Банкротство при ипотеке что будет с квартирой

Содержание

Банкротство физлиц при ипотеке. Спасаем квартиру в залоге

Банкротство при ипотеке что будет с квартирой

Взять квартиру в ипотеку в банке — это единственный разумный выход для молодой семьи. К сожалению, купить жилье самостоятельно получается у немногих, а кредит в банке дает возможность решить жилищный вопрос вскоре после свадьбы или рождения первенца.

Но непредвиденные обстоятельства могут испортить эту идею — потеря источника доходов, непредвиденная болезнь заставляют влезать в долги. Процедура банкротства физического лица при ипотеке позволяет выйти из долговой ямы, но влечет риски потери недвижимости.

В статье расскажем о способах сохранения ипотечного жилья, об особенностях банкротных процедур и рисках, которые неизбежно сопровождают признание несостоятельности с ипотекой.

Что будет с квартирой в банкротстве?

Закон 127-ФЗ вступил в силу в октябре 2015 года и дал возможность простым людям списывать просроченные и просуженные долги. В законе соблюден баланс интересов кредиторов и должников: у потенциального банкрота могут отобрать имущество за долги, но не все. Отдельные объекты защищены положениями ст. 446 ГПК РФ — то есть человек после списания долгов не останется на улице без имущества.

В том числе, у должника не могут забрать единственное жилье, где он проживает с семьей, домашнюю мебель, технику, автомобиль (если он используется в рабочих целях) и другие вещи. Но с одной оговоркой — если эти объекты не выступают предметом залога.

Попав в неприятные обстоятельства, нажив долги, многие семьи начинают задумываться о банкротстве физ. лиц. В банкротстве возможны две процедуры:

  • реструктуризация долгов;
  • реализация имущества.

Списание долгов возможно в рамках введения реализации имущества (по факту реализация или распродажа проводится не всегда, это формальное название процедуры). Но при наличии ипотеки квартира будет включена в конкурсную массу и продана, вне зависимости от ее статуса.

Соответственно, возникает вопрос — как сохранить ипотеку при банкротстве, и возможно ли это в принципе?

Риски банкротства с ипотекой

Ниже предлагаем рассмотреть самые распространенные подводные камни, связанные с признанием банкротства, когда единственная квартира находится в залоге.

  1. Инициатором процедуры выступает банк. В 90% случаев с заявлением в Арбитражный суд обращается должник. Но если речь идет о залоговом имуществе или просто у должника есть имущество, которое может быть продано, банки способны сами проявлять инициативу.

    Если у вас ипотека и другие долги, важно не допускать просрочек как раз по ипотечному кредиту. Иначе залоговый кредитор обязательно воспользуется возможностью, что влечет негативные последствия. В частности, банк может поставить своего финансового управляющего для процедуры: такая ситуация повлечет повышенные риски потери жилья для потенциального банкрота.

  2. На стадии подготовки к процедуре банк может тянуть с предоставлением документов. В частности, должнику необходимо получить справку о размере долга, которую может выдать только кредитор (чтобы приложить ее к заявлению с другими документами). Банк откажется ее выдавать или потребует оплату (это незаконно). Будьте готовы к подобным действиям.
  3. Продажа залоговой квартиры вряд ли позволит заработать. Многие должники рассчитывают, что продажа квартиры в банкротстве позволит рассчитаться с долгами и остаться в плюсе.

    Это заблуждение. На практике жилье продается в торгах по цене не больше 80% от реальной стоимости. Часть средств направляется на погашение ипотеки при банкротстве, часть на оплату судебных расходов. Оставшиеся долги списываются. К сожалению, проценты по банковским кредитам не позволяют остаться в плюсе после реализации объекта залога.

  4. При банкротстве супруга интересы партнера тоже пострадают. Как правило, оба супруга по ипотечному договору несут солидарную ответственность. Если созаемщик по ипотеке банкрот, то квартира будет включена в конкурсную массу и реализована, даже если второй супруг не согласен с таким решением.

Наши услуги и цены

Как сохранить ипотечную квартиру?

Эксперты советуют обходить банкротство физических лиц стороной, если есть залоговое имущество. Но, к сожалению, угроза признания несостоятельности становится все явственнее, если:

  • в семье родился ребенок и нет денег на оплату кредита;
  • член семьи потерял трудоспособность;
  • произошло сокращение или увольнение с работы;
  • наступили другие обстоятельства, повлекшие непредвиденные финансовые затраты.

Существует несколько способов сохранить залоговое жилье. Давайте разберемся, кому, и в каких обстоятельствах они подойдут.

  1. Пройти реструктуризацию долгов. Процедура вводится в рамках банкротства, но не подразумевает:

    • изъятие ипотечной квартиры;
    • формирование конкурсной массы;
    • списание долгов.

