Банкротство физических лиц при ипотеке преимущества

Содержание

Ипотека при банкротстве физического лица в России

Банкротство физических лиц при ипотеке преимущества

С 2015 года обычные граждане вправе оформлять свою финансовую несостоятельность и обращаться в суд, чтобы признать себя банкротами.

Предпосылками подобной законодательной практики стал рост кредитных обязательств среди российских граждан. Некоторые должники имеют ипотечную квартиру. Как скажется ипотека при банкротстве физического лица.

Ниже мы разберем все нюансы оформления этой процедуры, последствия, преимущества и сценарии развития событий.

Особенности банкротства

Для начала обсудим особенности процедуры банкротства, чтобы лучше понимать, как и почему будет развиваться ситуация.

Банкротство физического лица – это финансовая несостоятельность человека, невозможность выполнять свои денежные обязательства перед кредиторами. Эта процедура  освобождает от уплаты почти всех задолженностей.

Исключение — долги по зарплате, алиментам и компенсации вреда жизни и здоровью.

Особенности банкротства физического лица

В суд для признания финансовой несостоятельности может обратиться сам заемщик. Он обязан это сделать, если: сумма задолженности больше 500 тысяч рублей, а просрочка составляет 3 месяца. Если только предчувствует невозможность обслуживать кредиты — имеет право на обращение. Также банк сам может инициировать дело о банкротстве гражданина.

 Инициатор банкротства составляет заявление. Вместе с заявлением он должен приложить следующий пакет документов:

  • Материалы, которые подтверждают, что имеется задолженность: кредитные договора, выписки со счетов и т.д.
  • Документы, подтверждающие невозможность оплаты: о потере работы, состоянии здоровья и других причинах.
  • Информацию об оформленных вкладах, счетах и банковских операциях.
  • Подробный список всех должников и кредиторов заемщика, где указаны их данные и денежные обязательства.
  • Справку о доходах за три последних года и налоговые отчисления.
  • Перечень имеющегося у потенциального банкрота имущества, в том числе залогового, его местонахождение и все нужные документы на собственность.
  • Сведения о сделках за трехлетний период, совершенных более чем на 300 тысяч рублей, сделки с недвижимостью, транспортом, долями в капитале и ценными бумагами.
  • Другие документы, которые требуются в конкретной ситуации.

Заявитель в заявлении указывает саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Далее эта организация назначает на процесс кого-то из своих участников. Он становится арбитражным управляющим в данной процедуре банкротства. Подробнее об АУ читайте здесь. На судебный депозит понадобится внести сумму для оплаты работы управляющего, либо попросить отсрочку до рассмотрения заявления.

Банкротство — это возможность списать долги перед кредиторами законно и навсегда.

Суд рассмотрит все возможные сценарии , оценит возможна ли реструктуризация задолженности или кредитор с должником смогут прийти к мирному соглашению.

Если должник не может своим имуществом погасить долги, суд их списывает. Важно заметить, что продать с аукциона могут очень ограниченную часть собственности. Подробнее об этом мы писали здесь.

Реализация имущества должника на торгах  – крайняя мера, к которой обращаются лишь когда не остается других вариантов. Процедура банкротства физического лица – процесс сложный, порой затяжной и затратный.

Ведь придется оплачивать судебные издержки, госпошлину, вознаграждение за деятельность арбитражного управляющего и другие расходы, связанные с оформлением документов и судебными тяжбами.

Но, это всё равно в разы дешевле, чем выплачивать долги с пенями и штрафами.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве 

Если имеются кредиты и задолженность по ипотеке — квартиру вы почти точно потеряете. Однако стоит сначала попробовать оптимальные способы решения проблемы. 

