Банкротство физических лиц если есть ипотека

Содержание

Банкротство физического лица с ипотекой

Банкротство физических лиц если есть ипотека

1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящая Политика конфиденциальности в отношении обработки персональных данных пользователей сайта https://www.dvitex.

ru/ (далее – Политика конфиденциальности) разработана и применяется в ООО Юридическая фирма «Двитекс», ОГРН 1107746800490, г. Москва, пер. Голутвинский 1-й, дом 3-5, оф 4-1 (далее – Оператор) в соответствии с пп. 2 ч. 1 ст. 18.

1 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее по тексту – Закон о персональных данных).

1.2.

Настоящая Политика конфиденциальности определяет политику Оператора в отношении обработки персональных данных, принятых на обработку, порядок и условия осуществления обработки персональных данных физических лиц, передавших свои персональные данные для обработки Оператору (далее – субъекты персональных данных) с использованием и без использования средств автоматизации, устанавливает процедуры, направленные на предотвращение нарушений законодательства Российской Федерации, устранение последствий таких нарушений, связанных с обработкой персональных данных.

1.3. Политика конфиденциальности разработана с целью обеспечения защиты прав и свобод субъектов персональных данных при обработке их персональных данных, а также с целью установления ответственности должностных лиц Оператора, имеющих доступ к персональным данным субъектов персональных данных, за невыполнение требований и норм, регулирующих обработку персональных данных.

1.4. Персональные данные Субъекта персональных данных – это любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу.

1.5. Оператор осуществляет обработку следующих персональных данных Пользователей:

  • Фамилия, Имя, Отчество;
  • Адрес электронной почты;
  • Номер телефона;
  • иные данные, необходимые Оператору при оказании услуг Пользователям, для обеспечения функционирования Сайта.

1.6. Оператор осуществляет обработку персональных данных Субъектов персональных данных в следующих целях:

  • обеспечение возможности обратной связи от Специалистов Оператора по запросам Пользователей;
  • обеспечение возможности онлайн оплаты заказанных на Сайте услуг;
  • обеспечения исполнения обязательств Оператора перед Пользователями;
  • в целях исследования рынка;
  • информирования Субъекта персональных данных об акциях, конкурсах, специальных предложениях, о новых услугах, скидок, рекламных материалов и других сервисов, а также получения коммерческой или рекламной информации и бесплатной продукции, участия в выставках или мероприятиях, выполнения маркетинговых исследований и уведомления обо всех специальных инициативах для клиентов;
  • статистических целях;
  • в иных целях, если соответствующие действия Оператора не противоречат действующему законодательству, деятельности Оператора, и на проведение указанной обработки получено согласие Субъекта персональных данных.

1.7. Оператор осуществляет обработку персональных данных субъектов персональных данных посредством совершения любого действия (операции) или совокупности действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств, включая следующие:

  • сбор;
  • запись;
  • систематизацию;
  • накопление;
  • хранение;
  • уточнение (обновление, изменение);
  • извлечение;
  • использование;
  • передачу (распространение, предоставление, доступ);
  • обезличивание;
  • блокирование;
  • удаление;
  • уничтожение.

2. ПРИНЦИПЫ ОБРАБОТКИ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ

2.1. При обработке персональных данных Оператор руководствуется следующими принципами:

  • законности и справедливости;
  • конфиденциальности;
  • своевременности и достоверности получения согласия субъекта персональных данных на обработку персональных данных;
  • обработки только персональных данных, которые отвечают целям их обработки;
  • соответствия содержания и объема обрабатываемых персональных данных заявленным целям обработки. Обрабатываемые персональные данные не должны быть избыточными по отношению к заявленным целям их обработки;
  • недопустимости объединения баз данных, содержащих персональные данные, обработка которых осуществляется в целях, несовместимых между собой;
  • хранения персональных данных в форме, позволяющей определить субъекта персональных данных, не дольше, чем этого требуют цели обработки персональных данных;
  • уничтожения либо обезличивания персональных данных по достижению целей, их обработки или в случае утраты необходимости в достижении этих целей.