    Она предполагает составление плана по погашению задолженности в срок до 3 лет, на льготных условиях. План утверждается, если у должника есть возможность платить (подтвержденные доходы) и сумма для него будет посильной.

  2. Выкуп жилья в банкротстве. Реализация имущества предполагает формирование конкурсной массы, проведение торгов, на которых будет продаваться квартира.

    Как это использовать:

    • На электронной площадке регистрируется «свой» покупатель (родственник, доверенное лицо).
    • Он принимает участие в аукционе, где продается ипотечное жилье должника.
    • «Свой» покупатель выкупает жилье по низкой цене.

    Учитывая, что процедура банкротства физического лица при ипотеке может осуществляться 1 год и больше, то на подготовку к торгам времени будет предостаточно. Чтобы снизить все возможные риски, лучше привлечь к процессу опытных юристов.

  3. Взять потребительский кредит и погасить ипотеку до банкротства. Сразу отметим, что способ довольно интересный, но при неправильном подходе он может создать проблемы. Подходит семьям, которым по ипотеке осталось выплатить не так уж много. Заключается в следующем:

    • оформляется потребительский кредит;
    • средства направляются на погашение ипотеки;
    • квартира выводится из-под залога (производятся соответствующие регистрационные процедуры);
    • должник обращается за признанием банкротства;
    • жилье получает статус единственного, и исключается из конкурсной массы;
    • долг по потребительскому кредиту списывается без реализации недвижимости.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве, если она выведена из-под залога? Нет. Но все же риск потери жилья сохраняется при таком подходе: закрытие ипотечного кредита за счет потребзайма может быть признано причинением вреда интересам других кредиторов (через предпочтение). Финансовый управляющий может обратиться в суд, закрытие ипотечного кредита признают недействительным.

Поэтому важно привлечь юристов, они подскажут, как правильно прибегнуть к такому способу, какие нюансы учесть и возможно ли банкротство такого рода в вашем случае.

Банкротство с нюансами: защищают ли маткапитал и военная ипотека?

В войне с банками за квартиру предоставленные государством льготы не помогут. Наиболее распространенные случаи:

  • квартира была приобретена за материнский капитал (вернее, первый взнос по ипотеке был осуществлен за счет этих средств);
  • квартира была приобретена по военной ипотеке.

Если квадратные метры были приобретены с материнским капиталом, при банкротстве это не имеет значения. Квартира носит статус залогового жилья, а значит, она должна быть продана в счет погашения долгов.

Но здесь нюанс: в деле будут участвовать представители органа опеки и попечительства с целью защиты интересов детей. Им должна быть выделена доля в размере 8%.

Правда, судебная практика показывает, что так происходит не всегда.

При военной ипотеке обычно долг возникает после прекращения заемщиком воинской службы. То есть льготы уже перестают действовать, и банкротство осуществляется в стандартном порядке.

Таким образом, ни маткапитал, ни военный статус ипотеки не защищают от продажи жилья при банкротстве.

Ипотека после банкротства: стоит ли рассчитывать?

Согласно нормам № 127-ФЗ, после процедуры списания долгов наступает ряд последствий. В частности, человек не сможет взять новый кредит или займ, не проинформировав кредитора о пройденной процедуре банкротства. Ограничение снимается через 5 лет.

Однако запрета на оформление новых кредитов, включая ипотеку, нет. Теоретически банкрот может взять средства в долг после процедуры. На практике сложнее: банки неохотно ведут дела с бывшими банкротами.

Можно ли рассчитывать на ипотеку после банкротства? Да, но не сразу. Всему виной испорченная кредитная история, которую необходимо исправлять. Для начала следует улучшить материально-финансовое положение:

  • увеличить ежемесячный доход
  • приобрести дорогостоящее имущество

Далее можно попробовать подать заявку в МФО, взять небольшой займ и своевременно погасить его. Таким образом, за 1-2 года можно исправить кредитную историю, пользуясь микрокредитами.

Если вас интересует стоимость банкротства, сохранение имущества в реализации имущества, другие нюансы – вы можете получить консультацию у наших юристов. Мы рассмотрим вашу ситуацию и предложим несколько вариантов по сохранению ипотечного жилья. Вы сможете получить ответы на свои вопросы, юридическую поддержку и грамотно выстроенную процедуру списания долгов без потери имущества.

Поможем сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Наша команда

  • Старший юрист по банкротству физ. лиц
  • Юрист по банкротству физ. лиц
  • Младший юрист по банкротству физ. лиц

по теме

Источник: https://xn-------43dcgj1abnimbbbuehw0aercf5c2ahub9dxbybza.xn--p1ai/ipoteka-i-bankrotstvo-realno-li-sohranit-zhile/

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Банкротство при ипотеке что будет с квартирой

Обращаясь в банк за ипотечным кредитом, следует задуматься о том, как вы будете его погашать. Заемщику следует обдумать все возможные способы погашения задолженности. Прежде всего, необходимо ответить для себя на вопрос: «Как вы будете погашать долг при возникновении форс-мажорных обстоятельств?»

