Банкротство по ипотеке физических лиц

Содержание

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Банкротство по ипотеке физических лиц

Цель получения статуса банкрота гражданами – освобождение от «непосильного бремени» долговых обязательств.

Однако наряду с аннулированием долгов процедура банкротства физических лиц при ипотеке чревата потерей объекта недвижимости.

Единственность жилого помещения для проживания, наличие иждивенцев и использование средств целевого финансирования не защищают залоговое имущество от включения в конкурсную массу с последующей реализацией.

Нюансы несостоятельности при ипотечном кредитовании

Среди граждан бытует распространенное заблуждение, что банкротство при ипотеке обеспечит сохранность жилья при своевременных регулярных платежах, направленных на погашение обязательств.

До конца 2018 года неурегулированные на законодательном уровне моменты позволяли выплачивать ипотечный долг гражданам за счет взятых потребительских кредитов, аннулируемых посредством признания несостоятельности.

Признав в подобных действиях ущемление интересов ряда кредитных организаций, Верховный Суд обязал залогодержателей включать требования в реестр кредиторов. Игнорирование данной меры не позволит в дальнейшем банковскому учреждению претендовать на объект залога (Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 года № 48).

После издания нормативного акта банки рискуют остаться без залоговых имущественных активов, не вошедших в конкурсную массу. По завершении распродажи ценностей право залогодержателя на ипотечную квартиру при банкротстве физического лица прекращается, а банкрот получает освобождение от долговых обязательств.

Для заемщика активация несостоятельности имеет ряд положительных моментов вследствие:

  • приостановки арбитражем исполнительных производств по инициативе кредитной организации;
  • стимулирования банковских учреждений на заключение мирового соглашения на выгодных для плательщика условиях;
  • судебного инициирования на реструктуризацию долга с составлением оптимального графика платежей.

Законодательством не допускается несостоятельность наполовину. После «старта» процесса банкротящееся физическое лицо не вправе выбирать кредиторов для погашения задолженности, а также распоряжаться самостоятельно финансовыми потоками. Если есть ипотека, то банкротство распространяется на нее в равной степени с остальными долговыми обязательствами.

Судьба залоговой недвижимости

До официального присвоения статуса банкрота залоговое имущество находится в распоряжении должника. В процессе банкротства при ипотеке, что будет с квартирой, зависит от избранной арбитражем меры. При отсутствии мирового соглашения судебная инстанция может назначить:

  1. Процедуру реструктуризации долга, предусматривающую максимальный период – три года. Квартиру можно сохранить, если заемщику удастся за конкретно установленный срок войти в предусмотренный изначально график платежей. Для назначения этапа финансового оздоровления гражданин должен (п.1 ст.213.13 закона № 127-ФЗ):
  • иметь стабильный источник получения дохода на момент представления судебной инстанции плана;
  • не иметь неснятой судимости за совершенное преступление в области экономики;
  • не быть удостоенным получения статуса на протяжении предшествующего подаче заявления пятилетнего периода;
  • не представлять план реструктуризации в течение восьмилетнего интервала лет до активации процесса.
  1. Процедуру реализации имущественных активов, включенных в конкурсную массу (п.1 ст.213.25 закона № 127-ФЗ). На основании гражданско-процессуальных норм взыскание не может быть обращено на следующие материальные ценности (ст.446 ГПК РФ):
  • единственное жилье за исключением квартиры или дома, числящегося в залоге по ипотеке;
  • личные вещи и предметы первой необходимости;
  • оборотные и необоротные активы, используемые в качестве основных средств производства для получения дохода;
  • имущественные активы, предназначенные для обеспечения жизнедеятельности инвалидов.

Необходимым условием сохранения ипотечной квартиры при банкротстве физических лиц является недопущение финального этапа – реализации имущества. Статус единственного жилого помещения, пригодного для проживания должника и его семьи, в отношении залогового имущества не учитывается.

Способы сохранения ипотечного жилья

До активации процедуры и на любом этапе проведения вплоть до вынесения вердикта судом права должника на залоговый объект сохраняются.

Однако обращение в арбитраж должно ставить цель изменения формата платежей, так как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц возможно только при назначении реструктуризации или заключении мирового соглашения.

Доведение до распродажи активов гарантированно оставит должника без находящегося в залоге жилья.