Рассмотрим алгоритм действий должника, которые необходимо предпринять до оформления банкротства с ипотечным кредитом:

  • Обратитесь в банк, чтобы реструктурировать задолженность. Финансовые трудности могут быть временные. Поэтому реструктуризация будет лучшим вариантом. Если банк одобрит эту процедуру, график выплат изменится, увеличится срок ипотеки, а неустойки перестанут начисляться.
  • Если с предыдущим способом не сложилось, попробуйте рефинансировать ипотечный кредит в другом банке. Банк будет рад новому клиенту, а вы сможете погасить задолженность в прошлом банке на более выгодных условиях.
  • Обратитесь в агентство по ипотечному кредитованию, там зачастую можно списать до 20% от суммы долгов. Обычно в агентстве помогают семьям с маленькими детьми, чтобы облегчить их финансовые обязательства.

Если перечисленные меры не помогли, не стоит отчаиваться. Значит, придется оформлять банкротство.  Когда начнется производство, арбитражный суд проверит вашу платежеспособность и всю финансовую деятельность за последние 3 года. При выявлении признаков банкротства, может быть предложена мера реструктуризации задолженности на принудительной основе.

Должник сам должен предоставить подробный план, как он собирается погашать задолженность, рассчитанный на 3 года. Здесь имеется в виду возникшая задолженность, а не полностью сумма ипотечного кредита.

Если же мирное соглашение заключить невозможно, а план по финансовому оздоровлению (реструктуризации) провалится или попросту не реализуем, суд имеет право продать ипотечную квартиру для погашения ипотечного кредита. Иногда случается так, что денег с проданного жилья не хватает для оплаты долгов. Тогда, с помощью процедуры банкротства можно списать остальную задолженность. 

Как сохранить ипотечную квартиру

Зачастую сталкиваясь с финансовыми проблемами, люди перестают платить по кредитам и оплачивают лишь ежемесячные взносы за ипотеку, чтобы не потерять жильё. Выглядит логично.

Никому не хочется лишиться квартиры, за которую уплачено столько денег в виде первоначального взноса и множества платежей.

По незнанию многие должники хотят признать себя банкротами по всем обязательствам, кроме ипотеки. Но так сделать не получится.

Нельзя стать банкротом частично, выбрав приоритетные займы и те, по которым хочется списать долги. Процедура финансовой несостоятельности затрагивает все обязательства.

Если вы уже подали соответствующее заявление, запрещается отдавать предпочтение каким-либо кредиторам. Из чего следует, что оформление банкротства в любом случае коснется и ипотеки. Сохранить ее поможет только мировое соглашение или реструктуризация задолженности.

Если банкротство дойдёт до процедуры реализации — сохранить квартиру уже будет невозможно.

Преимущества банкротства физических лиц при ипотеке

Помимо негативных сторон банкротство физических лиц имеет ряд преимуществ, которые помогут вам сохранить жильё:

  • Когда начнется процедура реструктуризации задолженности, суд приостановит судебные процессы по взысканию. Благодаря банкротству вы получите отсрочку, даже если реструктурировать долг не удастся.
  • Также процедура предусматривает достижение мирного соглашения между сторонами. Не стоит сразу отказываться от этого варианта, ведь банк будет готов пойти вам навстречу и предложить более выгодные условия. В его интересах добиться выплаты, а в ваших – закрыть задолженность и оставить квартиру себе.
  • Даже намерение о банкротстве эффективно воздействует на банк. Эта процедура, как уже было сказано, сложная и затяжная, может растянуться на месяцы и даже годы. Финансовой организации невыгодно так долго ждать. Поэтому они будут готовы пойти вам на уступки, а вы сможете добиться более комфортных условий и графика выплат.

Кроме перечисленных плюсов банкротство физических лиц с ипотекой может быть полезно в следующих ситуациях:

  • Валютная ипотека и банкротство. Ключевая проблема валютного займа состоит в том, что человек оказывается должен в рублях больше, чем на самом деле стоит квартира. Это происходит из-за скачков валют и возникшей разницы. Конечно, банкротство не может  спасти вас от  потери жилья. Однако процедура позволит избежать уплаты разницы между суммой задолженности по ипотечному кредиту и суммой, вырученной с ее реализации на торгах. Без банкротства банк может затребовать выплату в полном размере стоимости квартиры, а с торгов обычно жильё уходит намного дешевле, и разницу пришлось бы платить из своего кармана.
  • Реструктуризация ипотеки через суд. Благодаря оформлению банкротства вы можете зафиксировать задолженность, остановить начисление процентов, штрафов и пеней, разработать действенный план по погашению долгов. Вам дается 2 месяца для его разработки. А сам план должен быть рассчитан сроком на 3 года.
  • Рассрочка или отсрочка. Про отсрочку было сказано ранее, но помимо нее вы можете попросить рассрочку, ее срок не должен превышать 12 месяцев. В процессе банкротства можно растянуть время реализации имущества для погашения кредитов до 1,5-2 лет. Может быть, в этот срок вам удастся найти новые источники дохода и избежать продажи жилья, заключив мировое соглашение с банком.

Но не стоит думать, что банкротство – это панацея. Заранее продумайте свою стратегию и взвесьте все плюсы и минусы, чтобы во время процедуры не потерять больше, чем без нее.

Как выкупить ипотечное жильё до объявления банкротства

Выкупить ипотечную квартиру до банкротства можно следующими путями:

  • Участвовать в торгах, чтобы купить ее по заниженной стоимости. Но для этого придется затянуть процесс признания себя банкротом, чтобы успеть накопить нужную сумму.
  • Найти покупателя на квартиру, который в дальнейшем согласится ее снова вам продать.

Шансы заранее приобрести ипотечную квартиру крайне малы. Если у вас финансовые трудности и нет накоплений, вы вряд ли справитесь сами. Тут можно рассчитывать только на помощь близких, которые могут либо помочь вам вносить платежи. 

Что будет с ипотечным жильём, пока идет процесс банкротства 

За вами остаются все права, которые были до инициирования банкротства, на протяжении почти всего судебного процесса. Законодательство гласит, что на залоговое имущество нельзя наложить взыскание, пока арбитражный суд не примет решение о вводе процедуры реализации имущества.

Реструктуризация подразумевает:

  • Признание ипотечной задолженности безнадежной;
  • Приостановку начисления штрафов, процентов, пеней и других неустоек;
  • План может составить сам должник;
  • Дается довольно длительный срок для его реализации – 3 года, даже если первый установленный срок меньше 3 лет, заемщик может в будущем продлить его в суде до этого рубежа.

Если суд сразу вынес решение о взыскании или план по финансовому оздоровлению оказался бесполезным, то ипотечное жильё будет реализовано с торгов со следующими условиями:

  • Залоговое жильё под ипотеку не попадает в список имущества, на которое не действует взыскание. Здесь также не действует правило единственного жилья.
  • Заемщик обязан оплатить оценку имущества, он освобождается от этой обязанности только, если у него действительно нет финансовой возможности это осуществить.
  • Ипотечное жильё может вернуться должнику, если финансовая организация откажется принимать ее в счет погашения кредита или не удастся продать ее с торгов.
  • Банк имеет право только на 80% от вырученных средств продажи имущества, так как остальная сумма идет на погашение других обязательств физического лица, в том числе на судебные издержки.

Бывают случаи, когда денег от проданной квартиры оказалось больше, чем требуется для оплаты всех задолженностей. Тогда банкрот имеет право претендовать на эти средства. Окончательное решение по этим деньгам принимает суд.

Последствия процедуры

Несмотря на возможность получить от банкротства выгоду у этой процедуры имеется ряд последствий. После процесса на банкрота накладываются следующие ограничения:

  • В течение 5 лет необходимо обязательно оповещать банки о своем банкротстве, если понадобится взять кредит;
  • Нельзя подать заявление на проведение аналогичной процедуры, тоже в течение 5 лет;
  • 3 года после проведения процедуры запрещается устраиваться на место руководителя или создавать компанию (быть учредителем);

Не стоит думать, что это формальности и за ними никто не будет следить. На самом деле, все очень серьезно, поэтому не пытайтесь обмануть систему, сфальсифицировать документы, провести фиктивные сделки или утаить факты. Иначе вас ждет наказание по всей строгости закона.

