Банкротство физических лиц и ипотека

Содержание

Банкротство физического лица при наличии ипотечной квартиры, можно ли сохранить

Банкротство физических лиц и ипотека

До 2015 г. статусом банкрота обладали исключительно юрлица. После принятия ФЗ РФ №127-ФЗ, официально обанкротиться  могут и физические лица – обычные граждане. Правовая сторона вопроса этого вида банкротства  изучена основательно, особенно в области, касающейся наличия у банкрота ипотеки. Это заметно осложняет дело, но не является поводом для отказа в банкротстве.

Банкротство при ипотеке, нормативно-правовая основа процедуры

Если физлицо перестает выполнять взятые ранее обязательства  (оплачивать счета, погашать проценты в ходе всего периода кредитования) по не зависящим от него причинам, оно обращается в суд с иском. При банкротстве учитывают многие факторы, и прежде всего, наличие ипотечного кредита на покупку жилья.

Если такой кредит выдан, то рассмотрение дела о банкротстве базируется на:

  • ст. 446 ГК РФ;
  • ФЗ РФ «Об ипотеке» №102-ФЗ;
  • гл. 10 ФЗ РФ «О несостоятельности» №127-ФЗ.

После банкротства реализации с торгов и включению в общую конкурсную массу подлежит все имущество, за исключением собственности, стоимость которой не превышает 10 тысяч рублей (ст. 213. 25 ФЗ РФ №127-РФ).

Это означает, что банк вправе забрать ипотечную квартиру или дом, если у гражданина возникнет перед ним долг.

Если за долгом банк не обращается , но такой долг есть перед другими лицами, которые хотят его взыскать, то ипотечное жилье продается и передается другим гражданам после наложения на него судом взыскания (до получения такого решения суда, ипотека даже не рассматривается в качестве источника погашения других долгов).

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

Во время проведения такой процедуры, как банкротство физического лица и оценивании ипотеки, статус ее остается неизменным. Заемщик сохраняет все ранее приобретенные права.

На собственность в залоге обращение взыскания до признания арбитражем должника банкротом, не распространяется. Одним из вариантов банкротства физлица, оформившего ипотеку, является реструктуризация долга.

Она производится до того, как гражданин становится банкротом.

В процессе предусмотрено:

  • признание ипотечного долга безнадежным;
  • снятие с должника обязанности по оплате штрафа и неустойки за несвоевременную оплату ипотеки (текущие платежи он вносит в обязательном порядке, реструктуризируется только ранее накопленный долг);
  • план реструктуризации вправе составить сам должник;
  • реструктуризация осуществляется в течение 3 лет (если долг небольшой, то за это время его можно быстро погасить).

Важно! Подать иск о начале реструктуризации долга можно только в том случае, если физлицо не платило по счетам свыше 3 месяцев подряд и сумма его долга составляет свыше 500 тысяч рублей. Написать заявление лучше раньше банка. Это позволит получить некоторое преимущество.

Если долг меньше, чем стоит квартира

Размер долга и цена квартиры не связаны, на решение о выселении физлица из нее, они не влияют. Если у заемщика нет капитала для покрытия долгов, помимо того, что вложен в ипотечное жилье, то оно будет отнято по требованию банка и реализовано с торгов (ст. 78 ФЗ РФ №102-ФЗ), не зависимо от того, превышает ли стоимость квартиры общую сумму долга.

Если рыночная стоимость ипотечной квартиры меньше, чем долг

Стоимость ипотечной квартиры на рынке жилья, если она меньше, чем сам долг, может стать причиной отказа судом в реструктуризации долга и переходу непосредственно к процессу банкротства.

Ипотечная квартира, как единственное жилье

Ипотечная квартира при банкротстве физического лица не признается единственным жильем.

Объекты, с оформленными на них залогом, к которым этот вид собственности и относится, в качестве такового согласно Российскому законодательству не рассматриваются (ст. 446 ГК РФ).

Это значит, что ни отсутствие другого жилья, ни наличие маленького ребенка, не станет препятствием для выселения из квартиры по решению суда.

