Банкротство ипотека долги списываются

Содержание

Банкротство физических лиц при ипотеке

Банкротство ипотека долги списываются

Закон об ипотеке жесток: если просрочка по ипотечному кредиту превысила 3 месяца, банк вправе обратиться в суд и потребовать реализации ипотечного жилья (квартиры, дома, земельного участка). Причем закон позволяет реализовать ипотечную квартиру, невзирая даже на несовершеннолетних детей, проживающих в ней.

В противовес закону «об ипотеке» 1 октября 2015 года вступил в силу «закон о банкротстве физических лиц». Давайте разберем особенности банкротства при наличии ипотеки. «Закон о банкротстве физических лиц» – общепринятое название главы X «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

+ Банкротство ипотеки со скидкой 90%

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи.

По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными.

Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора.

Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика.

Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит.

Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала.

Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной.

Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома).

Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Все долги будут «списаны»

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее…

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации.

Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства.

Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Останавливается начисление процентов и пеней;

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при – одобрении его кредиторами, 2 года – без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете – попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

Мы предлагаем специальные условия по банкротству физических лиц
с ипотекой по двум сценариям:

Источник: https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой

Банкротство ипотека долги списываются

Однако существуют способы, как сохранить ипотеку при банкротстве либо отсрочить реализацию недвижимости на несколько лет. Рассмотрим, как лучше поступить ипотечникам при оформлении банкротства и стоит ли вообще признавать себя банкротом при действующей ипотеке.

Нужно ли личное банкротство при ипотеке?

Процедура банкротства физического лица при ипотеке в большинстве случаев является единственным доступным решением для заемщика. Рассмотрим наиболее распространенные из них:

  • У заемщика нет средств на выплату ипотеки, наблюдаются длительные просрочки. Тогда помочь может только банкротство физического лица — ведь банк в любом случае заберет квартиру за систематические нарушения заемщиком условий ипотечного договора. А если вовремя объявить себя банкротом, то можно будет списать все долги, пусть и за счет недвижимости.
  • Заемщик может выплачивать ипотеку, но по другим кредитам допускает множественные просрочки. Эта ситуация опасна тем, что если должник своевременно не подаст на банкротство, за него это сделают кредиторы. В любом случае с ипотечной недвижимостью придется расстаться, но преимущество при проведении процедуры банкротства будет на стороне инициализирующих арбитражный процесс.
  • Заемщиком была оформленная валютная ипотека, а на фоне роста курса валют размер долга увеличился в несколько раз по сравнению с первоначальной суммой. Тогда должника спасет только объявление себя банкротом. Если не списать долги в порядке банкротства, банк заберет у вас недвижимость, а поскольку ее стоимость будет гораздо меньше суммы задолженности, вы еще останетесь ему должны.

Помните, что банкротство физ лиц подразумевает списание долгов перед всеми кредиторами. Не удастся признать себя неплатежеспособным по части задолженностей, оставив при этом договор ипотеки в силе.

Это обязательно следует учитывать должникам, пытающимся найти способы, как сохранить ипотеку при банкротстве: любые соглашения с банком на стадии признания должника несостоятельным будет признаны незаконными.

А за сговор должника с одним из банков, и если это привело к ущемлению законных интересов других кредиторов, предусмотрена административная и уголовная ответственность.

Как быть, если ипотечное жилье — единственное

Статья 446 ГПК РФ прямо устанавливает, что невозможно обращение единственного жилья должника, то есть реализовать его в счет уплаты долга суд не может.

Однако в отношении ипотечной недвижимости применимы положения Закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», лишающие иммунитета находящееся в залоге (ипотеке) недвижимое имущество.

И по этой причине, даже если в ипотеке находится ваша единственная квартира, в ходе банкротства она будет реализована.

Финансовая сторона процедуры реализации выглядит следующим образом:

  • 80% от стоимости недвижимости идет на погашение ипотеки при банкротстве, то есть в пользу банка-залогодержателя;
  • остальная сумма распределяется между другими кредиторами согласно кругам очередности;
  • также часть суммы будет направлена на погашение текущих задолженностей — возникших во время процедуры банкротства. К ним могут быть отнесены затраты на оценку и обеспечение сохранности имущества;
  • если сумма, вырученная от реализации недвижимости, превышает размер задолженностей перед кредиторами, то остаток будет возвращен должнику после проведения процедуры банкротства.