Но что же делать, если ипотека уже оформлена, а у вас возникли финансовые сложности, которые не позволяют выплатить долг? Не помогают уже и реструктуризация долга, и другие меры со стороны банка. В этом случае обычно оформляется банкротство физического лица. Но что делать с ипотечной квартирой? Может ли заемщик ее сохранить? Разберемся с этим вопросом в статье.

Последствия банкротства для ипотечного заемщика

Банкротство влечет за собой множество неприятных последствий. Однако, когда дело касается ипотечного кредита, то ситуация усугубляется еще и тем, что недвижимость находится в залоге у банка. Соответственно, кредитор вправе продать ее с торгов, если заемщик не может выплатить кредит.

Для начала, определимся, когда физическое лицо может объявить себя банкротом:

  1. Сумма задолженности превышает 0,5 млн. руб. Здесь не учитываются штрафы и пени.
  2. Просрочка образовалась более трех месяцев назад.

Однако банкротство может наступить и раньше, если кредитор посчитает, что должник не сможет выплатить долг. Тогда он может обратиться в суд сам и настоять на признании должника банкротом.

К сожалению, многие ипотечные заемщики не знают своих прав и обязанностей. Это может привести к ухудшению их и без того бедственного положения.

Вот основные заблуждения:

  1. Ипотечная квартира является единственным жильем для заемщика. Поэтому банк-кредитор не имеет права его отнять. Отчасти это верно. Так, кредитор и коллекторы действительно не вправе изъять единственное жилье заемщика. Более того, они не могут предложить ему для проживания объекты недвижимости, имеющие худшие условия. Даже если заемщик проживает в трехэтажном особняке, ему не могут предложить, к примеру, двухэтажный дом. Однако это касается только тех случаев, когда недвижимость находится в полной собственности заемщика без каких-либо ограничений. В случае же ипотечного кредитования объект недвижимости находится в залоге у банка, поэтому заемщик существенно ограничен в своих правах. По договору объект залога подлежит изъятию в случае невозможности выплаты долга.
  2. Нельзя продать квартиру, если в ней прописаны несовершеннолетние дети. Да, эта особенность сделки значительно усложняет жизнь кредитору и судебным органам. Это объясняется тем, что банку будет сложнее продать такую недвижимость. Однако он все равно вправе это сделать. В любом случае, согласие органов опеки на продажу такой квартиры будет скорее всего получено. Если после продажи квартиры останутся деньги, то родители должны будут их положить на специальный счет на имя ребенка. Это – фактически единственный нюанс этой сделки.
  3. Хотя заемщик и является должником по нескольким кредитам, но зато ипотеку он выплачивает исправно. В этом случае, как считают многие, квартиру не могут продать «с молотка». На самом же деле, объявить себя банкротом только в отношении части кредитов невозможно. Лицо либо признано банкротом по всем обязательствам, либо не признано банкротом вообще. Ситуация несколько меняется, если заемщик погашал ипотечный кредит все это время. Это свидетельствует о том, что он имел для этого денежные средства. Поэтому вряд ли дело сразу перейдет к изъятию имущества и его продаже. Вероятнее всего, суд предложит реструктуризацию или мировое соглашение.

Банкротство супругов при ипотеке

Считается, что каждый заёмщик должен отвечать только по своим собственным обязательствам. Однако для заемщиков, находящихся в браке, эта ситуация не является столь однозначной. Рассмотрим несколько ситуаций.

Ситуация №1. Супруг человека, объявленного банкротом, не выступает в роли поручителя или созаемщика.

В этом случае продаже подлежит личное имущество банкрота, а также совместно нажитое имущество. После этого супругу банкрота будет возвращено 50% от вырученной суммы.

Оставшиеся деньги будут направлены на погашение долгов. При этом имущество супруга банкрота, признанное личным, не предлежит изъятию.

Ситуация №2. Если же супруг заемщика-банкрота является по договору созаемщиком, то ситуация меняется. Здесь все проще. Созаемщик тогда выплачивает долг вместо банкрота. В противном случае он также должен признать себя банкротом.

Однако, если он продолжает выплачивать долг, для банка становится очевидным, что финансовое положение семьи сильно ухудшилось. В этом случае созаемщику, скорее всего, придется продавать имущество. В этой ситуации банк может потребовать погасить долг досрочно.

Если заёмщик сделать этого не сможет, то банк вправе продать квартиру на торгах. В этом случае рекомендуется найти нового созаемщика или поручителя, отвечающих требованиям банка.

