставшуюся задолженность.

А после покрытия тела долга, начисленных процентов, пени и штрафов, остаток финансовых средств после продажи жилплощади переходит заемщику. Но у нас случай необычный. 

Собственно, если мы говорим про банкротство заемщика с ипотекой, судебная практика свидетельствует, что после реализации остаток направляется прямиком на погашение остальных задолженностей.

И ничего в итоге не останется. Более того, покрытие значительного объема платежей может привести к тому, что размера оставшихся кредитов не хватит для инициации несостоятельности.

И арбитраж просто откажет. 

Что будет с жильем пока идет процесс 

Тут важно правильно поставить вопрос. Говоря про сам процесс рассмотрения, проверок, выявления доказательной базы, ничего с залогом не случится. Даже более, остановится исполнительное производство.

Другими словами, если кредиторы уже были на пороге, а приставы хотели забрать квартиру в пользу банка, они не смогут этого сделать, пока идет рассмотрение дела о несостоятельности. А оно может затянуться до полугода и дольше. Рассматривая банкротство физических лиц, ипотечная квартира – это обычно камень преткновения.

Но в если посмотреть на ситуацию с иного ракурса, то это единственный шанс отсрочить принудительное выселение. 

Также приостанавливается накопление штрафов и пени. Они не списываются, пока не вынесено окончательного решения. Но не растут, как с ними бывает в геометрической прогрессии. Собственно, ситуация просто временно замораживается, хотя ежемесячная оплата остается все такой же обязательной. То есть, долг может расти, потому что идет время. Но не ввиду санкций.

Как сохранить ипотеку (ипотечную квартиру) при банкротстве физического лица

Начнем с того, что это не самая легкая задача. Но теоретическая возможность для этого сохраняется. Есть три варианта, как можно оставить жилплощадь себе, но при этом списать все долги, сколько бы их не было. Случаи, когда достигается мирное соглашение, реструктуризация, отказ по судебному решению, мы в этот список не включаем.

Итак, способы следующие:

  • Залоговое жилье может быть не включено в реестр. Мифическая ситуация, но прецеденты бывали.
  • Банк может отказаться от реализации и приобретения квартиры. И тогда она уйдет заемщику. Ситуация тоже маловероятная, но такое случается время от времени. Если жилая площадь находится в плохом состоянии и с плохо развитой инфраструктурой. Тогда на всех трех стадиях реализации никто ее не приобретет. Даже несмотря на снижение стоимости.
  • Банкротство физлица и сохранение ипотеки возможно в случаях, если недвижимость выведена из-под залога. В принципе, это достигается вполне элементарно. Нужно просто рефинансировать кредит до момента инициации процедуры несостоятельности. Тогда Вы приобретаете новый кредит, а выкупленная квартира уходит в полную собственность. И если она становится единственным жильем, то на нее не может быть наложено обременение. Одновременно с этим, новый кредит будет списан, как и все остальные. Тут есть только одна проволочка, финансовый управляющий. Он может подать заявление на оспаривание сделки, посчитав ее аферой.

Что в принципе дает банкротство физических лиц, если есть ипотека

Логично предположить, что в первую очередь это избавление от непосильных обязательств. И даже если не удастся вывести жилье из-под залога, это в любом случае выход, который позволит спокойно жить дальше. Кредиторы не будут стоять у порога.

Одновременно с этим, это и возможность передышки. С момента первого заседания, как мы говорили, все процессы замораживаются. Это огромный временной диапазон, во время которого можно постараться найти или заработать денежные средства для выкупа оставшейся части собственности.

Или договориться о выгодных условиях по реструктуризации долга. Конечно, тогда несостоятельности не будет, но этого и не нужно. В данном случае мы просто выигрываем время на создание благоприятных условий.

Рассматривая, банкротство физических лиц при ипотеке, судебная практика свидетельствует, что масса дел закрывается, потому что стороны в процессе достигают мирного соглашения. 

При валютном кредитовании 

Ключевая особенность лишь одна. Происходит перерасчет в рублевый эквивалент. Ведь рассчитываться со всеми кредиторами придется в рублях, если иное не предусмотрено законом.

Но стоит помнить, что день подачи заявления, которое Вы или юристы отнесут в суд, будет считаться датой перерасчета. И курс, который соответствовал действительности на тот момент времени, является актуальным на протяжении всего срока.