Руководствуясь положениями действующего законодательства, ответ на вопрос, что будет с квартирой, находящейся в ипотеке, на первый взгляд, однозначен — при банкротстве физического лица она будет реализована. Но с рядом уточнений, позволяющих отсрочить момент реализации или же совсем отменить ее.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру?

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве — это вопрос был и остается самым популярным среди потенциальных банкротов. Существуют абсолютно законные способы, как сохранить ипотечную квартиру либо на несколько лет отсрочить момент ее реализации. К ним относятся:

  • Привлечь к процедуре банкротства органы опеки. Если на жилплощади проживают несовершеннолетние, то до вступления их в совершеннолетний возраст квартира может оставаться в распоряжении банкрота. В России первоочередно уделяется внимание правам детей и если решение суда о продаже залоговой недвижимости вынудит их в буквальном смысле жить на улице, то следует незамедлительно подключить органы опеки к защите законных интересов и прав ребенка. Это даст вам отсрочку в несколько лет.
  • Не прибегать к процедуре реализации имущества. Банкротство физических лиц включает в себя 2 процедуры: реструктуризацию задолженностей и реализацию имущества. Реструктуризация позволяет вам погасить все долги перед кредиторами согласно разработанного плана и может длиться 3 года. Все это время статус ипотечного жилья остается неизменным. При соблюдении заемщиком всех условий плана он избавляется от долгов, при этом сохраняет все свое имущество. Но для введения реструктуризации необходимо наличие постоянного дохода у должника, размер которого позволит ему выполнять условия разработанного плана.
  • Отказаться от исполнения кредитных обязательств по ипотеке. Тогда требования о погашении долга будут переадресованы созаемщикам и поручителям гражданина. При исполнении ими своих обязательств банку будет просто невыгодно участвовать в процедуре банкротства основного должника и предъявлять к нему требования кредитора. Это способ довольно неоднозначен и находится на грани Закона № 127-ФЗ «О банкротстве». Прибегать к нему следует только при поддержке опытного кредитного юриста.

Кроме того, если банкротство при ипотеке вызвано невозможностью обслуживать именно ипотечный кредит при отсутствии других долгов, то существует вероятность заключения мирового соглашения и разработки банковской реструктуризации кредита.

Банки прекрасно знают, чем для них чревато объявление заемщика банкротом, поэтому им иногда достаточно пригрозить банкротством, чтобы вынудить на разумные и взаимовыгодные шаги по решению проблем с ипотечной задолженностью.

Что будет с созаемщиками при банкротстве

Признание гражданина банкротом освобождает его от обязательств перед банками. Но сами обязательства не аннулируются и могут быть переадресованы поручителям или созаемщикам. Судебная практика по банкротству с созаемщиками позволила выявить следующий алгоритм:

  • В ходе процедуры признания некредитоспособности при наличии ипотеки должник объявляется банкротом. Часть задолженности списывается за счет реализации имущества или реструктуризации долга. Банк теряет право предъявлять требования к банкроту.
  • Если долг по ипотеке в ходе банкротства был погашен не полностью, его остаток будет предъявлен к погашению созаемщикам банкрота.
  • Выходит, что поручителям (созаемщикам) по итогам банкротства должника придется выплачивать долги за несуществующую квартиру.

Избежать этого можно, когда созаемщик по ипотеке банкрот. То есть подавать заявление на банкротство стоит одновременно как основному заемщику, так и его созаемщикам. Поскольку на практике заемщиком по ипотеке являются муж и жена, то следует прибегнуть к совместному банкротству супругов.

Кредитные юристы рекомендуют прибегать к совместной процедуре при банкротстве супруга, особенно при наличии ипотеки — это позволяет избежать перекладывания части долга на супруга банкрота.

Нюансы банкротства при военной ипотеке

Военная ипотека — это полученный в кредитной организации ипотечный займ с государственной поддержкой. Последняя заключается в выплате процентов по кредиту. Тогда при увольнении с военной службы гражданин окажется должен сразу двум организациям: выдавшему ипотеку банку и «Росвоенипотеке».