Или же придется доказать платежеспособность супруга-созаемщика, представив соответствующие справки об уровне его официального дохода. Его заработной платы должно хватать на выплату ежемесячного платежа.

Однако требование о досрочном погашении долга в этом случае может считаться нарушением закона. Но чем судиться с банком, проще пойти с ним на диалог. Скорее всего, поступит предложение о реструктуризации долга.

Ситуация №3. Еще один распространенный случай – супруг заемщика выступает в роли его поручителя. Поручительство может носить характер субсидиарной ответственности.

Под этим подразумевается, что поручитель не несет никакой ответственности, пока кредиторы не «вытрясут» с должника все, что можно.

Если в результате реструктуризации кредита, проведения мирового соглашения, продажи недвижимости с торгов заемщик расплатиться по долгам в полном объеме, то поручителю ничего не грозит.

Если же кредитору не удалось возместить все убытки за счет должника, то он «возьмется» за поручителя. Последний в этом случае может выплатить долг, попытаться признать взыскание незаконным или объявить себя банкротом самостоятельно.

Алгоритм объявления себя банкротом при наличии ипотеки

Многие граждане ошибочно полагают, что банкротство – это универсальный способ списать с себя все долги. Это – в корне неверно. К банкротству следует прибегать только в крайних случаях. Ведь факт признания человека банкротом налагает на него множество проблем. Кроме того, если будет доказан случай фиктивного банкротства, то вы попадете под уголовную ответственность.

В целом, алгоритм признания себя банкротом имеет следующий вид:

  • Составить заявление о банкротстве и передать его в арбитражный суд. Многие эксперты рекомендуют использовать помощь опытного юриста.
  • Собрать документы, свидетельствующие о наличии долга. Сюда относятся: график платежей, кредитный договор, справки о величине задолженности и т.д.
  • Составить опись имущества.
  • Выслать копии заявления о банкротстве всем кредиторам.
  • Почтовые квитанции приложить к заявлению.
  • Дождаться подтверждения принятия судом заявления о банкротстве.

Не забудьте приложить к списку документов квитанцию об уплате госпошлины. Суд может попросить представить дополнительные документы, если сочтет нужным.

Суд выносит решение об изъятии и продаже имущества заявителя только в крайних случаях. В основном, к ним относятся ситуации, когда речь идет о крупной величине долга, а долг является безнадежными. Чаще всего принимается решение о реструктуризации долга. Кредиторы могут пойти на мировое соглашение.

Кроме того, даже после начала процедуры банкротства банк может изменить решение и предложить мировое соглашение.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Риски ипотечного кредитования как раз и заключаются в том, что заемщик может лишиться недвижимости, являющейся предметом залога.

Заемщику необходимо приложить все усилия, чтобы не довести дело до принудительной продажи недвижимости. Если суд примет решение о реструктуризации, следует неукоснительно следовать всем его пунктам. То же касается и мирового соглашения.

При невыполнении новых условий квартира будет продана «с молотка» на аукционе. В этом случае недвижимость будет продана по цене, намного уступающей ее фактической стоимости. В этом аукционе по возможности должны принять участие заинтересованные лица, например, созаемщик или поручитель. Они могут выкупить квартиру по довольно низкой стоимости.

Таким образом, ипотека является рискованным видом кредитования. И заемщик должен оценить все свои риски еще до оформления договора. Если же он попал в долговую яму и не может выплатить ипотеку, то он вправе признать себя банкротом. В этом случае при благоприятном стечении обстоятельств он может даже сохранить квартиру.

Но до этого дело лучше не доводить. При возникновении трудностей следует сразу же обратиться к кредитору. Это важно сделать еще до момента образования просроченной задолженности. Тогда вы увеличите ваши шансы на содействие банка-кредитора. Например, он может предложить реструктуризацию долга, кредитные каникулы. Тогда дело до банкротства может и не дойти.

Источник: http://nebogach.ru/mortgage/kak-sohranit-ipotechnuyu-kvartiru-pri-bankrotstve/

Ипотека и банкротство физ лица: чем вы рискуете и есть ли шанс сохранить жилье?

Банкротство при ипотеке что будет с квартирой

Ипотека на 99% защищает права кредитора, но не должника. Вероятность при банкротстве списать долговые обязательства, но при этом остаться с квартирой, сведена практически к нулю. Даже если квартира или дом являются единственным жильем, но приобретены на заемные средства – они будут изъяты в счет погашения задолженности.

О том, как проводится процедура признания несостоятельности в этом случае, какие имеет нюансы и есть ли шансы «спасти» ипотечное жилье, пойдет речь в этой статье.

Что будет с жильем?

Единственное жилье, принадлежащее должнику на праве собственности и используемое для проживания его самого и членов его семьи – исключение из имущества, подлежащего описи и последующей реализации на торгах.