2.2. Обработка персональных данных Оператором осуществляется с соблюдением принципов и правил, предусмотренных:

  • Федеральным законом от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных»;
  • Настоящей Политикой конфиденциальности;
  • Всеобщей Декларацией прав человека 1948 года;
  • Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года;
  • Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод 1950 года;
  • Положениями Конвенции Содружества Независимых Государств о правах и основных свободах человека (Минск, 1995 год), ратифицированной РФ 11.08.1998 года;

Источник: https://www.dvitex.ru/poleznoe/bankrotstvo-fizicheskikh-lits/bankrotstvo-fizicheskogo-litsa-s-ipotekoy/

Можно ли оформить банкротство физических лиц, если есть квартира в ипотеку?

Банкротство физических лиц если есть ипотека
Статьи по банкротству физических лицБанкротство физических лиц при ипотеке: как сохранить квартиру?

Константин Милантьев

Последняя редакция 29 марта 2020

Время на прочтение 7 минут

Согласно статистическим исследованиям, наименьшее количество просрочек зафиксировано в отношении ипотечных займов.

Тем не менее, судебная практика показывает, что за признанием несостоятельности обращаются и должники с ипотекой.

Давайте поговорим, как будет осуществляться банкротство физических лиц при ипотеке, можно ли сохранить квартиру в залоге, и что обязательно следует учесть, подавая заявление в Арбитражный суд.

Общие особенности признания гражданина несостоятельным

Значительная часть юридически неосведомленного населения ошибочно полагает, что при подобной процедуре и делать-то ничего особо не нужно. Если денег нет, то как не признать банкротом? На проверку, все далеко не так просто.

Списание долгов и правда предусматривается, но лишь в том случае, если отсутствует преступный умысел, попытки уклонения, мошенничество, способы избавления от имущества с помощью мнимых сделок. Для всего массива проверок отводится значительное количество времени, а сам разбор происходит в порядке арбитражного судопроизводства.

Банкротство физических лиц по ипотеке в части регламента не имеет особых отличий от обычной процедуры. Для инициации потребуется:

  • Иметь текущие непогашенные задолженности превышающие общей суммой полмиллиона рублей. Иногда старта может хватить и долгов всего на 300 тысяч.
  • Допустить просрочку оплаты долговых обязательств на 3 месяца.
  • Не иметь финансовой возможности к погашению.
  • Собрать и подготовить всю развернутую отчетность. Которая включает доказательную базу для демонстрации финансового положения.

Дальше наступает этап назначения финансового управляющего. И это тоже очень важный аспект. Ведь от этого человека в значительной мере зависит дальнейшая судьба долговых обязательств и имущества гражданина.

Он назначается арбитражным судом, но есть некоторые случаи, когда на выбор влияет как кредитор, так и должник. Так что, самый важный фактор – выбор управляющего, который лично лоялен к человеку. В этом случае как минимум не последует отказ в признание несостоятельности.

А также гораздо меньше имущества будет подлежать реализации, менее пристальное внимание сфокусируется вокруг сделок в том числе без встречных обязательств, которые можно было бы оспорить.

Да и если рассматривая банкротство физических лиц при ипотеке, что будет с квартирой тоже частично зависит от расположения управляющего. Поэтому при инициации процедуры логично пользоваться помощью профессионалов, которые могут предоставить кандидатуру лояльного человека.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц
Подробнее
Услуги кредитного юриста

от 3000 руб
Подробнее
Юридическая помощь должникам

от 3000 руб
Подробнее
Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц
Подробнее

После проверок назначается судебное заседание. Количество их будет зависеть от хода дела. Но быстро вопрос практически никогда не решается. И лишь после признания несостоятельности начинается формирование конкурсной массы. То есть, имущества, которое будет распродано с молотка для покрытия текущих долгов.

Существует определенный перечень собственности, которая обладает неким иммунитетом. А вот что касается остального, тут значимую роль сыграет управляющий. А также органы исполнения судебного решения.