Недвижимость в случае банкротства должника при военной ипотеке однозначно будет реализована в счет погашения долга. К тому же стоит учитывать, что владельцем квартиры военнослужащий может стать только по истечении двадцатилетней выслуги лет — до этого момента она находится в собственности Российской Федерации. Следовательно, реализована в счет погашения его долгов быть не может.

Сколько стоит банкротство при ипотеке

Стоимость банкротства не зависит от типа долговых обязательств и складывается из следующих платежей:

  • госпошлины в размере 300 рублей;
  • платы за услуги финуправляющего из расчета 25 тысяч рублей за одну процедуру;
  • оплаты за публикацию сведений в газете Коммерсантъ — около 10 тысяч рублей;
  • оплаты за публикацию сведений на Федресурс — порядка 5 тысяч рублей;
  • почтовые расходы и иные платежи: 5–15 тысяч рублей.

В среднем затраты на самостоятельное банкротство составляют не менее 60–70 тысяч рублей. Но это не дает гарантии успешного признания вас финансово несостоятельным.

Поддержка юристов в рамках банкротства под ключ обойдется в сумму порядка 120–160 тысяч рублей, но уже сможет гарантировать успешное списание задолженностей, оперативное принятие судом решения о банкротстве и максимальное сохранение вашего имущества.

Узнать, возможно ли банкротство в вашем случае и защитить свои интересы в споре с кредиторами вы сможете, обратившись к кредитным юристам нашей компании. Получите первую бесплатную консультацию юриста по телефону или онлайн в окне чата.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d4c0bd095aa9f00ad39b826/bankrotstvo-pri-ipoteke-chto-budet-s-kvartiroi-5d4e6bb131878200ad374548

Банкротство и ипотека, как сохранить квартиру и избавиться от долгов?

Банкротство ипотека долги списываются

Многие слышали, что в октябре 2015 года вступил в законную силу Закон о внесении поправок в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Стало возможно банкротство физических лиц. 

Достаточно много людей, имеющие ипотеку, оказались в следующей ситуации: 

  1. Потеряв заработок, человек оказался в долгах, выплатить которые возможности нет. 
  2. Найти работу, позволяющую оплатить всю задолженность разом, не представляется возможным.
  3. Погашение задолженности по частям никакого эффекта не дает, поскольку скорость увеличения размера процентов значительно выше скорости выплаты задолженности.
  4. Пройти процедуру банкротства человек не хочет, поскольку боится лишиться единственного жилья, которое находится в ипотеке. 

Что делать в такой ситуации? Как сохранить квартиру (жилье) и избавится от долгов?

Рассмотрим два варианта возможного развития событий. 

Запись передачи на радио с Крыловой Вероникой на темы:

1) ипотека и банкротство 2) наследство и банкротство

Your browser does not support the audio element.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет. 

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике. 

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека. 

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать. 

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст.

446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина. 

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру: 
  1. Наличие ипотеки
  2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст.

50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру. 

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя. 

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами. 

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Ситуация 2. Есть задолженность по ипотеке. 

Если доход снизился настолько, что Вы не можете оплачивать свои обязательства по кредиту, или исполнение обязательств стало невозможным по обстоятельствам, независящим от вас (например, вы в числе пострадавших валютных ипотечников), что делать в таком случае? 

Выходом из ситуации по-прежнему может стать ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)». Однако, в данном случае процедура будет несколько сложнее. 

Если у Вас имеется доход, однако, его не достаточно для того, чтобы продолжить исполнение обязательств, но вы хотите сохранить жилье, есть возможность начать процедуру реструктуризации задолженности. 

Суть процедуры реструктуризации задолженности заключается в следующем. 

Арбитражный суд проверяет Вашу платежеспособность на сегодняшний день и устанавливает признаки банкротства. 

Должник предоставляет в суд план реструктуризации

Главное требование к плану финансового оздоровления – погашение задолженности в течение трех лет (речь о текущей, т.е. уже возникшей задолженности). 

В процедуре реструктуризации задолженности есть возможность не только восстановится в графике платежей, но и поменять невыгодные условия Договора, снизить штрафные санкции.

Как правило, банки не имеют прямой цели отобрать у Вас квартиру, но в результате большого бюрократического взаимодействия звеньев банковской системы вопросы реструктуризации задолженности во внесудебном порядке решаются достаточно долго и сложно. 