До запуска процедуры

В преддверии несостоятельности неискушенные в юридических вопросах граждане стараются перезаключить ипотечный договор на физическое лицо, не задействованное в процессе. Но финансовый управляющий и заинтересованные кредиторы могут требовать признания подобных сделок недействительными, если с момента совершения не прошло три года.

Чтобы избежать статуса финансовой несостоятельности с одновременным изъятием квартиры, заемщику целесообразно обратиться в банк для пересмотра условий по кредиту:

  1. Предоставление кредитных каникул. Отсрочка платежей по основному долгу с выплатой только процентов по обязательствам позволит стабилизировать финансовое положение при возникновении временных затруднений.
  2. Рефинансирование кредита. Процесс перекредитования даст возможность выигрыша в процентной ставке за счет проигрыша во времени. Банки идут на изменение условий благодаря длительному сроку кредитования и плавному понижению ключевой ставки Центрального Банка – основного показателя для ставки рефинансирования.
  3. Банковская реструктуризация долга. Данная процедура проигрывает судебной с экономической точки зрения, но позволяет стабилизировать бюджет семьи плательщика без дополнительных издержек на арбитраж.

Полученный отказ залогодержателя в письменной форме – свидетельство прохождения должником этапа досудебного урегулирования. Отрицательный результат снижает риски заемщика быть обвиненным в преднамеренной или фиктивной несостоятельности – уголовно наказуемом деянии (ст.196,197 УК РФ).

Компромиссный вариант – самостоятельная реализация залогового имущества по договоренности с банком. Это даст право на получение частичной денежной компенсации после погашения задолженности по ипотеке, поскольку при банкротстве физических лиц вся вырученная сумма направляется на покрытие судебных издержек, а затем распределяется между остальными претендентами, включенными в реестр.

В ходе процесса

Судебная реструктуризация – оптимальный вариант для заемщика, так как сохранить квартиру, находящуюся в ипотеке при банкротстве на стадии реализации имущества уже практически невозможно. По сути, это реабилитационное мероприятие, позволяющее должнику:

  • отменить начисление финансовых санкций по всем действующим кредитным договорам;
  • снизить размер ежемесячных платежей до 50 % от официального дохода в режиме «нетто»;
  • представить график платежей, во время разработки и оформления которого можно не погашать все долговые обязательства;
  • остановить запланированные платежи по исполнительным документам кроме алиментных выплат и компенсаций причиненного ущерба третьим лицам;
  • получить законный мораторий на удовлетворение заявленных кредиторских требований.

Как банковская, так и судебная реструктуризация назначается при наличии уважительных причин, сделавших невозможным погашение обязательств по ранее утвержденному графику.

Чтобы сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц заемщик должен документально подтвердить возникновение объективных обстоятельств, отсутствовавших на момент кредитования.

Это может быть потеря источника дохода, возникновение профессионального заболевания или иной форс-мажор, не связанный с личностью гражданина.

Банки могут предложить альтернативу – мировое соглашение, не ограниченное трехлетним периодом в отличие от реструктуризации. При оценке ситуации заемщика и прогнозном расчете экономической выгоды, превышающей финансовые риски при реализации неликвидных активов, кредитные организации заинтересованы не доводить процесс до финала, поскольку им придется списать все накопившиеся долги.

По завершении процедуры

Если залогодержатель не включил требования в реестр кредиторов, отказался принимать объект залога или имущество осталось нереализованным на аукционе, то оно возвращается должнику. Здесь определяющая роль принадлежит «счастливому случаю», заключающемуся в «забывчивости» банка или крайне низкой ликвидности объекта, не позволившей реализовать предмет залога на торгах.

Долг физических лиц по ипотеке списывается по завершении процедуры банкротства, а квартира при выполнении одного из перечисленных условий возвращается заемщику. Получение статуса банкрота делает гражданина недосягаемым для требований кредитора после утверждения отчета финансового управляющего судом.

Нестандартные ситуации

Финансовая несостоятельность в равной степени распространяется на все имеющиеся долговые обязательства независимо от вида и цели кредитования.

Вопрос о том, можно ли списать ипотеку по банкротству, сохранив остальные кредиты или поступить наоборот, имеет отрицательный ответ.

Делаемые по собственной инициативе платежи в пользу банка, осуществившего ипотечное кредитование, могут расцениваться как сделки с предпочтением.

Единственность жилья

Несмотря на то обстоятельство, что у должника единственная квартира, банкротство при ипотеке распространяется и на жилье.