Особенности ипотечного банкротства при валютном кредите

Наименее выгодным с точки зрения возврата процентов и оплаты является валютный кредит. До 2014 года очень многие оформляли ипотеку именно в валюте. Повышение стоимости доллара и евро сделали выплату такого кредита практически невозможной для многих категорий россиян.

Особенность банкротства при валютном кредите связана с курсом валюты. Величину долга определяют по курсу валют, установленному Центробанком РФ на момент проведения каждой из процедур банкротства. Поскольку курс не является стабильным, то размер долга в переводе на рубли также будет меняться.

Проценты на величину долга исчисляются согласно ставке кредитного договора. Размер процентов не может быть больше ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ ко дню проведения процедуры.

Пример: Квартиру взяли в ипотеку в 2007 году, в 2014 году из-за кризиса и изменения валютного курса выплату кредита вынуждено приостановили. Банком была начала процедура взыскания долга.

В результате проведенных мероприятий было выяснено, что до 2014 года, должник платил по кредиту с процентами примерно 25 тысяч рублей в месяц. После падения курса рубля эта сумма увеличилась вдвое и составила 50 тысяч рублей.

На просьбу о реструктуризации долга банк не отреагировал, и с должника высчитали не только размер просрочки, но и проценты в соответствии с курсом валют Центробанка РФ.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Примерно в 95% случаев банку удается вернуть ипотечное жилье в собственное распоряжение (причинами передачи собственности кредитующей организации может быть не только банкротство, и это стоит учитывать).

Под оставшиеся 5% подпадают счастливчики, принявшие меры для сохранения ипотечной квартиры в собственности. Такая возможность появляется у тех, кто успевает своевременно взять потребительский кредит и им погасить кредит ипотечный (потребительское кредитование осуществляет любой банк). Сделать это нужно до начала процедуры банкротства (потребительский кредит выдается неоднократно).

Если неплатежеспособный гражданин задолжал банку по потребительскому кредиту, то квартиру, взятую в ипотеке у другого банка, не забирают. И дело тут не в солидарности, а в ст. 446 ГК РФ.

Согласно этой статье залоговую недвижимость продают только после наложения на нее взыскания.

Своевременное погашение кредита по ипотеке не дает банку оснований для обращения к внешнему управляющему для внесения его в общий реестр кредиторов.

Если ипотечная квартира при банкротстве одного из супругов

Следуя судебному Постановлению Верховного Суда РФ №51, приобретенное в браке имущество относят к совместно нажитому.

Ипотечная квартира исключением не является, но это не значит, что ее не могут отнять.

Если банкротом признается один из супругов, а второй продолжает исправно оплачивать ипотеку, то собственность могут разделить решением суда с выделением и продаже доли должника или выплатой той суммы, которая была внесена благонадежным супругов (материнский капитал также могут вернуть, если им была покрыта часть собственности жилья).

Банкротство физ. лиц и ипотека бывают  тесно переплетены, чаще всего именно ипотечная собственность становится причиной несостоятельности.

При распределении степени ответственности учитывают интересы банка и обстоятельства, ставшие причиной отсутствия возможности оплачивать счета.

Интересно, что наличие маленьких детей поводом для отказа в выселении из ипотечной квартиры за долги, не является. Такое жилье не может быть признано единственным.

Источник: https://bankrotstvo-fiz-lits.ru/fizicheskih-lits/i-ipoteka.html

Банкротство физических лиц и ипотека: как сохранить жилье в ипотеке

Банкротство физических лиц и ипотека

В октябре 2015 года вступил в силу закон, предоставляющий гражданам право объявлять себя несостоятельными. Такую возможность получили физические лица, накопившие долгов на сумму от 500 000 рублей и имеющие просрочки от 3 месяцев.

С принятием документа у людей появился реальный шанс избавиться от долгового бремени в случае полной неплатежеспособности.

Поскольку закон действует не так давно и вызывает много вопросов, стоит подробнее узнать, как самостоятельно подать заявление о банкротстве должника в арбитражный суд в 2019 году.