Даже если валюта вдруг упадет до самого нуля, ничего не изменится. Или напротив резко взлетит в цене. Во всех случаях, это скорее защита прав заемщика. 

В остальном же, значимых отличий нет. Так же происходит банкротство физических лиц с ипотекой, долги списываются, имущество либо реализуется, либо выводится. Действует описанная выше схема. 

Реструктуризация через суд 

Один из наиболее приемлемых способов. Даже если банк пошел Вам навстречу, предложив вариант для реструктуризации задолженности, он не всегда предложит выгодные условия. Улучшить положение можно как раз с помощью подачи заявления в арбитражный суд. В ходе дела многое может поменяться.

Учреждение поймет, что затягивание решения вопроса невыгодно, можно еще больше потерять. И вполне вероятно пойдет на некоторые уступки. Так, ему не придется возиться с недвижимостью, реализовывать ее, оценивать. Да еще и по закону лишь 80% стоимости уйдет лично ему, остальное направится остальным кредиторам.

Не самое выгодное решение.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Соответственно, вопрос, можно ли признать банкротом по ипотеке не всегда актуален. Важнее понять, есть ли шанс таким образом убедить банк в серьезности Ваших намерений. И если этого получится, можно рассчитывать на отличные условия. 

Отсрочка реализации жилья 

С помощью заявления о несостоятельности гражданин может избежать продажи жилплощади. Ведь замораживание процессов касается и изъятия залога. Даже если все основания на это уже были соблюдены, финансовая организация просто не сможет отобрать квартиру. 

Что будет с жильем, если банк не пошел на уступки и вас признали банкротом 

Собственно, начнется накатанный алгоритм по проверкам активов, сбору конкурсной массы и реализации. Если недвижимость не была выведена к этому моменту или договор рефинансирования был оспорен, то с 99% вероятностью залоговое имущество отправится на аукцион. А с помощью вырученных средств будут погашены кредиты. 

Сейчас, когда мы узнали, как объявить себя банкротом по ипотеке, становится ясно, что в этом нет ничего сложного. Фундаментальный аспект заключается не в том, что необходимо понимать регламент, и как провести процесс, а для чего конкретно это необходимо лично Вам. Поэтому, если у Вас возникли сложности, помогут специалисты юридической компании «Форма Права».

Источник: https://forma-prava.ru/blog/bankrotstvo-fizicheskih-licz-pri-nalichii-ipoteki-dolgi-fizlicza-pri-zaloge-kvartiry/

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Банкротство при наличии ипотеки

Сегодня экономически активная часть населения нередко пользуется кредитными продуктами, которые в большом количестве предоставляются банками и другими финансовыми учреждениями.

Наибольшую часть денежных средств, регулярно поступающих в оборот, составляют платежи по ипотеке. Но вместе с тем, параллельно с ростом закредитованности населения, идет рост просрочек по жилищным договорам.

Одним из вариантов, при котором можно сохранить недвижимость и закрыть кредитную историю, считается банкротство.

В обход банкротства

Банкротство — крайний шаг на пути признания собственной финансовой несостоятельности. Перед тем, как решаться на него, стоит попытаться принять меры по урегулированию ситуации, не доводя все до судебного разбирательства. К наиболее популярным способам погашения долгов по ипотеке относятся:

  • Реструктуризация — увеличение срока кредитования, предоставление временной отсрочки по выплатам, заморозка процентов и т. д. Процедура возможна в том случае, если финансовые трудности носят временный характер.
  • Рефинансирование — перерасчет ипотечных платежей с целью снижения процентной ставки. Иногда разница может достигать 10%.
  • Государственная поддержка — обращение в агентство по ипотечному и жилищному кредитованию позволит списать до 20% от общей суммы задолженности. Эта программа оплачивается из бюджетных средств и направлена на помощь социально незащищенным слоям населения, к которым относятся ветераны, молодые семьи и т. д.
  • Кредитные каникулы — предоставление отсрочки по платежам, в течение которой клиентом уплачиваются только проценты. В некоторых банках такая возможность прописывается непосредственно в кредитном договоре.

Плюсы и минусы банкротства

Отношения между кредитором и заемщиком регулируются официальными документами, в число которых входит Гражданский кодекс, законы об ипотеке и о финансовой несостоятельности. Правовой подход позволяет обеим сторонам успешно маневрировать в законодательном поле в поисках наиболее выгодного решения.