Залоговая недвижимость лишается исполнительского иммунитета на основании регулирующего вопросы залога нормативного акта (ст.50 закона №102-ФЗ).

Если иные мероприятия в ходе процесса оказались безрезультатными или не назначались в силу законодательных ограничений, то вырученные деньги после проведения торгов распределяются по схеме:

  • 80 % направляется залогодержателю;
  • затем покрываются издержки, связанные с привлечением экспертов, проведением оценки и организацией торгов;
  • оставшаяся сумма распределяется между заявившими требования кредиторами в соответствии с установленной арбитражным управляющим очередностью;
  • остаток средств (при наличии) после покрытия сопутствующих расходов направляется обанкротившемуся должнику.

Бывают случаи, когда торги признаются несостоявшимися и проводятся повторно с понижением стартовой цены. Заемщик может выкупить объект недвижимости через подставных лиц, что является завуалированным способом сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве.

Несовершеннолетние дети и материнский капитал

Если в качестве первоначального взноса или в счет текущих платежей использовались средства материнского капитала, то по формальному признаку интересы детей не защищены. Круг замыкается на том, что несовершеннолетние не являются собственниками, поскольку обязательную долю им следует выделить после полного взаиморасчета с банком и снятия обременения с объекта залога.

Наличие регистрации несовершеннолетних детей в ипотечной квартире усложняет ситуацию, поскольку обязательным условием сделки является одобрение органов опеки. Опекунский совет дает согласие в случае, если жилищные условия детей не ухудшаются, чего не происходит при реализации залоговой недвижимости на аукционе.

В судебной практике отмечены случаи, когда органы правосудия принимали решение о выделении обязательной доли детям, поскольку использованный материнский капитал имеет целевое предназначение, а альтернативное жилье несовершеннолетним не предоставляется. Каждый ребенок становится владельцем порядка 8 % в общей собственности, а родители получают преимущественное право на первоочередной выкуп.

Созаемщики и поручители

Присвоение статуса банкрота освобождает должника от обязательств по всем видам кредитования. Если обанкротившийся заемщик имеет созаемщика или поручителя по ипотеке, то по завершении процедуры банкротства события развиваются по возможным сценариям:

  1. После реализации активов и получения 80 % вырученных от продажи залогового объекта средств банк теряет право на предъявление требований к банкроту.
  2. Если полученная сумма не перекрыла остаток задолженности, то долг не будет списываться в автоматическом режиме, а выставится к погашению созаемщикам.
  3. Совместное банкротство поручителя по ипотеке и заемщика, что достигается одновременным обращением в арбитраж, избавит созаемщика или гаранта от последствий расчета за реализованную недвижимость.

После издания вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ № 48 банкротство при ипотеке защищается поручительством лишь теоретически.

Вносимые за несостоятельного гражданина платежи не будут оспариваться арбитражным управляющим, но ежемесячные взносы теряют смысл, так как с момента принятия заявления судом срок по всем числящимся долговым обязательствам считается наступившим.

Вмешательство поручителя вряд ли сможет остановить кредитное учреждение от фиксации требований в реестре, поскольку подобный риск для банка чреват потерей объекта залога.

Последствия несостоятельности для кредитования

Теоретически после получения статуса банкрота можно хоть на следующий день обращаться в банки за новым кредитом.

Единственное условие – сообщение о финансовой несостоятельности перспективному кредитору в течение пятилетнего срока с момента завершения процедуры (п.1 ст.213.30 закона № 127-ФЗ).

Ни один нормативный акт не запрещает получение заемных средств, но банки, МФО и прочие заимодатели вряд ли на это пойдут, поскольку являются коммерческими организациями, а не благотворительными учреждениями.

Перспектива потери залогового имущества останавливает физических лиц от самостоятельной инициации финансовой несостоятельности. Однако достижение обязательств полумиллионной отметки переводит добровольную инициативу в обязанность граждан к обращению в арбитраж (п.1 ст.213.4 закона № 127-ФЗ).  Иначе обанкротить могут заинтересованные конкурсные кредиторы и государственные структуры.

Инициируя процесс банкротства физических лиц при ипотеке самостоятельно, гражданину необходимо быть готовым к расставанию с залоговыми имущественными активами. Отсутствие просрочек по данному виду кредитования при наличии долгов по остальным займам и кредитам не освобождает от потери ипотечного жилья, поскольку банкротов наполовину не бывает.