Пока банковские сотрудники направляют Ваши документы в Москву для рассмотрения вопроса о реструктуризации (практически у всех банков юридический отдел находится в Москве) Вы теряете самое ценное – время, за которое начисляются проценты и штрафные санкции. Ко времени принятия решения, как правило, что – то исправить уже достаточно сложно. 

В процедуре банкротства данная процедура сокращается до времени рассмотрения дела в суде – не более трех месяцев. 

Таким образом, Вы сможете остановить начисление штрафных санкций, процентов, сохранить жилье и вероятно, даже улучшить условия Договора. 

Удачи Вам! 

Обновление 1.02.2019

К сожалению, вынуждены констатировать, что изменилась ситуация по вопросу ипотеки в банкротстве.

Наша практика потеряла актуальность в связи с вынесением Постановления Пленума Верховного Суда России от 25 декабря 2018 г. № 48 “О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан”

В частности, согласно п. 5 названного Постановления Исходя из особенностей правового статуса единственного пригодного для постоянного проживания жилого помещения, находящегося в залоге, судам необходимо учитывать следующее. Если кредитор по требованию, обеспеченному залогом единственного пригодного для постоянного проживания должника и членов его семьи жилого помещения, не предъявил это требование должнику в рамках дела о банкротстве либо обратился за установлением статуса залогового кредитора с пропуском срока, определенного пунктом 1 статьи 142 Закона о банкротстве, и судом было отказано в восстановлении пропущенного срока, такой кредитор не вправе рассчитывать на удовлетворение своего требования за счет предмета залога, в том числе посредством обращения взыскания на данное имущество вне рамок дела о банкротстве. Соответствующее требование учитывается в реестре требований кредиторов как не обеспеченное залогом. В этом случае жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу в силу пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве, право залога на него прекращается после завершения процедуры реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств (пункт 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, статья 352 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Таким образом, до вынесения указанного Постановления можно было продолжать производить платежи по ипотеке. Банки получали выплаты и не включались в реестр кредиторов должников.

В случае, когда банк все-таки включался, можно было говорить об отсутствии нарушения прав банка, т.к.

выплаты по ипотеке производятся, а банк в случае прекращения выплат сможет наложить взыскание на квартиру в любое время вне зависимости от процедуры банкротства.

После принятия указанного Постановления ситуация изменилась полностью. Теперь, если банк не включается в реестр кредиторов в деле о банкротстве, залог на квартиру прекращается, соответственно, банк несет большие риски.

Теперь банк в любом случае включается в реестр кредиторов и просит наложить взыскание на квартиру.

Общий итог. 

В случае необходимости банкротства и желания сохранить ипотечную квартиру мы рекомендуем рассмотреть варианты:

  1. раздел имущества супругов перед банкротством, в т.ч. ипотечного жилья
  2. перезаключение ипотечного договора на другое лицо (выкуп предмета ипотеки, выкуп долга, либо договориться с банком о замене заемщика)

ВНИМАНИЕ! Появилась свежая положительная практика по исключению ипотечной квартиры в процедуре банкротства. Приглашаем на бесплатную консультацию по вопросу банкротства одного из супругов с сохранением ипотеки.

В нашей практике появились и иные варианты разрешения вопроса, но они более индивидуальны. 

В любом случае мы рекомендуем перед началом любых действий обратиться к опытному юристу с практикой не только банкротных дел. В данном случае должна быть обширная практика ведения семейных споров, кредитных и залоговых споров, договорных правоотношений.

Источник: https://krylovy.com/blog/bankrotstvo-fiz-lits/98-bankrotstvo-i-ipoteka-kak-sokhranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov

Банкротство физических лиц при ипотеке 2020: что будет с квартирой?

Банкротство ипотека долги списываются

Время чтения 8 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом.

Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов.

Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку.

Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд.

Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд.

    При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:

  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве. 
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях.

Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто.

    Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%.

    При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.

  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи.

    Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.

  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд.

    Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее.

Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.

  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.

  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.

  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Источник: https://law03.ru/finance/article/bankrotstvo-pri-ipoteke

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Банкротство ипотека долги списываются

Цель получения статуса банкрота гражданами – освобождение от «непосильного бремени» долговых обязательств.

Однако наряду с аннулированием долгов процедура банкротства физических лиц при ипотеке чревата потерей объекта недвижимости.