Однако правило «неприкасаемости» на дом или квартиру, приобретённую по ипотеке и переданную банку в качестве залога, не распространяется! Залоговая недвижимость включается в конкурсную массу (вносится в опись), оценивается арбитражным управляющим и выставляется на открытые торги.

К сожалению, «спасательным кругом» в этой ситуации не станет даже проживание с детьми в квартире. Можно попытаться обратиться в органы опеки, но судебная практика показывает, что они только затягивают процесс – решение в любом случае будет принято в пользу кредитора.

При каких условиях возможно банкротство?

Банк – это кредитор физического лица, оформившего ипотеку на приобретение или строительство жилья. Если он не справляется со своими обязательствами, то банк вправе направить в Арбитражный суд заявление и документы с просьбой инициирования процедуры банкротства.

Заявление будет принято к рассмотрению при условии, что гражданин соответствует признакам неплатежеспособности, а именно:

  • 500 000 рублей – совокупный размер задолженности не только перед банком, но и другими кредиторами
  • 90 дней составляет просрочка по исполнению долговых обязательств физлица

Процесс будет инициирован, если суд убедится – у заемщика недостаточно средств для исполнения долговых обязательств.

Совет! Не рекомендуем затягивать с обращением в суд с заявлением о банкротстве – заявитель вправе выбирать СРО (саморегулируемую организацию), член которой станет финансовым управляющим по вашему делу.

Невозможно объявить о своей неплатежеспособности только по отношению к нескольким кредиторам. Личная несостоятельность – это несостоятельность по всем возникшим долговым обязательствам, вне зависимости от того, кем является заимодавец.

Когда банкротство при ипотеке – выгодное решение?

Признание несостоятельности – это возможность избавиться от тяжелого бремени долговых обязательств одновременно перед всеми кредиторами.

3 условия, при которых банкротство гражданина при наличии ипотеки выгодно:

1) Финансовые трудности – временны

Если банк при этом не соглашается на реструктуризацию задолженности или отказывается от рефинансирования, то при инициации банкротства гражданин получит «передышку» по внесению ежемесячных платежей.

Не забывайте, что на время процедуры признания несостоятельности на задолженность не начисляются ни пени, ни процентные ставки, ни штрафы. При этом должник не лишится недвижимости, поскольку через некоторое время сможет погасить долг.

2) Ипотека на 100% перекрывает задолженность

Если образовавшийся долг велик, но стоимость ипотечного кредита его полностью перекрывает, то банкротство будет выгодно для заемщика. К сожалению, он лишится дома или квартиры, но долги будут списаны, а у физического лица появится возможность заново начать финансовую жизнь, не допуская серьезных ошибок.

3) Нет другого имущества

Реализация имущества, принадлежащего должнику на праве собственности – это единственный способ удовлетворения требований кредиторов. Если другого имущества, за исключением ипотечной квартиры или дома, нет, то единственное жилье продается.

Порядок банкротства с ипотекой

Перед подачей заявления об инициации банкротства попробуйте договориться с банком о проведении досудебной реализации ипотечной недвижимости. При процедуре признания несостоятельности в суде не только вы, но и ваши кредиторы потеряют время и часть денежных средств на расходы, а досудебная сделка – это выгодное решение для каждой стороны.

Внимание! К сожалению, в России банковские организации практически не соглашаются принимать недвижимость, несмотря на её высокую ликвидность, в счет уплаты долга.

9 из 10 банков отказываются от этого варианта, но его предложение – это дополнительное преимущество к вашему статусу добросовестного и адекватного заемщика, пытающегося решить трудную ситуацию без обращения в суд.

Как происходит реализация жилья?

В заявлении необходимо указать стоимость недвижимого имущества, приобретенного на ипотечные средства. Она составляет 80% от рыночной цены. Дополнительно в заявлении укажите требование о расторжении договора кредитования с банком и обращении взыскания на квартиру или дом ввиду отсутствия иного имущества.

Стоимость квартиры на торгах (от рыночной цены):

  • 80% – на первом этапе. Практика показывает, что большая часть недвижимости не реализуется в первые недели торгов.
  • 70% – на втором этапе. Продолжительность каждого этапа торгов, на которые выставлена залоговая недвижимость – 30 дней, столько же составляет перерыв между ними.
  • До 50% – падает стоимость на третьем этапе. Продажи начинаются с рыночной стоимости, но ежедневно уменьшаются на 5-100%.

Процесс рассмотрения дела, назначения финансового управляющего, описи и реализации имущества должника занимает от 3-х месяцев до 1 года. Будьте готовы к длительному ожиданию, но в собственной квартире – вы вправе проживать в ней до окончательного завершения процесса, пока управляющий регулирует вопросы с её продажей.

Как распределяются средства?

Деньги, полученные от реализации недвижимого имущества на открытых торгах, распределяются по определенной схеме?