Особенности признания гражданина банкротом

Процедура признания несостоятельности в РФ имеет ряд особенностей. Вот самые важные их них:

  • Суд всегда обращает внимание на сумму задолженности и срок, в течение которого должник не исполняет обязательства. Если сумма долга не достигла полмиллиона, а период просрочки – 3 месяцев, заявление не примут. При этом человек фактически должен быть неплатежеспособным.
  • Подавать документы на банкротство физлица разрешается не чаще, чем раз в пять лет.
  • Рассмотрение таких дел находится в компетенции арбитражных судов.
  • Дело о несостоятельности гражданина можно возбудить даже после его смерти.

Рассмотрение иска о банкротстве – достаточно длительная процедура. С момента подачи заявления до получения статуса банкрота обычно проходит около года. В случае вынесения такого решения гражданин может быть освобожден от накопившихся долгов полностью или частично (если нет имущества, необходимого для их погашения).

Конечно, есть и негативные последствия. При наличии у должника ценных вещей значительная их часть продается на торгах. Банкрот в течение пяти лет не сможет обращаться за кредитами. В течение года у него не будет возможности зарегистрироваться в качестве ИП. Кроме того, на ближайшие три года гражданам-банкротам запрещается занимать руководящие должности в компаниях.

Кто может обратиться с иском

Закон предоставляет человеку право самостоятельного обращения с иском о банкротстве. Иногда это является не только его правом, но и обязанностью.

 Так, согласно ч.1 ст.213.4 ФЗ «О несостоятельности» гражданин, который имеет задолженность по кредитам на 500 000 рублей и понимает, что не справляется с проблемами, обязан в течение месяца подать заявление в арбитраж.

В противном случае может быть выписан штраф на сумму от 1 000 до 3 000 рублей.

Если ситуация не настолько критичная, но имеются основания предполагать, что долги погашены не будут, должник также имеет право претендовать на статус банкрота.

Согласно законодательству любое юрлицо или ИП (то есть субъекты экономической деятельности) обязаны публиковать сообщение о намерении подать на банкротство на Федеральном ресурсе. У физических лиц такой обязанности нет.

Еще один актуальный вопрос – когда кредитор может подать на банкротство физического лица. Такие полномочия есть как у банков, так и у государственных структур. Например, при наличии у гражданина больших долгов по налогам (от полмиллиона рублей) налоговая служба имеет право обратиться с соответствующим иском. Такая же сумма установлена и для задолженности перед кредитной организацией.

Как написать заявление в суд

Чтобы судья принял иск к рассмотрению, заявление необходимо грамотно составить. Это достаточно объемный документ, содержащий следующие данные:

  1. Информация о заявителе: паспортные данные, адрес постоянной регистрации и фактического проживания. Если иск подает кредитор, указывается, какую организацию он представляет.
  2. Данные о задолженности будущего банкрота: сумма, период просрочки.
  3. Список ценных вещей и другого имущества, принадлежащего должнику.
  4. Информация о банках и других кредиторах, которым задолжал потенциальный банкрот. Перечень кредиторов составляется по специальной форме и прилагается к исковому заявлению.
  5. Причины неисполнения должником своих обязательств.
  6. Название СРО, которая представит кандидатуру финансового управляющего.
  7. Подтверждение о внесение на депозит суммы в 25 000 рублей – это гонорар финансового управляющего. Если должник не располагает такими деньгами, можно обратиться с ходатайством об отсрочке.

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие изложенные в нем обстоятельства. Это могут быть кредитные договоры, акты сверки, расписки (в тех случаях, когда деньги выдаются по расписке).

Также потребуются справки о доходах, документы о праве собственности на имущество, выписки со счетов должника, выписка из ЕГРИП о том, что у банкрота нет статуса ИП.

Все это отправляется в арбитражный суд по месту регистрации потенциального банкрота.

Подать иск можно несколькими способами. Потенциальный банкрот имеет право принести заявление лично, отправить его Почтой России или подать заявку онлайн через судебную систему «Мой арбитр».

Преимущества последнего способа – экономия времени, к тому же информацию о движении дела можно будет получать по электронной почте. Минусом является то, что придется сканировать все сопроводительные документы, а их бывает немало.