Источник: https://ipotekyn.ru/bankrotstvo-pri-ipoteke/

Банкротство физических лиц при ипотеке в 2019 году

Банкротство по ипотеке физических лиц

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Можно ли признать себя банкротом по ипотеке

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы.

Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов.

Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами.

Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена.

При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту.

Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы.

Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

  1. Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
  2. Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
  3. Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
  4. Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
  5. Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
  6. Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке.

Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье.

Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.

Источник: https://probankrotstvo.com/fizlic/po-ipoteke.html

Банкротство физических лиц при ипотеке: можно ли объявить заемщика несостоятельным при наличии залоговой квартиры, что будет с имуществом супругов?

Банкротство по ипотеке физических лиц

/ Банкротство / Судьба ипотеки при банкротстве физических лиц

Высокие проценты по кредитам и низкий уровень доходов граждан все чаще приводят к неспособности нести свои обязательства перед банками. Многие физические лица готовы пойти на все, лишь бы сбросить с себя прессинг коллекторских служб и приставов, в связи с чем был принят новый закон.

С недавнего времени признать себя банкротом могут не только организации, но и обычные люди. Учитывая, что самый распространенный вид кредитов среди граждан – ипотека, поговорим о том, можно ли не потерять залоговое жилье и вместе с тем объявить о своей финансовой несостоятельности.

Порядок признания несостоятельности по закону

Для того чтобы получить статус банкрота, гражданину необходимо обратиться с исковым заявлением в арбитражный суд. В связи с тем, что подача иска – не сложная задача, с каждым годом появляется все больше желающих это сделать, однако, спешить в таком деле однозначно не стоит. Если не учесть все основные требования и условия, положение должника может только ухудшиться.

Перед принятием окончательного решения, рекомендуем всем заёмщикам тщательно ознакомиться с положениями закона «О банкротстве физических лиц» и учитывать, что:

  • Должник на момент подачи заявления обязан иметь непогашенные обязательства в размере более 500 тысяч рублей;
  • Период просрочки по платежам допускается только свыше трех месяцев;
  • Сделки по отчуждению имущества, проведенные за предшествующие три года, могут быть оспорены, если они нарушили интересы кредиторов;
  • Заемщику с большой долей вероятности будут отказывать в выдаче новых займов, поскольку по решению суда у него возникает обязательство предупреждать новых кредиторов о своем статусе;
  • На время проведения процедуры заявитель не сможет покидать пределы страны;
  • После объявления о финансовой несостоятельности гражданин лишается независимости в части распоряжения денежными средствами.

Инициировать процедуру банкротства вправе как сам неплательщик, так и кредиторы (банки, заемные организации), если есть основания полагать, что погашения долга не наступит в ближайшее время.

Когда все условия были соблюдены, суд начнет рассматривать дело в течение двух месяцев, поэтому стоит быть готовым к тому, что при наличии у должника какого-либо имущества, оно, как правило, реализуется в рамках конкурсного производства на торгах.

Можно ли объявить себя банкротом при наличии ипотечной квартиры?

Один из самых часто задаваемых юристам вопросов: «можно ли объявить себя банкротом, если начались проблемы с банком по ипотеке?» Законом не запрещено проведение процедуры в отношении физических лиц, у которых есть ипотечная квартира.

Однако стоит понимать, что залоговая недвижимость с большой долей вероятности перейдет в собственность банка, который выдавал на нее кредит.

Именно потому ипотека при банкротстве физических лиц является отягчающим обстоятельством, ведь заемщик всеми силами ищет способ, как сохранить единственное жилье, а не потерять его.

На практике встречаются несколько вариантов развития событий, когда должник при наличии ипотечной квартиры может признать себя банкротом, не сильно рискуя своим жильем.

Пример 1. Гражданин своевременно вносит все платежи за залоговую недвижимость, однако, параллельно пришлось набрать множество кредитов и займов, задолженность по которым превысила 500 тысяч рублей.

При открытии производства банк, в котором была взята ипотека, не станет включаться в общий список кредиторов, поскольку его интересы не нарушались. Таким образом, квартира не будет участвовать в распределении имущества.

Пример 2. У физического лица есть постоянный доход, но его не хватает на то, чтобы погашать все долги, включая ипотеку.

На первых стадиях банкротства заемщик вправе предъявить данные о своей заработной плате и попросить о реструктуризации.

Этот способ позволяет продолжить выплаты по кредитам на более выгодных и посильных условиях, а самое главное – избежать реализации своего имущества на торгах в рамках конкурсного производства.