  • 80% – получает залогодержатель, т.е. банк, в котором была оформлена ипотека и перед которым заемщик не смог своевременно исполнить принятые обязательства.
  • 7% – получает назначенный финансовый управляющий, эта сумма составляет вторую часть его вознаграждения за работу (первая часть – фиксированная сумма в 25 000 рублей).
  • 13% – перераспределяются пропорционально между оставшимися кредиторами в порядке очередности, установленной законодательством.

Списание оставшейся задолженности

Если ипотечная квартира была продана с торгов, но полученных средств недостаточно для перекрытия задолженности перед банком, то она может быть списана.

Какие условия необходимо выполнить?

  1. Доказать, что объективно за 3 года вы не сможете погасить образовавшийся долг (нет трудоустройства, заработка недостаточно даже на обеспечение детей и др.);
  2. Продемонстрировать собственную добросовестность (предоставлять достоверную информацию, не брать новые кредиты, с которыми вы не сможете рассчитаться и т.д.);
  3. Подтвердить факт отсутствия судимостей за преступления, совершенные в экономической сфере (мошенничество, кража и др.);
  4. Выполняйте каждое требование суда и назначенного финансового управляющего, будьте открыты и предельно честны.

Помните, что позиция арбитражного управляющего по вашему делу существенно влияет на все решения суда, поэтому важно найти с ним общий язык – сообщать всю требуемую информацию, не совершать подозрительных сделок и иных сомнительных действий с имуществом.

Как вернуть квартиру?

Залоговое имущество всегда обладает малой ликвидностью – оно непривлекательно для покупателей, поскольку неразрывно связано с банком. Другая причина в том, что население нашей страны не привыкло участвовать на торгах – гражданам привычнее осуществлять покупки на площадках Авито, ЦИАН или пользоваться услугами риелторов.

Кроме того, для входа на электронную площадку, применяемую при реализации описанного имущества, необходимо использовать электронный ключ.

Как сохранить квартиру? На практике сложилась такая ситуация, что о продаже недвижимости известно только должнику и кредитору.

Именно поэтому физлицо может участвовать в торгах через родственников или друзей и забирать имущество обратно, причем «со скидкой».

Возникающие трудности и их решение

Если вы испытываете серьезные финансовые трудности и уже несколько месяцев не можете погасить долговые обязательства, то не медлите – инициируйте банкротство даже при наличии рублевой или валютной ипотеки. Отвечаем на наиболее распространенные вопросы, возникающие при процедуре признания несостоятельности.

Проблема №1: мой супруг – банкрот. Что будет с домом, приобретенным в ипотеку и находящимся в залоге у банка? (Ксения, Пермь).

Развернутый ответ: для родственников процедура признания несостоятельности не имеет последствий. Если дом оформлен на второго супруга или другого члена семьи, при этом платежи вносятся своевременно, то трудностей не возникнет – банк не будет включен в перечень кредиторов.

Если же дом оформлен в совместную собственность, то избежать его реализации не удастся. При этом супруге, как второй собственнице будет выплачена денежная компенсация. К сожалению, она будет несоразмерна понесенным расходам.

Проблема №2: в отношении мужа инициировано банкротство. Могу ли я в ходе процедуры оформить ипотеку? (Ольга, Москва)

Решение: да, если ему позволяют доходы. Напоминаем, что банкротство родственников не влечет за собой запретов на личную финансовую жизнь. Однако банки, узнав о неплатежеспособности супруга, в 80% отказывают в выдаче ипотечного кредита.

Проблема №3: в отношении меня ведется банкротство индивидуального предпринимателя, как быть с оформленной на мое имя ипотекой? (Наталия, Санкт-Петербург)

Решение: ИП при осуществлении деятельности отвечает по обязательствам принадлежащим ему имуществом, поэтому залоговая недвижимость пойдет в уплату долга. К сожалению, банк имеет право отнять квартиру в данном случае и избежать потери жилья не удастся.

Преимущества и недостатки

Банкротство при наличии ипотеки имеет свои:

Плюсы:

  • сумма задолженности в начале процесса фиксируется – штрафные санкции не применяются;
  • физ лицо, в отношении которого инициирована процедура, вправе проживать в жилье до начала торгов вместе с членами своей семьи, НО не платить по кредиту.

Минусы:

  • жилье рано или поздно «отберут» в уплату долгов;
  • залоговая недвижимость продается по стоимости, ниже рыночной;
  • существует вероятность, что проданная квартира не перекроет долговые обязательства.

Итак, банкротство физических лиц при наличии ипотеки в рублях или долларах – это реальная возможность погасить долговые обязательства перед банком и другими кредиторами. Будьте готовы потерять свое жилье, но помните, что даже после признания несостоятельности вы сможете снова оформить кредит.

: арбитражный управляющий про банкротство с ипотекой.