Риски для созаемщиков

Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку.

И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом.
Поручитель — это мера обеспечения кредита. Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя.

Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.

Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные.Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной). При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет. Выплатив кредит за кредитополучателя, поручитель имеет право взыскать с него эту сумму и все расходы, связанные с ее истребованием через суд.

Источник: https://NotariusMoskva.ru/finansy/ipoteka-posle-bankrotstva.html

Банкротство физических лиц при ипотеке в 2019 году

Банкротство физических лиц если есть ипотека

Часто случается так, что, приобретя квартиру или дом в ипотеку, человек становится неспособным выплачивать данный кредит. Чтобы спасти свое положение, должник может признать себя банкротом по ипотеке. Законодательство находится на стороне должников, попавших в затруднительное положение и неспособных рассчитаться по своим долгам.

Можно ли признать себя банкротом по ипотеке

Многим известно, что существует список имущества, которое невозможно отобрать у должника при признании его несостоятельности. В него включается и жилье, которое находится в ипотеке. По закону, независимо от размера долга, ипотечное жилье в любом случае останется за должником.

Многие могут подумать, что для осуществления выплаты по кредиту жилье должника могут изъять или продать, но это не так. Какими бы ни были размер и стоимость дома, никто не имеет права им распоряжаться, например, разменять и выдать плательщику жилье, которое бы соответствовало минимальным требованиям по проживанию.

Однако, если жилье было приобретено в ипотеку, кредиторы имеют право потребовать реализации жилья, ведь обычно оно является предметом залога по самому кредиту. Даже если жилье не имеет отношения к ипотеке, но указано в договоре как залог, кредитор также может потребовать его продажи для выплаты долга.

Банкротство при наличии ипотеки имеет преимущество: с этого момента перестают начисляться штрафы и пени. Это продолжается до тех пор, пока жилье не будет продано.

На практике залоговые кредиторы в первую очередь включаются в так называемый залоговый реестр. Согласно ему они имеют право требовать реализации залогового имущества и выплаты долгов от плательщика.

Стоит также отметить, что если решено объявить себя банкротом по отношению ко всем своим кредитам, нельзя часть из них оставить, а по остальным отказаться от выплат. В случае признания финансовой несостоятельности объявляется банкротство по всем имеющимся обязательствам.

За и против банкротства

Согласно статье 446 ГПК РФ, имеется возможность обратить взыскание на единственное ипотечное жилье, и это является основанием для подачи кредитором заявления в судебные органы.

Одним из широко распространенных случаев является превышение общей суммы обязательства в несколько раз стоимости его жилья, при котором даже продажа не сможет удовлетворить требования всех кредиторов.

Заявление в суд может подать как человек, заявивший о своей несостоятельности, так и сам кредитор.

Согласно федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» банкротом признается лицо, которое признано таковым Арбитражным судом. Это происходит в случае, если общий долг гражданина составляет сумму более 500 тысяч рублей.

Однако и здесь существует ряд оговорок. Например, суд может провести расследование по факту возможного мошенничества с кредитами.

Если выяснится, что изначально должник брал кредит, но не собирался за него расплачиваться, то процедура банкротства не будет проведена.

При проведении такого расследования суд может запрашивать некоторые документы, например, справку об отсутствии доходов за указанный период или документы о наличии имущества у должника.

Итак, для объявления себя банкротом должник должен предоставить в суд законные доказательства по данному факту.

Также стоит отметить, что при удовлетворении заявления истца о банкротстве суд должен наложить арест на его имущество, по которому заранее проводится оценка. Назначается срок, в течение которого должник должен представить требуемые документы.

Если этого не происходит, то арестованное имущество реализуется на аукционе, а полученные средства распределяются между кредиторами.

Необходимо помнить о том, что при объявлении себя банкротом лицо включается в так называемый «черный список» всех банков. Это означает, что человек не сможет получить новый кредит до восстановления его кредитной истории.