Что будет с недвижимостью и как ее сохранить?

После того как мы определили, можно ли объявить себя банкротом при наличии ипотеки, необходимо разобраться, что будет с залоговой квартирой в случае начала процедуры и как сохранить право на дальнейшее проживание в ней. По закону залоговое жилье всегда переходит в собственность и пользование кредиторов, даже если в ней проживали с детьми, однако, у должника есть шанс отсрочить наступление этого момента.

Основные способы, которые позволят не отдавать сразу жилье банку:

  • Провести реструктуризацию задолженности;
  • Затягивать проведение торгов для дальнейшей реализации недвижимости;
  • Попытаться найти своих покупателей квартиры и в дальнейшем произвести обратный выкуп.

Если рассматривать вариант, когда у заемщика есть просрочки по такому кредиту, но при этом его постоянный ежемесячный доход позволяет планомерно осуществлять платежи при условии их снижения, то оставить себе квартиру можно, попросив о реструктуризации долга. Если банк согласится на предложенные условия, то должник получит возможность начать взаимодействие с чистого листа, без коллекторов и потери жилья.

В случае, когда помочь неплательщику уже нечем, остается вариант, при котором он намеренно препятствует проведению торгов. Для этого потребуется в судебном порядке просить об отсрочке исполнения решения или подавать возражения относительно выставления квартиры на продажу по чрезмерно заниженной стоимости.

Последствия банкротства для супругов и детей

В России широко распространена ситуация, при которой на залоговую квартиру претендует не только банк, но и у супруга с детьми возникает право пользования данной недвижимостью. Многие молодые семьи используют материнский капитал, выдаваемый за рождение ребенка, в счет погашения кредита, после чего у несовершеннолетних лиц обязательно появляется доля в этом жилом помещении.

Сертификат на материнский капитал формирует неотчуждаемую долю ребенка в квартире, что существенно осложняет процедуру продажи такого жилья даже на торгах.

Несмотря на это обстоятельство, судебная практика складывается таким образом, что ни у супруга, ни у несовершеннолетних детей не остается законного права пользования ипотечной квартирой, если кредитор изъял ее по решению суда.

На вопрос о том, что будет с долей ребенка в проданном жилье, закон дает ответ, согласно которому по достижению совершеннолетия гражданин сможет обратиться с исковым заявлением в суд об обязательном выделе доли и даже прописаться уже, по сути, в чужом жилье.

Заключение

Для многих заемщиков по ипотеке просроченный платеж представляется страшным сном, однако, для многих это часто становится настоящей реальностью.

Практика складывается таким образом, что по суду банк всегда может изъять залоговую квартиру и выселить бывших заемщиков, и тогда процедура банкротства становится единственным выходом из сложившейся ситуации.

В рамках рассмотрения такого дела должник может попросить о последнем шансе и предложить кредитору реструктуризацию долга, что позволит избежать выселения.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы.
Горячая линия по Москве: 8 (495) 131-95-79.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/ipoteka-pri-bankrotstve-fizicheskih-lits.html

Банкротство физических лиц при ипотеке: если единственное жильё, сохранить ипотечную квартиру

Банкротство по ипотеке физических лиц

Последние изменения: Август 2020

Цель признания банкротом заёмщика – аннулирование долгов перед кредиторами по всем возникшим обязательствам, включая начисленные финансовые санкции.

Однако банкротство при ипотеке может обернуться обратной стороной медали – потерей приобретённого жилья независимо от единственности, наличия несовершеннолетних детей и прочих благоприятных для должника факторов.

Залоговое имущество включается в конкурсную массу, а вырученные средства подлежат удовлетворению требований кредиторов.

Особенности процедуры банкротства с квартирой в ипотеке

Ряд граждан ошибочно полагают, что если объявить себя банкротом, но при этом регулярно вносить платежи по ипотеке, то можно сохранить ипотечное жильё, а остальные долги аннулировать через несостоятельность.

На практике возникали ситуации, когда физические лица брали потребительские кредиты для погашения ипотечного, затем инициировали банкротство, ущемляя интересы кредиторов, т.е.

выплачивая ипотеку за счёт взятых заёмных средств.

Залогодержатели попадают в группу риска, поскольку залоговое имущество при отсутствии в реестре не входит в конкурсную массу (п.3 ст.213.