Основные стадии процедуры банкротства

Процедура признания человека несостоятельным состоит из следующих этапов:

  • Сбор необходимых документов и подача искового заявления. Кроме того, придется уплатить госпошлину: с 1 января 2017 года ее размер снижен с 6 000 до 300 рублей;
  • Оценка судом обоснованности искового заявления. Если должник соответствует всем критериям, открывается процесс признания несостоятельности и назначается финансовый управляющий;
  • При наличии у должника доходов может быть назначена реструктуризация. Физическому лицу, которому удалось справиться с выплатами в рамках графика, отказывают в предоставлении статуса банкрота, и дело закрывается;
  • Если человек не смог вернуть долги или судья не видит смысла в реструктуризации, имущество должника описывается и реализуется на аукционе. Иногда будущие банкроты пытаются заранее продать все ценные вещи. Но финансовый управляющий или кредиторы имеют право заявить об оспаривании сделки в течение года с того момента, когда о ней стало известно;
  • Полученные деньги распределяют между кредиторами пропорционально их долям в общем объеме задолженности;
  • После расчетов с кредиторами управляющий отчитывается перед судом. Должник признается несостоятельным, а долги, которые не удалось погасить, аннулируются.

Взыскание не может быть обращено на единственное жилье банкрота (кроме недвижимости, находящейся в залоге), вещи индивидуального пользования, социальные выплаты, племенной и рабочий скот, топливо, необходимое для обогрева дома, государственные награды и некоторое другое имущество.

Также не подлежат изъятию предметы, необходимые банкроту для получения единственного дохода. Например, если человек зарабатывает на жизнь перевозками, машину у него не заберут. Но есть ограничение: стоимость такого имущества не должна превышать 100 МРОТ.

 На любом этапе стороны могут договориться полюбовно, заключив мировое соглашение. В этом случае процедура банкротства заканчивается досрочно.

Банкротство физического лица – серьезная, достаточно длительная процедура со своими особенностями, преимуществами и недостатками. Пройти ее можно как с помощью адвоката, так и самостоятельно. Если нет желания или возможности оплачивать услуги юристов, необходимо хорошо подготовиться и собрать как можно больше доказательств неплатежеспособности.

Источник: https://9cr.ru/bankrotstvo/bankrotstvo-fizicheskih-lic-pri-ipoteke

Ипотека банкротство физ лица: порядок и особенности процедуры

Банкротство физических лиц и ипотека
Задолженность по ипотечному кредиту — крайне нежелательный фактор при банкротстве физического лица, поскольку влечет за собой дополнительные риски. Цель процедуры признания гражданина неплатежеспособным – найти способы рассчитаться по всем счетам и реализовать их.

При этом у гражданина может быть не только ипотека в одном из банков, но и невыплаченные долги перед другими кредиторами, в результате чего избежать продажи имущества с торгов очень сложно.

Попытки урегулировать ситуацию в досудебном порядке – обязательное условие перед обращением в суд для признания человека финансово несостоятельным.

Обязательно сохраните все документальные доказательства: письма и прочие обращение в банк, а также ответы на них, даже если был получен ряд отказов.

Однако, когда физлицо не может самостоятельно справиться с погашением долгов, оформление банкротства неизбежно. При этом есть одно преимущество – во время него штрафы и пеня за просроченные платежи не начисляются.

Заберут ли недвижимость

Чем завершится банкротство физических лиц при ипотеке зависит от того, какие меры в отношении должника будут применяться:

  1. Реструктуризация долга – применяется, когда есть возможность реабилитироваться и рассчитаться с долгами. По согласованию с банком составляется новый, более лояльный график выплат, с увеличенными сроками погашения и существенно меньшей ежемесячной суммой.
  2. Продажа имущества должника – полноценная процедура признания гражданина финансово несостоятельным. Применяется в случае, когда платить совсем нечем, даже при сильном послаблении условий со стороны банка.

В первом случае ипотечная квартира останется в собственности физического лица. Во втором случае по факту признания банкротства через суд человек лишится жилья, даже если речь идет о военной ипотеке (после увольнения из Вооруженных сил РФ).