Единственность жилого помещения для проживания, наличие иждивенцев и использование средств целевого финансирования не защищают залоговое имущество от включения в конкурсную массу с последующей реализацией.

Нюансы несостоятельности при ипотечном кредитовании

Среди граждан бытует распространенное заблуждение, что банкротство при ипотеке обеспечит сохранность жилья при своевременных регулярных платежах, направленных на погашение обязательств.

До конца 2018 года неурегулированные на законодательном уровне моменты позволяли выплачивать ипотечный долг гражданам за счет взятых потребительских кредитов, аннулируемых посредством признания несостоятельности.

Признав в подобных действиях ущемление интересов ряда кредитных организаций, Верховный Суд обязал залогодержателей включать требования в реестр кредиторов. Игнорирование данной меры не позволит в дальнейшем банковскому учреждению претендовать на объект залога (Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 года № 48).

После издания нормативного акта банки рискуют остаться без залоговых имущественных активов, не вошедших в конкурсную массу. По завершении распродажи ценностей право залогодержателя на ипотечную квартиру при банкротстве физического лица прекращается, а банкрот получает освобождение от долговых обязательств.

Для заемщика активация несостоятельности имеет ряд положительных моментов вследствие:

  • приостановки арбитражем исполнительных производств по инициативе кредитной организации;
  • стимулирования банковских учреждений на заключение мирового соглашения на выгодных для плательщика условиях;
  • судебного инициирования на реструктуризацию долга с составлением оптимального графика платежей.

Законодательством не допускается несостоятельность наполовину. После «старта» процесса банкротящееся физическое лицо не вправе выбирать кредиторов для погашения задолженности, а также распоряжаться самостоятельно финансовыми потоками. Если есть ипотека, то банкротство распространяется на нее в равной степени с остальными долговыми обязательствами.

Судьба залоговой недвижимости

До официального присвоения статуса банкрота залоговое имущество находится в распоряжении должника. В процессе банкротства при ипотеке, что будет с квартирой, зависит от избранной арбитражем меры. При отсутствии мирового соглашения судебная инстанция может назначить:

  1. Процедуру реструктуризации долга, предусматривающую максимальный период – три года. Квартиру можно сохранить, если заемщику удастся за конкретно установленный срок войти в предусмотренный изначально график платежей. Для назначения этапа финансового оздоровления гражданин должен (п.1 ст.213.13 закона № 127-ФЗ):
  • иметь стабильный источник получения дохода на момент представления судебной инстанции плана;
  • не иметь неснятой судимости за совершенное преступление в области экономики;
  • не быть удостоенным получения статуса на протяжении предшествующего подаче заявления пятилетнего периода;
  • не представлять план реструктуризации в течение восьмилетнего интервала лет до активации процесса.
  1. Процедуру реализации имущественных активов, включенных в конкурсную массу (п.1 ст.213.25 закона № 127-ФЗ). На основании гражданско-процессуальных норм взыскание не может быть обращено на следующие материальные ценности (ст.446 ГПК РФ):
  • единственное жилье за исключением квартиры или дома, числящегося в залоге по ипотеке;
  • личные вещи и предметы первой необходимости;
  • оборотные и необоротные активы, используемые в качестве основных средств производства для получения дохода;
  • имущественные активы, предназначенные для обеспечения жизнедеятельности инвалидов.

Необходимым условием сохранения ипотечной квартиры при банкротстве физических лиц является недопущение финального этапа – реализации имущества. Статус единственного жилого помещения, пригодного для проживания должника и его семьи, в отношении залогового имущества не учитывается.

Способы сохранения ипотечного жилья

До активации процедуры и на любом этапе проведения вплоть до вынесения вердикта судом права должника на залоговый объект сохраняются.

Однако обращение в арбитраж должно ставить цель изменения формата платежей, так как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц возможно только при назначении реструктуризации или заключении мирового соглашения.

Доведение до распродажи активов гарантированно оставит должника без находящегося в залоге жилья.

До запуска процедуры

В преддверии несостоятельности неискушенные в юридических вопросах граждане стараются перезаключить ипотечный договор на физическое лицо, не задействованное в процессе. Но финансовый управляющий и заинтересованные кредиторы могут требовать признания подобных сделок недействительными, если с момента совершения не прошло три года.