25 закона № 127-ФЗ), залоговое право на приобретённую квартиру в ипотеку прекращается после распродажи имущественных ценностей при освобождении должников от дальнейшего выполнения взятых обязательств.

Это вынуждает банки включаться в процесс и просить наложить взыскание на жильё.

Наличие ипотеки при банкротстве имеет для заёмщика ряд преимуществ:

  • судом приостанавливаются другие исполнительные производства, начатые кредитной организацией в целях погашения задолженности;
  • банки могут предложить мировое соглашение с оптимальными для должников условиями;
  • подача заявления способна стимулировать кредиторов к составлению графика реструктуризации.

Банкротство физических лиц не допускает половинчатости и выбора кредиторов. После запуска процедуры гражданин не вправе самостоятельно распоряжаться денежными средствами и производить платежи одним лицам, игнорируя требования других. Процедура распространяется на все долговые обязательства, включая ипотечное кредитование.

Что будет с недвижимостью

Объявлению должника банкротом предшествует реализация имущества. Вырученные денежные средства идут на погашение задолженности перед кредиторами – завершающей стадии процесса. Перед началом распродажи на торгах или перед заключением договоров купли-продажи финансовым управляющим всё имущество должников описывается и оценивается за исключением ценностей, не подлежащих взысканию.

В перечне запрещённого имущества для взыскания числится единственное жильё (ст.446 ГПК РФ). Однако запрет не распространяется на жилое помещение, числящееся в непогашенной ипотеке.

По умолчанию, ипотечное жильё включается в конкурсную массу и подлежит реализации независимо от единственности, наличия несовершеннолетних детей и выплат по обязательствам без просрочек.

Поскольку распродажа имущества – последний этап процедуры, применяемый в случаях невозможности мирового соглашения и реструктуризации, то сохранению недвижимости способствует недопущение перехода в завершающую стадию.

 

Как до начала, так и на любой стадии процесса все права заёмщика сохраняются, а обращение взыскания на залоговое имущество недопустимо до вынесения судебного вердикта.

Но обращаться в арбитражный суд следует не с целью избавиться от действующего долга, а для получения отсрочки платежа или изменения формата выплат судебной инстанцией, что позволит сохранить ипотечную квартиру должнику.

Доведение процесса до завершающего этапа – реализации имущества гарантированно оставит гражданина без жилья.

До начала процесса

Поскольку до полного погашения ипотеки объект недвижимости находится в залоге, то заёмщик может обратиться в банк для получения более приемлемых условий для погашения кредита:

  1. Кредитные каникулы. При возникновении временных финансовых трудностей гражданин может попросить о предоставлении времени, в течение которого будут уплачиваться только проценты до стабилизации материального положения.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита. Перекредитование на более выгодных условиях позволит получить увеличение сроков и уменьшение процентной ставки благодаря плавному снижению ставки Центробанка и длительности ипотечного кредитования.
  3. Реструктуризация долга. Банковская реструктуризация отличается от судебной, поскольку решение об условиях принимается банком, прописывающим график погашения с увеличением срока. Однако это позволяет уменьшить ежемесячную сумму платежей, что отразится на «пошатнувшемся» семейном бюджете до приобретения финансового равновесия.
  4. Получение государственной поддержки. На рассрочку платежей через АИЖК можно претендовать ограниченному кругу лиц.

Если попытки договориться с банками не увенчались успехом, то следует получить отказ в письменной форме. Это будет свидетельством прохождения этапа досудебного урегулирования, понижающем шанс обвинить заёмщика в преднамеренном банкротстве.

До обращения в суд физическому лицу целесообразно с банком решить вопрос о реализации предмета залога. Признание банкротом не позволит возвратить часть денежных средств, поскольку все финансовые потоки будут направлены на погашение требований кредиторов.

Пользоваться ипотечной квартирой при банкротстве можно в ходе процесса несостоятельности до достижения завершающей стадии – реализации согласно описи.

Введение этапа реструктуризации даёт возможность гражданину на трёхлетний период:

  • приостановить начисление штрафов, пень, неустоек, предусмотренных договором за исключением текущих платежей;
  • представить план погашения, на составлении которого выделяется два месяца, а на период разработки и одобрения судебной инстанцией можно не платить все кредиты, включая ипотечный;
  • получить кредитные каникулы сроком до 4-х месяцев;
  • остановить выплаты по исполнительным листам за исключением алиментов и компенсаций причинённого вреда сторонним лицам;
  • получить мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Однако для получения права на реструктуризацию гражданин обязан иметь стабильный уровень дохода, позволяющий вносить сумму ежемесячных платежей, не иметь судимости в экономической сфере, на протяжении восьми лет не проходить процедуру реструктуризации и пяти – не признаваться банкротом.