Несмотря на то, что по закону единственная жилплощадь не подлежит взысканию, в случае с ипотечным кредитом это правило не работает. Кредитор имеет право требовать продать такую недвижимость и вернуть ему долг, включая все штрафы и пеню.

Еще один неприятный момент заключается в том, что забрать и продать жилье с торгов при банкротстве физлица могут даже в том случае, если это имущество не было оформлено в ипотеку, но числится в договоре в качестве залога.

Способы сберечь жилую недвижимость

Поскольку заемщик не является полноценным собственником ипотечной квартиры, пока не выплатит за нее полностью, способов как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве не так уж и много. Варианты решения проблемы:

  • кредитные каникулы в банке – отсрочка, при которой физическое лицо платит только проценты;
  • рефинансирование кредита – перерасчет под меньший процент, перевод платежей в другую валюту, увеличение сроков кредитования;
  • реструктуризация долга – изменение графика его погашения с уменьшением ежемесячных платежей;
  • рассрочка через Агентство ипотечного жилищного кредитования – государственная поддержка для семей с маленькими детьми, ветеранов боевых действий и иных льготных категорий.

Рассматривая иные варианты, как сохранить квартиру при банкротстве, можно заранее выделить долю супруги и малолетних детей в квартире.

Разумеется, это не дает никаких гарантий, поскольку даже если часть долга была погашена за счет материнского капитала, никакой защиты это не дает, и взыскание такого жилья вполне законно.

Тем не менее, если привлечь к судебному спору органы опеки, это как минимум затормозит процесс со взысканием жилья. В судебной практике по банкротству с ипотекой были случаи, когда через суд доля детей выделялась принудительно (примерно 8% на каждого ребенка).

Оформление банкротства физического лица

Инициировать процесс банкротства при ипотеке гражданин должен самостоятельно, если в период крайних 3-х месяцев он не погашал кредит, и размер долга перешагнул черту в 500 000 рублей. Официально человек признается банкротом только по решению суда.

К заявлению, в котором должник намерен объявить себя банкротом, прилагаются:

  • справки о доходах и бумаги об уплаченных налогах за последние 3 года;
  • документы с суммой долга по ипотеке;
  • паспортные данные, ИНН;
  • свидетельство о браке, расторжении брака, о рождении детей;
  • список имущества в личной собственности;
  • выписки со счетов, депозитов во всех банках.

Последовательность оформления при банкротстве физического лица:

  1. Анализ собственных финансовых возможностей с учетом рисков и последствий (например, потеря ипотечной квартиры).
  2. Подготовка документов, прилагаемых к заявлению.
  3. Подача заявления в суд, с указанием причины финансовой несостоятельности.
  4. Назначение финансового управляющего во время судебного заседания (услуги оплачивает должник).
  5. Реструктуризация долга, если это возможно (наличие официального трудоустройства обязательно).
  6. Конкурсное производство и продажа залогового имущества.

Долг перед кредиторами выплачивается из средств, вырученных от продажи собственности должника. Если после этого какие-либо денежные средства остаются, их возвращают на счет ответчика.

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов

Вердикт относительно дальнейшей судьбы залогового жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по ипотеке, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи ссуды. Исходя из судебной практики, можно выделить некоторые типовые ситуации.

Задолженность по ипотеке отсутствует

Несмотря на значительную закредитованность объем просроБченных ипотек заметно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Боясь лишиться жилья, население в первую очередь оплачивает ипотечные взносы, а уже потом – погашает автокредиты, потребы и кредитные карты.

Поэтому очень распространены ситуации, когда долги по потребительским ссудам превышают 500 тыс. р. и должник вправе претендовать на статус банкрота. Однако некоторые юристы не советуют инициировать процесс несостоятельности из опасения утраты жилья.

На деле ситуация отличается. Несмотря на оговорку об отчуждении залоговой недвижимости в счет погашения долгов, банк не вправе забрать жилье, если заемщик в полной мере выполняет взятые на себя обязательства. Эта норма прописана в ст. 50 закона «Об ипотеке». Тем более, на получение возмещения от продажи залога не вправе претендовать другие кредиторы.