Чтобы избежать статуса финансовой несостоятельности с одновременным изъятием квартиры, заемщику целесообразно обратиться в банк для пересмотра условий по кредиту:

  1. Предоставление кредитных каникул. Отсрочка платежей по основному долгу с выплатой только процентов по обязательствам позволит стабилизировать финансовое положение при возникновении временных затруднений.
  2. Рефинансирование кредита. Процесс перекредитования даст возможность выигрыша в процентной ставке за счет проигрыша во времени. Банки идут на изменение условий благодаря длительному сроку кредитования и плавному понижению ключевой ставки Центрального Банка – основного показателя для ставки рефинансирования.
  3. Банковская реструктуризация долга. Данная процедура проигрывает судебной с экономической точки зрения, но позволяет стабилизировать бюджет семьи плательщика без дополнительных издержек на арбитраж.

Полученный отказ залогодержателя в письменной форме – свидетельство прохождения должником этапа досудебного урегулирования. Отрицательный результат снижает риски заемщика быть обвиненным в преднамеренной или фиктивной несостоятельности – уголовно наказуемом деянии (ст.196,197 УК РФ).

Компромиссный вариант – самостоятельная реализация залогового имущества по договоренности с банком. Это даст право на получение частичной денежной компенсации после погашения задолженности по ипотеке, поскольку при банкротстве физических лиц вся вырученная сумма направляется на покрытие судебных издержек, а затем распределяется между остальными претендентами, включенными в реестр.

В ходе процесса

Судебная реструктуризация – оптимальный вариант для заемщика, так как сохранить квартиру, находящуюся в ипотеке при банкротстве на стадии реализации имущества уже практически невозможно. По сути, это реабилитационное мероприятие, позволяющее должнику:

  • отменить начисление финансовых санкций по всем действующим кредитным договорам;
  • снизить размер ежемесячных платежей до 50 % от официального дохода в режиме «нетто»;
  • представить график платежей, во время разработки и оформления которого можно не погашать все долговые обязательства;
  • остановить запланированные платежи по исполнительным документам кроме алиментных выплат и компенсаций причиненного ущерба третьим лицам;
  • получить законный мораторий на удовлетворение заявленных кредиторских требований.

Как банковская, так и судебная реструктуризация назначается при наличии уважительных причин, сделавших невозможным погашение обязательств по ранее утвержденному графику.

Чтобы сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц заемщик должен документально подтвердить возникновение объективных обстоятельств, отсутствовавших на момент кредитования.

Это может быть потеря источника дохода, возникновение профессионального заболевания или иной форс-мажор, не связанный с личностью гражданина.

Банки могут предложить альтернативу – мировое соглашение, не ограниченное трехлетним периодом в отличие от реструктуризации. При оценке ситуации заемщика и прогнозном расчете экономической выгоды, превышающей финансовые риски при реализации неликвидных активов, кредитные организации заинтересованы не доводить процесс до финала, поскольку им придется списать все накопившиеся долги.

По завершении процедуры

Если залогодержатель не включил требования в реестр кредиторов, отказался принимать объект залога или имущество осталось нереализованным на аукционе, то оно возвращается должнику. Здесь определяющая роль принадлежит «счастливому случаю», заключающемуся в «забывчивости» банка или крайне низкой ликвидности объекта, не позволившей реализовать предмет залога на торгах.

Долг физических лиц по ипотеке списывается по завершении процедуры банкротства, а квартира при выполнении одного из перечисленных условий возвращается заемщику. Получение статуса банкрота делает гражданина недосягаемым для требований кредитора после утверждения отчета финансового управляющего судом.

Нестандартные ситуации

Финансовая несостоятельность в равной степени распространяется на все имеющиеся долговые обязательства независимо от вида и цели кредитования.

Вопрос о том, можно ли списать ипотеку по банкротству, сохранив остальные кредиты или поступить наоборот, имеет отрицательный ответ.

Делаемые по собственной инициативе платежи в пользу банка, осуществившего ипотечное кредитование, могут расцениваться как сделки с предпочтением.

Единственность жилья

Несмотря на то обстоятельство, что у должника единственная квартира, банкротство при ипотеке распространяется и на жилье.

Залоговая недвижимость лишается исполнительского иммунитета на основании регулирующего вопросы залога нормативного акта (ст.50 закона №102-ФЗ).