Банкротство с военной ипотекой

Стать банкротом, если у вас оформлена военная ипотека, нельзя, так как ипотечный кредит выплачивается государством. Долг может появиться только, если понадобились взносы самого военного из-за отсутствия индексации вовремя.

Однако если военнослужащий перестанет являться таковым, то есть покинет службу, задолженность по ипотеке может перейти на него и тогда есть риск финансовой несостоятельности.

В таком случае все пойдет по стандартному сценарию, описанному выше. 

Ипотека при банкротстве физического лица — заключение

Банкротство физического лица с ипотекой имеет как плюсы, так и минусы. Процедура поможет вам избавиться от задолженности через реструктуризацию, мировое соглашение.

А если квартира подешевела, то можно списать часть долга через реализацию имущества. Конечно, есть риск потерять ипотечную квартиру — велик. Ипотека при банкротстве физического лица — это всегда сложности.

  Заранее продумайте план, взвесьте «за» и «против», чтобы банкротство было вам выгодно. 

А если уже попали в ситуацию, что банкротство кажется неизбежным — оставьте заявку, нажав ниже «получить помощь». Мы попробуем решить вашу проблему.

Источник: https://krediturist.ru/blog/%D0%B8%D0%BF%D0%BE%D1%82%D0%B5%D0%BA%D0%B0-%D0%BF%D1%80%D0%B8-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D1%80%D0%BE%D1%82%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%B5-%D1%84%D0%B8%D0%B7%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B3%D0%BE/

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица в 2020 году?

Банкротство физических лиц при ипотеке преимущества

Прежде чем оформлять заем, люди задумываются над вопросом – банкротство физических лиц при ипотеке и что будет с квартирой? Ведь очень часто залоговое жилье – это все, что есть у заемщика.

На сегодняшний день продолжает оставаться одним из главных вопросов для людей – обеспечение себя жильем. Рынок изобилует предложениями о покупке жилплощади, однако цены оставляют желать лучшего.

С низким уровнем зарплаты и беспредельно завышенными ценами на квартиры стать обладателем собственных квадратных метров оказывается практически невозможным. Тогда люди обращаются в кредитную организацию и оформляют ипотеку, которую выплачивают впоследствии большую часть жизни.

Жизнь непредсказуема и за это время с заемщиком может случиться все что угодно.

В соответствии с положением статьи 213.3 подать заявление в суд на признание банкротом вправе лица:

  • общая сумма задолженности которых не меньше 500 тыс. рублей;
  • долговые обязательства не исполнялись на протяжении 3-х месяцев.

ВАЖНО !!! У процедуры есть свои плюсы и минусы.

Однозначно ликвидация долгов является самым важным плюсом, перекрывающим все остальные негативные последствия.

Задолжав по кредитным займам и по ипотеке у индивида есть два выхода из сложившейся ситуации – оставить все как есть (тогда кредитор и судебные приставы точно реализуют ипотечную квартиру) или объявить себя несостоятельным в судебном порядке. Второй вариант наиболее эффективен и обладает рядом преимуществ.

Ниже представлена сравнительная таблица, позволяющая выявить положительные моменты банкротства:

Основание сравнения

Обращение кредитора в суд

Признание себя несостоятельным

Какой суд будет рассматривать дело

Суды общей юрисдикции (гражданский процесс)

Арбитражный суд региона (арбитражный процесс)

Уполномоченный служащий, осуществляющий реализацию имущества

Служащий ФССП

Независимый управляющий

Срок продажи

От 7-8 месяцев и дольше.