Физическое лицо, объявляя себя банкротом, получает следующие выгоды:

  • остановка делопроизводства по взысканию задолженности, которое было санкционировано банком;
  • заключение договоренности со всеми сторонами на официальной площадке;
  • создание более мягких условий для погашения долга.

Несмотря на существующие выгоды, при принятии решения о банкротстве стоит взвесить и риски, к которым относится высокая вероятность потерь:

  • залогового жилья;
  • движимого имущества, если его стоимость превышает 50 000 рублей;
  • недвижимого имущества.

Взысканию не подлежат: мебель, личные вещи, инвалидные коляски, земельный участок, которые носят статус единственных, а также имущество, которое используется заявителем для работы.

Средняя стоимость процедуры банкротства находится в диапазоне от 40 до 50 тыс. руб. В эту сумму входят затраты на выписки из госреестра, оплату работы управляющего, государственные пошлины и сопутствующие расходы. Дополнительные траты могут возникнуть при подключении к делу юристов и других специалистов, работающих в данной области.

Само по себе судебное производство длится не более 1 года, в течение которого проводится рассмотрение и реализация имущества должника. В случае решения о реструктуризации задолженности срок увеличивается до 3 лет.

Банкротство при наличии ипотеки

На предварительном этапе анализируется сложившаяся ситуация с целью определения целесообразности объявления о банкротстве. Для запуска процедуры необходимо подготовить пакет документов, в который должны входить:

  • паспорт и свидетельство о рождении;
  • ИНН и страховое свидетельство с индивидуальным номером;
  • справка о доходах и денежных операциях, совершаемых в течение последних 3 лет, выписка из банка, регистрационные документы на имущество;
  • ипотечный договор, выписки о сумме долга и штрафах, начисленных за время просрочек;
  • документальное подтверждение причин, которые привели к снижению уровня платежеспособности.

Помимо этого, должник должен написать заявление в свободной форме, которое состоит из следующих частей:

  • Шапка, в которой указываются ФИО должника, список его кредиторов и название судебного учреждения.
  • Объяснительная, в которой подробно указываются причины банкротства и невозможность урегулирования ситуации никакими другими способами.
  • Вывод о необходимости запуска делопроизводства о банкротстве физического лица.

Собранные и корректно заполненные бумаги отправляются по почте в Арбитражный суд на рассмотрение.

Банкротство в браке

Жена или муж вынуждены отвечать по кредитным обязательствам друг друга в том случае, если:

  1. Супруг обанкротившегося лица не имеет статус созаемщика или поручителя — он может потерять часть совместно нажитого имущества, которое распродается для уплаты долгов. При этом личные вещи отчуждению не подлежат, а в качестве компенсации он получает до 50% от всех вырученных средств.
  2. Один из супругов выступает в роли созаемщика другого — он может также объявить себя банкротом или продолжать выплачивать долг по общим счетам. Как правило, в таких ситуациях банки либо требуют досрочного погашения ипотеки, либо начинают распродавать имущество. Наилучшим выходом будет наличие у супруга стабильно высокого дохода, который станет гарантией продолжения выплат в дальнейшем.
  3. Супруг носит статус поручителя — такой статус имеет характер отложенной ответственности. Это означает, что если требования кредиторов будут удовлетворены, то ему ничего не грозит. Но если имеющиеся средства не покроют все долги, то все оставшиеся долги перейдут от супруга к нему.

Банкротство по военной ипотеке

В соответствии с положениями действующего законодательства военный не может быть признан банкротом. Это связано с тем, что за него всю сумму выплачивает государство.

При таком подходе задолженность может возникнуть только в результате несвоевременной индексации взносов.

Если же заемщик теряет статус военнослужащего и у него накапливаются долги, то делопроизводство в его случае не будет ничем отличаться от рассмотрения банкротства любого другого физического лица.

Есть ли шанс, что квартиру не заберут?

Даже при банкротстве должник может сохранить ипотечную квартиру. Наилучший способ определяется в зависимости от наличия просрочек, суммы долга и условий его выплаты, а также степени лояльности кредитного учреждения.

Отсутствие задолженности

Как правило, долги конкретно по ипотечным кредитам существенно ниже, чем по другим продуктам. Это связано с тем, что заемщик в первую очередь предпочитает погашать жилищные взносы из опасений потерять квартиру.

В таких ситуациях оформление банкротства не может сопровождаться отчуждением недвижимого имущества.

В этой ситуации на сторону заемщика встает законодательство, по которому банк не может забирать жилье, если все кредитные обязательства исправно погашаются.