Если иные мероприятия в ходе процесса оказались безрезультатными или не назначались в силу законодательных ограничений, то вырученные деньги после проведения торгов распределяются по схеме:

  • 80 % направляется залогодержателю;
  • затем покрываются издержки, связанные с привлечением экспертов, проведением оценки и организацией торгов;
  • оставшаяся сумма распределяется между заявившими требования кредиторами в соответствии с установленной арбитражным управляющим очередностью;
  • остаток средств (при наличии) после покрытия сопутствующих расходов направляется обанкротившемуся должнику.

Бывают случаи, когда торги признаются несостоявшимися и проводятся повторно с понижением стартовой цены. Заемщик может выкупить объект недвижимости через подставных лиц, что является завуалированным способом сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве.

Несовершеннолетние дети и материнский капитал

Если в качестве первоначального взноса или в счет текущих платежей использовались средства материнского капитала, то по формальному признаку интересы детей не защищены. Круг замыкается на том, что несовершеннолетние не являются собственниками, поскольку обязательную долю им следует выделить после полного взаиморасчета с банком и снятия обременения с объекта залога.

Наличие регистрации несовершеннолетних детей в ипотечной квартире усложняет ситуацию, поскольку обязательным условием сделки является одобрение органов опеки. Опекунский совет дает согласие в случае, если жилищные условия детей не ухудшаются, чего не происходит при реализации залоговой недвижимости на аукционе.

В судебной практике отмечены случаи, когда органы правосудия принимали решение о выделении обязательной доли детям, поскольку использованный материнский капитал имеет целевое предназначение, а альтернативное жилье несовершеннолетним не предоставляется. Каждый ребенок становится владельцем порядка 8 % в общей собственности, а родители получают преимущественное право на первоочередной выкуп.

Созаемщики и поручители

Присвоение статуса банкрота освобождает должника от обязательств по всем видам кредитования. Если обанкротившийся заемщик имеет созаемщика или поручителя по ипотеке, то по завершении процедуры банкротства события развиваются по возможным сценариям:

  1. После реализации активов и получения 80 % вырученных от продажи залогового объекта средств банк теряет право на предъявление требований к банкроту.
  2. Если полученная сумма не перекрыла остаток задолженности, то долг не будет списываться в автоматическом режиме, а выставится к погашению созаемщикам.
  3. Совместное банкротство поручителя по ипотеке и заемщика, что достигается одновременным обращением в арбитраж, избавит созаемщика или гаранта от последствий расчета за реализованную недвижимость.

После издания вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ № 48 банкротство при ипотеке защищается поручительством лишь теоретически.

Вносимые за несостоятельного гражданина платежи не будут оспариваться арбитражным управляющим, но ежемесячные взносы теряют смысл, так как с момента принятия заявления судом срок по всем числящимся долговым обязательствам считается наступившим.

Вмешательство поручителя вряд ли сможет остановить кредитное учреждение от фиксации требований в реестре, поскольку подобный риск для банка чреват потерей объекта залога.

Последствия несостоятельности для кредитования

Теоретически после получения статуса банкрота можно хоть на следующий день обращаться в банки за новым кредитом.

Единственное условие – сообщение о финансовой несостоятельности перспективному кредитору в течение пятилетнего срока с момента завершения процедуры (п.1 ст.213.30 закона № 127-ФЗ).

Ни один нормативный акт не запрещает получение заемных средств, но банки, МФО и прочие заимодатели вряд ли на это пойдут, поскольку являются коммерческими организациями, а не благотворительными учреждениями.

Перспектива потери залогового имущества останавливает физических лиц от самостоятельной инициации финансовой несостоятельности. Однако достижение обязательств полумиллионной отметки переводит добровольную инициативу в обязанность граждан к обращению в арбитраж (п.1 ст.213.4 закона № 127-ФЗ).  Иначе обанкротить могут заинтересованные конкурсные кредиторы и государственные структуры.

Инициируя процесс банкротства физических лиц при ипотеке самостоятельно, гражданину необходимо быть готовым к расставанию с залоговыми имущественными активами. Отсутствие просрочек по данному виду кредитования при наличии долгов по остальным займам и кредитам не освобождает от потери ипотечного жилья, поскольку банкротов наполовину не бывает.



Источник: https://ipotekyn.ru/bankrotstvo-pri-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.