Если ипотека без просрочек, но есть другие долги свыше 500 тыс. р., то можно обращаться за признанием банкротства. Есть возможность избавиться от долговых обязательств и продолжать выплату по жилищному кредиту

Некоторые рискуют и идут на хитрость – для погашения ипотеки набирают потребительские займы.

После расчетов с жилищным кредитором попадают в долговую яму по беззалоговым ссудам и объявляют себя банкротом.

Если выкупленный дом, квартира являются единственным жильем, то недвижимость имеет иммунитет на взыскание. Однако подобные махинации чреваты потерей другого имущества и испорченной кредитной историей.

Долги по ипотеке – реструктуризация долга

Суд в одностороннем порядке, без согласия банка, может назначить реструктуризацию текущей задолженности по ипотеке. Процедура возможна при выполнении ряда условий:

  • у заемщика отсутствует непогашенная судимость по преступлениям экономического характера;
  • наличие дохода, достаточного для оплаты «обновленных» платежей и проживания;
  • за последние восемь лет реструктуризация не проводилась, а должник в предшествующую пятилетку не признавался банкротом.

Заявитель и кредитор могут предложить собственные варианты погашения, окончательный выбор за кредитным собранием. Важное условие реструктуризации – погашение возникших долгов в течение трех лет. Изменения могут касаться снижения платежа и штрафов, пересмотра договора по более выгодным условиям.

Это тоже важно знать:
Преднамеренное банкротство: признаки и последствия для юр. и физ. лиц

Дополнительные преимущества введения реструктуризации:

  • остановка начисления пени, штрафных санкций;
  • запрет банкирам названивать должнику – оплату контролирует управляющий;
  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов;
  • возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев;
  • остановка исполнительных дел, кроме долгов по алиментам.

Заключение мирового соглашения

Независимо от стадии судебного производства стороны могут подписать компромиссный договор. Новация подразумевает внесения изменений в порядок возврата долга, перерасчет процентов, пересмотр графика. По сути, это та же реструктуризация, но на более «мягких» условиях: требования к доходу лояльны, срок возврата может составлять более трех лет.

Преимущества мирового соглашения для заявителя очевидны:

  • сохранение имущества в собственности;
  • экономия на судебных издержках;
  • возможность закрыть долги.

Банки часто идут на такой шаг, не желая затягивать судебный процесс. Вторая причина – у клиента нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать не удастся – отсутствует долг по ипотеке или доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Банкротство с подачи банка и стоимость процедуры

Если указанный в договоре срок выплат по ипотеке истек, банк имеет право обратиться в суд с требованием признать банкротство физического лица. То есть, погашение займа все равно произойдет, но уже по инициативе кредитора.

Ответчик со своей стороны имеет право оспорить требования истца, если докажет, что имеет постоянный источник доходов, и в состоянии погасить задолженность. В данном случае суд может предложить сторонам оформить реструктуризацию или рассрочку, хотя такой вариант вряд ли обрадует кредитора.

Что касается стоимости процедуры, объявить себя банкротом при незакрытой ипотеке тоже стоит денег:

  • оплата услуг финансового управляющего плюс 7% от суммы, полученной с продажи имущества;
  • затраты на публикации в официальных источниках (торги);
  • плата за оценку имущества;
  • юридические и судебные расходы.

В среднем придется потратить от 80 тыс. рублей и выше.

Судебная практика и советы юристов

Решая, обращаться в суд, следует сопоставить все аргументы за и против. Оптимальный вариант – проконсультироваться с юристом, оценить риски утраты жилья и стоимость возможной процедуры банкротства. В некоторых ситуациях не стоит держаться всеми силами за квартиру со шлейфом долгом, иногда ее цена превышает в 2-3 раза рыночную стоимость.

Когда ситуация небезнадежна и законодательно, ипотеку забрать нельзя, можно подавать заявление на банкротство и списание текущих долгов по другим займам. Однако нередко должники сталкиваются с ситуацией, что залоговая недвижимость попадает в конкурсную массу – объекты к реализации. В таких случаях необходимо подавать ходатайство об изъятии ипотечного залога из списка.

Источник: https://SberIpoteka-2020.ru/onlajn-ipoteka/i-bankrotstvo-banka.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.