Источник: https://fin-dolg.ru/bankrotstvo/ipoteka-i-bankrotstvo-fiz-litsa-chem-vy-riskuete-i-est-li-shans-sohranit-zhile

Если ипотека

Банкротство при ипотеке что будет с квартирой

Банкротство физических лиц при ипотеке – это то, что волнует многих заемщиков, вступающих в судебную процедуру по признанию своей несостоятельности.

Можно ли обанкротиться, если квартира в ипотеке? Что будет с ипотекой при банкротстве? Чем поможет закон о банкротстве при ипотеке? И как подать на банкротство физического лица при ипотеке? Такие вопросы часто задают наши клиенты, поэтому мы объединили ответы на них в одной статье.

ИПОТЕКА. БАНК. БАНКРОТСТВО. ЧЕМ ВЫ РИСКУЕТЕ?

 

Безусловно, признание несостоятельности позволит вам избавиться от тяжкого бремени долговых обязательств перед всеми кредиторами сразу. Но как быть, если у вас единственное место жилья – это ипотечная квартира?

К сожалению, хоть по факту такая квартира и является вашей единственной крышей над головой, но она будет продана при реализации имущества. Проще говоря, ее продадут, а вырученные средства пустят на выплату вашего долга.

Почему так происходит? Обратимся к статье 446 ГК РФ. Там сказано, что термин «единственное жилье» не применим к объектам недвижимости, обремененным залогом.

Не спасет ипотечную квартиру при банкротстве и наличие прописанных в ней малолетних детей. Хотя некоторые юристы рекомендуют при подаче иска обращаться за защитой в органы опеки, которые не дадут так просто лишить ребенка жилья или ухудшить его жилищные условия.

Стоит добавить, что даже если у вас несколько квартир или домов в собственности, то они все будут проданы при необходимости (если сумма вашего долга имеет астрономические размеры) за исключением одной, признанной единственным местом жилья.

Очевидно, что риск потерять ипотечную квартиру при банкротстве физ лица очень велик. Но даже в таком положении можно максимально эффективно использовать имеющуюся у вас недвижимость. Как это сделать?

БАНКРОТСТВО ПРИ ИПОТЕКЕ. КАК НЕ ПРОИГРАТЬ?

Для начала следует оценить стоимость квартиры на текущий момент времени, а дальше исходить из сравнения суммы вашего долга и стоимости жилья.

Когда стоимость жилья меньше суммарного долга.

Если долг больше стоимости жилья в два, а то и в три раза, то покрыть его продажей квартиры вы все равно не сможете.

Для начала обратитесь в банк с просьбой пересмотреть ситуацию и назначить вам более мягкий график платежей. Таким образом вы сможете избежать суда и потери жилья. Однако стоит предельно внимательно изучить условия предстоящего договора.
 

Банкротство физических лиц при ипотеке – это то, что волнует многих заемщиков, вступающих в судебную процедуру по признанию своей несостоятельности.

Можно ли обанкротиться, если квартира в ипотеке? Что будет с ипотекой при банкротстве? Чем поможет закон о банкротстве при ипотеке? И как подать на банкротство физического лица при ипотеке? Такие вопросы часто задают наши клиенты, поэтому мы объединили ответы на них в одной статье.

ИПОТЕКА. БАНК. БАНКРОТСТВО. ЧЕМ ВЫ РИСКУЕТЕ?

Безусловно, признание несостоятельности позволит вам избавиться от тяжкого бремени долговых обязательств перед всеми кредиторами сразу. Но как быть, если у вас единственное место жилья – это ипотечная квартира?

К сожалению, хоть по факту такая квартира и является вашей единственной крышей над головой, но она будет продана при реализации имущества. Проще говоря, ее продадут, а вырученные средства пустят на выплату вашего долга.

Почему так происходит? Обратимся к статье 446 ГК РФ. Там сказано, что термин «единственное жилье» не применим к объектам недвижимости, обремененным залогом.

Не спасет ипотечную квартиру при банкротстве и наличие прописанных в ней малолетних детей. Хотя некоторые юристы рекомендуют при подаче иска обращаться за защитой в органы опеки, которые не дадут так просто лишить ребенка жилья или ухудшить его жилищные условия.

Стоит добавить, что даже если у вас несколько квартир или домов в собственности, то они все будут проданы при необходимости (если сумма вашего долга имеет астрономические размеры) за исключением одной, признанной единственным местом жилья.

Очевидно, что риск потерять ипотечную квартиру при банкротстве физ лица очень велик. Но даже в таком положении можно максимально эффективно использовать имеющуюся у вас недвижимость. Как это сделать?

Как реализовать ипотечное жилье?

Перед тем как подавать иск, попробуйте предложить банку досудебную реализацию квартиры с ипотекой.