Не более полугода

Отсрочка изъятия объекта недвижимости

При наличии уважительных оснований суд вправе предоставить отсрочку продажи квартиры (ч.3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке»). Однако финансовые потери кредитора, а также рост процентов никуда не пропадает

Если в отношении должника заведено дело о несостоятельности, то отсрочка не полагается (п.4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке»)

Невозможность продажи в связи с отсутствием покупателя

Продажа осуществляется до тех пор, пока кто-нибудь не выкупит жилье. Понижение стоимости оказывает большое влияние на поиск покупателя

Если имущество не удалось продать, а кредиторы отказываются от покрытия долгов таким способом, то жилплощадь остается у владельца

Стоимость недвижимости при продаже

Изначально, выставляется цена в 80% от рыночной.

Первоначальная стоимость – равняется рыночной. 80% от реализации пойдет основному кредитору, 15 – для удовлетворения финансовых требований остальных, 5% – судебные расходы

Долг после реализации квартиры

Вырученная сумма перечисляется банковской организации. Остаток долга сохраняется, по нему растут также и проценты. Вопрос удовлетворения других кредиторов остается вовсе открытым

По факту вынесения положительного вердикта, Арбитражный суд ликвидирует все долги должника перед кредиторами

Таким образом, объявление себя банкротом выгоднее обращения самого залогодателя в суд.

Положительные моменты заключаются в рассмотрении дела профессиональными людьми, возможность привлечения независимого управляющего, стоимость квартиры при продаже гораздо выше, и она не снижается в угоду покупателя, при остатке задолженности при реализации имущества – суд освобождает от дальнейшего выполнения обязательств.

Как не остаться без квартиры, оформленной в ипотеку

В любом случае по действующему законодательству залоговое жилье будет продано. Здесь немаловажным моментом является срок такой продажи и ее стоимость. При достаточно долгом сроке реализации и постоянного уменьшения цены должник может выкупить свое жилье. Оформлять жилище в такой ситуации следует на близкого родственника.

В общем признание банкротом предполагает осуществление следующих процедур:

  1. Реструктуризацию.
  2. Реализацию имущества и погашение займа.
  3. Мировое соглашение (не стоит упоминать про прощение долгов кредиторами. Как показывает судебная практика, такого исхода не бывает, залогодатели не желают терять своей прибыли).

В ходе признания лица банкротом суд вправе обязать банк провести реструктуризацию ипотечного займа:

  • уменьшение процентной ставки по кредиту;
  • снижение объема ежемесячных выплат;
  • увеличение сроков погашения;
  • кредитные каникулы, предполагающие заморозку начисления процентов от 3 месяцев и до года;
  • списание части задолженности;
  • рефинансирование у того же кредитора – то есть оформление займа на более благоприятных условиях с целью погашения существующего долга.

При применении этой процедуры составляется график выплат соответствующий плану погашения займа.

Более того, государство может оказать помощь в реструктуризации. Правительственное Постановление № 373 зафиксировало финансовую поддержку, оказываемую людям с проблемной ипотекой.

Однако получить матпомощь смогут не все. Согласно п.7 вышеозначенного документа претендовать вправе:

  1. Семьи, имеющие несовершеннолетнего ребенка.
  2. Нетрудоспособные лица или семьи с такими детьми.
  3. Ветераны боевых действий.
  4. Граждане, на иждивении у которых находится студент до 24 лет.

Государство предоставляет 10% от оставшейся суммы займа. Лимит составляет 600 тыс. рублей. Предъявляются требования и к заемщику (финансово нуждающийся), и к жилью.

Так, квартира должна соответствовать ряду предписаний, а именно:

  • метраж для однокомнатной не больше 45 кв. м, двух – 65, трех и более –85;
  • стоимость за квадратный метр не выше 60% от аналогичного в регионе;
  • ипотечная квартира должна быть единственным жильем заемщика.

Реализация имущества как способ сохранить собственное жилье

ВНИМАНИЕ !!! Начав с процедуры реализации имущества, признание человека несостоятельным затянется примерно на 1,5 или даже 2 года. В случае с реализацией такие сроки как раз выгодны должнику. Поскольку за это время возможно накопить средства, понизить первоначальную стоимость до минимума и приобрести залоговое жилье по низкой цене, оформив его на близкого родственника.