Альтернативный вариант – мировое соглашение. В отличие от реструктуризации график платежей не ограничен трёхлетним периодом.

Банки могут быть заинтересованы не доводить процесс до реализации имущества и участвовать в разработке графика, поскольку при погашении задолженности заёмщиком получат большую экономическую выгоду.

Наличие несовершеннолетних детей, созаёмщиков и поручителей накладывает определённые нюансы при реализации ипотечного жилья. Если недвижимость приобреталась с использованием средств материнского капитала, то юристы рекомендуют привлекать к процессу органы опеки.

Если жильё единственное

В отношении находящейся в ипотеке недвижимости действуют положения регулирующего операции с залоговым имуществом закона №102-ФЗ, лишающие неприкосновенности единственное жильё.

Если процесс дойдёт до завершающего этапа, то ипотечная квартира будет реализована наряду с другим имуществом.

Полученные денежные средства распределяются следующим образом:

  • 80 % вырученной суммы направляется на погашение ипотеки при банкротстве банку-залогодержателю, произведшему кредитование;
  • оплачиваются дополнительные текущие расходы, связанные с проведением оценочной экспертизы и обеспечением условий для сохранности;
  • оставшуюся сумму распределяют между кредиторами согласно очерёдности;
  • положительный остаток при наличии направляется в распоряжение должников, признанных банкротами.

Если есть созаёмщики

При наличии поручителей или созаёмщиков, они могут продолжать оплачивать ипотечный кредит, но лишь теоретически. Платежи не будут оспорены или отозваны финансовым управляющим, но их внесение не имеет смысла, поскольку с начала процедуры срок по всем кредитам считается наступившим.

Созаёмщик обязан внести всю оставшуюся сумму до полного погашения, так как предусмотренный условиями договора график прекращает действие независимо от личности плательщика. Вмешательство третьих лиц вряд ли остановит кредитную организацию от участия в процессе банкротства основного заёмщика. Подобный риск чреват лишением прав на ипотечное жильё, находящееся в залоге.

Если ипотека военная

Военная ипотека – это выданный банковским учреждением кредит с государственной поддержкой по выплате процентов. Гражданин, уволившийся с воинской службы, становится должником перед двумя кредиторами:

  • осуществившим кредитование банком;
  • «Росвоенипотекой».

В процессе банкротства после реализации суд обяжет заёмщика рассчитаться с Росвоенипотекой, поскольку организация затрачивает ресурсы на обслуживание.

Последствия банкротства

Списание долговых обязательств накладывает на физических лиц определённые ограничения. Последствия банкротства для граждан заключаются в следующем (ст.213.

30 закона № 127-ФЗ):

  • при желании получить заёмные средства банкрот обязан ставить в известность о своём статусе потенциальных кредиторов на протяжении пятилетнего периода с момента завершения процедуры;
  • не имеет права несостоятельный гражданин инициировать следующее банкротство в течение аналогичного срока (5 лет), а в случае повторного признания на протяжении указанного периода не освобождается от долгов, предусмотренных п.3 ст.213.28 закона № 127-ФЗ;
  • запрещено занимать руководящие должности и управлять компаниями от трёх до десяти лет в зависимости от статуса юридических лиц.

Можно ли взять ипотеку после процедуры

Признание банкротом не запрещает гражданину прибегнуть в очередной раз к услугам заимодателей, требуя лишь сообщить о проведенной процедуре.

Закон не прописывает запрета на получение новых кредитов хоть на следующий день после завершения процедуры. Взять ипотеку можно, если её дадут. Банки не являются благотворительными организациями, а работают на коммерческой основе, сводящейся к минимизации финансовых рисков.

Несмотря на отсутствие просрочек по ипотечному кредитованию, банкротство распространяется на все долговые обязательства. Если процесс дошёл до финальной стадии, то приобретённую квартиру в ипотеку включают в конкурсную массу и реализовывают наряду с другим имуществом. Инициируя процедуру, гражданин обязан помнить о том, что банкротов наполовину не бывает.

С этой статьёй читают:

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/bankrotstvo/mozhno-li-oformit-bankrotstvo-pri-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.