При банкротстве и вы, и ваши кредиторы потеряете и время, и часть средств на судебную процедуру, а в досудебном порядке сделка может оказаться более выгодной для всех сторон.

Однако стоит отметить, что банки редко соглашаются принять квартиру в счет уплаты долга, поскольку в нашей стране фактически отсутствуют механизмы оперативной реализации объектов жилой недвижимости.

Зато если вы предложите такой вариант, то это будет дополнительный плюс к вашему имиджу адекватного заемщика, способного находить выход из трудной ситуации.
  1. Проводим оценку стоимости жилья. Ее нужно будет указать в заявлении. А составляет такая начальная стоимость 80% от рыночной.
  2. Подаем в суд иск с просьбой расторгнуть договор по кредиту и требуем обратить взыскание на недвижимость.

    На этом этапе будет не лишним привлечь юристов, поскольку тонкостей у этой процедуры предостаточно, а вам может просто не хватить юридической грамотности для корректного разрешения ситуации и вычисления всех нюансов.

Ожидаем решения суда.

Этот процесс может занять около года, поэтому будьте готовы к длительному ожиданию. Плюс здесь только один – пока новый собственник не попросит вас освободить жилье (в добровольном или судебном порядке), вы можете в нем жить.
 

Банкротство физ лиц и ипотека. Не хватило денег?

Бывают ситуации, когда денег от продажи жилья не хватает, чтобы покрыть всю сумму долга. Тогда остаток задолженности вы будете обязаны погасить иными средствами.

Например, снять деньги со счетов, продать еще какое-то имущество и т.п. Если вам не удается собрать нужную сумму, напишите судебному приставу прошение о том, чтобы вам дали возможность погашать долг частями. Желательно приложить какие-то документы, подтверждающие ваше затруднительное положение.

А если остаток долга превышает 500 тысяч, вы можете подать на банкротство. Квартиру в ипотеке все равно уже не вернуть, зато можно списать остаток долга через суд, если вы соответствуете признакам банкрота.

Как при ипотеке признать себя банкротом?

Как мы уже разобрались, ваша ипотечная недвижимость будет реализована при банкротстве. А как признать себя банкротом при ипотеке? Есть ли особенности у этой процедуры?

На самом деле особенность здесь только одна: значительно увеличивается срок процедуры, поскольку реализация жилья, обремененного залогом – длительный процесс. В остальном банкротство при ипотеке у физ лиц ничем не отличается от аналогичной процедуры у граждан без ипотеки.

Какие действия нужно совершить, чтобы признать себя банкротом, если есть ипотека? Как собирать и подавать документы?

После подготовительного этапа, включающего проработку имиджа добропорядочного заемщика, анализа своего финансового положения и целесообразности банкротства следует разобраться с кредитными бумагами.

Сбор документов.

Если копий кредитных договоров нет на руках, обращайтесь к кредиторам. Учтите, что иногда за предоставление копии может взиматься плата.

Также необходимо собрать и другие документы, подтверждающие факт наличия долга, составить опись имущества, перечень кредиторов с контактными данными, оплатить госпошлину и проч.

Далее вы отдаете бумаги в суд и ждете его решения.

Если каких-то бумаг не будет хватать, судья укажет в постановлении, что еще необходимо принести, и только тогда дело снова будет запущено.

Если вы будете признаны неплатежеспособным, то может быть введена процедура реструктуризации долга, а по ее окончании может быть введена еще одна процедура – реализация имущества.

Можно ли, платя по ипотеке, признать себя банкротом?

Когда имущество будет распродаваться, может быть продана и ваша ипотечная квартира. Как мы указали выше, ипотека попадает под банкротство. Но зато по окончании судебного процесса вы получите долгожданную свободу от долгов.

Такой вопрос часто встречается на форумах, его задают и наши клиенты. Отвечаем: банкротство признается перед всем кредиторами сразу.

Нельзя гасить ипотечный кредит, пользуясь парой-тройкой других кредитов и не погашая обязательства по ним. Либо вы не банкрот, либо банкрот перед всеми. А если платите одному в ущерб другим, кредитор может создать вам крайне неприятное положение, поскольку выяснить, есть ли у вас еще какие-то кредиты и обремененное залогом жилье, не составляет труда.

Не погашаете долг три месяца? Ваш недовольный кредитор и сам может подать иск о банкротстве, а взамен получит вашу ипотечную квартиру.

Поэтому объявить себя банкротом с ипотекой можно, но следует учитывать тот факт, что жилье вы можете потерять.

Итак, мы разобрались, что будет с ипотекой в случае банкротства. Ваша задача — найти грамотных специалистов, которые помогут вам пройти эту сложную процедуру с наименьшими потерями.

Источник: https://pravobez.ru/articles/esli-ipoteka-kak-priznat-sebya-bankrotom-bez-poter.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.