Реализация имущества по жилищному займу происходит следующим образом:

  1. После постановки в реестр требований кредиторов, банковская организация и управляющий определяют алгоритм продажи и основные положения. Затем план передается в суд. Утверждение программы происходит на протяжении месяца.
  2. Имущество продается посредством проведения публичных торгов.

    Торг начинается с момента подачи прошения об определении порядка и метода реализации имущества. Первоначальную стоимость устанавливает залогодержатель и она наравне с рыночной. На вторых торгах сумма снижается на 10%. Третьи торги стартуют с цены, установленной на рынке, однако с каждыми последующими попытками продажи стоимость понижается от 5 до 10%.

    На протяжении месяца цена может упасть до 505 от первоначальной. Каждый этап торгов длится месяц, промежуток времени между ними также 30 дней. Важным моментом является, что заемщик во время торгов освобождается от растущих процентов и ежемесячных выплат.

    В этот период заемщик продолжает проживать в ипотечной недвижимости, также никто не запрещает сдавать жилплощадь другим.

  3. По окончании торгов вырученные от продажи средства распределяются между основными и неосновными кредиторами, а также оплачиваются судебные издержки. Непогашенная сумма списывается автоматически.

    В данной ситуации кредитор получает лишь часть средств и сильно теряет по финансам.

Глава центра банкротств поясняет, что участие в торгах по сути принимают лишь заинтересованные стороны – кредитор и должник.

Население не интересуются такими мероприятиями, а предпочитают приобретать недвижимость через объявления на платформах ЦИАН и авито или воспользовавшись услугами риелторских агентств. Поэтому, выждав время и поднакопив средства, банкрот может приобрести жилплощадь по уже сниженной стоимости. Как правило, оформление происходит на близкого человека.

Банкротство и ипотечный заем в валюте

До 2015 года физлица не были наделены прерогативой признания себя несостоятельным по факту задолженности по валютной ипотеке. Однако после внесения в закон №127, люди получили возможность обратиться в арбитражный суд по случаю долгов по ипотечному кредиту в иностранной валюте.

ВАЖНО !!! Главной особенностью процесса считается курс валюты, по которому оформлялся кредит. Объем задолженности определяется по курсу, который действует на момент открытия процедуры. При постоянных колебаниях, величина долга будет также изменяться.

Однако начисляемые проценты обычно не превышают оговоренный в кредитном договоре предел, но не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Практические советы

  1. Откладывание подачи заявления о банкротстве не спасет недвижимость от ее реализации.
  2. При нарастании значительной суммы задолженности банк сам инициирует обращение в суд и тогда спасти единственное жилье вряд ли удастся.

  3. Процедура несостоятельности при любом раскладе в случае с ипотекой – реальный выход из сложившейся ситуации.
  4. Судебная тяжба может затянуться и в это время можно накопить сбережения и выкупить недвижимость.

  5. При обращении в суд самого залогодержателя после продажи квартиры могут остаться долги, которые все равно придется выплачивать.
  6. Следует предоставить как можно больше доказательств своей неспособности оплачивать долги.
  7. Не нужно сбрасывать со счетов государственную помощь.

    Она хоть и не покрывает весь долг, но 10% также довольно существенная сумма.

  8. При предложении о реструктуризации нужно внимательно изучить предлагаемые условия. Так, уменьшение каждомесячной оплаты произойдет только при увеличении срока погашения. А этот шаг в свою очередь приводит к большим переплатам по процентам.

    Предложением можно воспользоваться, если вы точно уверены во временных трудностях и стабильный доход, финансовое положение не за горами.

  9. Объем общего долга превышает стоимость всего вашего имущества. Такое положение точно поспособствует вынесению положительного вердикта в арбитраже.

  10. Многие ошибочно полагают, что если ипотечная квартира является единственной жилплощадью и в ней зарегистрированы несовершеннолетние, то она не подлежит продаже за долги. Не подлежит реализации недвижимость (единственная), уже находящееся в собственности, но не в залоге.

Источник: https://jurists-online.ru/finansy/bankrotstvo/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.