Реструктуризация

Запуск процедуры возможен в том случае, если заявитель:

  • не был ранее судим по преступлениям экономического характера;
  • имеет доход, достаточный для оплаты проживания и пересмотренных взносов;
  • не признавался банкротом в течение 5 последних лет.

При реструктуризации задолженности могут быть изменены суммы платежей, штрафов и ряд условий из кредитного договора в сторону его смягчения. Срок погашения долга составляет 3 года. К преимуществам такой процедуры можно отнести:

  • ликвидацию пеней и других штрафных санкций;
  • передачу управления юристу, который быстро сможет разрешать любые нестандартные ситуации;
  • проведение налоговых каникул сроком до 4 месяцев.

Мировое соглашение

Компромиссное решение может быть найдено и официально зарегистрировано на любой стадии делопроизводства. Такой подход, по сути, повторяет реструктуризацию долга, но на более лояльных условиях и с продленным сроком погашения долга.

Для заявителя соглашение с кредитным учреждением позволяет гарантированно сохранить жилье и сэкономить на судебных издержках.

Банк же получает преимущество в виде быстрого завершения процесса в том случае, если клиент не располагает никаким другим ценным имуществом.

Реализация ипотечного жилья

Процесс продажи имущества запускается в том случае, если были нарушены условия по реструктуризации или нет возможности найти компромиссное решение.

Сама по себе реализация проводится в течение полугода и представляет собой поэтапную продажу залоговой квартиры на специально организованных для этого торгах.

Как правило, заявитель может рассчитывать на 80% процентов от общей суммы вырученных средств.

Помимо реализации имущества, банкрот может столкнуться со следующими негативными последствиями:

  • запрет на приобретение ценных бумаг и регистрацию бизнеса сроком на 3 года;
  • временный запрет на выезд с территории РФ;

необходимость сообщать о статусе банкрота в течение последующих 5 лет при обращении в любые финансовые учреждения.

В какой срок изымают квартиру?

Квартира остается во владении заявителя ровно до тех пор, пока не закончится процедура банкротства.

Финальным этапом считается судебный вердикт, в котором будут обозначены все кредиторы, их требования и причины признания истца финансово несостоятельным.

Согласно установленным правилам, даже после этого кредитор не имеет права забрать свой залог. На выселение жильцам дается 14 дней, а вся процедура проводится в присутствии судебных приставов и понятых.

Другая проблема при банкротстве заключается в принятии решения о том, имеет ли это жилье статус единственного или нет.

В том случае, если заявитель не обладает никакой другой недвижимостью, полученной в подарок или наследство, он может рассчитывать на сохранение ипотечной квартиры.

Но это правило действует только если все долги по жилищной ссуде полностью погашены. В противном случае суд имеет полное право передать имущество кредиторам для удовлетворения их требований.

Такая практика пользуется повсеместной распространенностью, в связи с чем эксперты советуют самостоятельно подавать все необходимые документы на своих условиях. Затягивание с оформлением банкротства может обернуться тем, что уже банк подаст в суд и назначит своего управляющего со всеми вытекающими последствиями.

Заключение

В большинстве случаев при проведении банкротства ипотека занимает большую часть долговых обязательств физического лица. Понятно, что никакой владелец недвижимости не захочет потерять потенциальную жилплощадь, поэтому на данном этапе важно учесть как его интересы, так и интересы заемщика.

При этом нужно помнить о том, что в законодательстве нашей страны прописаны различные способы решения такой проблемы помимо признания собственной финансовой несостоятельности.

Тем, кто всё же решился объявить себя банкротом, специалисты рекомендуют придерживаться следующего плана действий:

  • Иметь в своем распоряжении движимое или недвижимое имущество — его полное отсутствие в большинстве случае трактуется как преднамеренное банкротство.
  • Подавать правдивые данные о доходах — обнаружение несоответствий по этому параметру может служить обоснованием для признаний заявителя недобросоветстным должником.
  • Иметь приписку к районному Центру занятости — актуально в том случае, если физическое лицо не трудоустроено.

Несмотря на всю сложность процедуры признания банкротства, ее не стоит опасаться. Грамотный подход позволит не только избавиться от претензий искового порядка или визитов коллекторов, но и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет в случае оформления ипотеки в зарубежной валюте.

Источник: https://transfert-vrn.ru/blog/poleznoe/kak-sohranit-ipotechnuyu-kvartiru-pri-bankrotstve/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.