Возможные досудебные варианты решения проблемы

Есть несколько способов досудебного урегулирования вопроса о несостоятельности клиента банка. Чтобы не доводить дело до суда, кредитор и должник могут договориться между собой. Банк может, например, пойти на снижение процентной ставки по кредиту или изменить сроки выплаты по ипотеке.

Также кредитор может применить так называемую процедуру реструктуризации. Эта процедура означает какое-либо изменение в условиях погашения кредита. Для кредитора эта процедура намного выгоднее, чем для заемщика, так как при ее осуществлении можно значительно повысить процентную ставку, в то время, как для клиента это становится необходимостью.

Кроме того, кредитор может взять имущество клиента под залог. В этом случае вносятся изменения в кредитный договор, включается пункт о залоге. В случае отказа должника дело передается в судебные органы и проводится процедура, описанная выше.

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Признание банкротства физического лица подразумевает проведение ряда процедур:

  1. Процесс подготовки, который предполагает не только анализ своих финансовых способностей, но реальную оценку всех рисков и последствий банкротства.
  2. Сбор документов, необходимых для начала процедуры. Сюда включаются не только документы по ипотеке, заключенные с банком, но и личные документы, такие как ИНН, паспорт, свидетельство о рождении, свидетельство о браке или разводе. Кроме того, необходимо собрать документы с работы и сведения о принадлежащем должнику имуществе.
  3. Подача заявления в судебный орган, в котором необходимо подробно указать причины финансовой несостоятельности.
  4. Заседание суда, в ходе которого назначается так называемый финансовый управляющий, занимающийся оценкой имеющегося имущества плательщика. Его услуги должен оплачивать сам должник.
  5. Реструктуризация – процедура, о которой уже упоминалось выше. При этом должнику предлагается альтернатива выплаты по кредиту с измененными условиями. Но для этого должник должен иметь постоянное место работы и доход. Кроме реструктуризации может быть предложено конкурсное производство, по которому имущество плательщика может быть продано на аукционе.
  6. Продажа залогового имущества подразумевает реализацию жилья, поставленного под залог ипотеки. В случае, если вырученной суммы недостаточно для погашения долга, взыскание может коснуться другого имущества должника. В случае же согласия кредитора остаток долговой суммы списывается, и должнику присваивается официальный статус «банкрот».

Возможно ли сохранение ипотечного жилья

Бывает так, что должник оказывается в состоянии дальше платить по кредиту. В случае, когда имеется несколько непогашенных кредитов, то имеет смысл платить именно по ипотеке.

Если клиент погасил свой долг по ипотечному кредиту, а кредитор не успел присоединиться к реестру кредиторов, то у него нет оснований изымать жилье.

Однако при просрочке более 3 месяцев и 5% от общей суммы залога клиент рискует остаться без квартиры.

Если у клиента возникли проблемы с оплатой по ипотеке, то не имеет смысла скрывать это от банка, так как в этом случае правило единственного жилья перестанет действовать. Исключением может стать тот случай, когда банк не заявляет своих требований, что бывает довольно редко.

Правовые последствия банкротства для физического лица

При любом раскладе лицо, заявившее о банкротстве, не останется без имущества. При наличии незалоговых кредитов есть возможность выйти из банкротства с минимальными потерями. Однако имущество, являющееся залогом по кредиту, подлежит изъятию.

Если должник объявил себя банкротом, то он лишается жилья, которое было представлено под залог кредита, даже если в нем прописаны дети. Кроме того, по решению суда ограничиваются права плательщика на имущество и вводится запрет на его выезд за пределы страны.

Если у должника имеются другие объекты жилья кроме залогового, то оно может стать объектом взысканий по требованию кредитора.

Также одним из негативных последствий банкротства физических лиц при наличие ипотеки может стать запрет на ведение предпринимательской деятельности и на занятие руководящих должностей в течение 5 лет. При следующем обращении лица, объявившего себя банкротом, в банк за получением кредита в последнем ему может быть отказано, так как факт банкротства будет отображен в его кредитной истории.

Источник: https://probankrotstvo.com/fizlic/po-ipoteke.html

Процедура банкротства физических лиц при ипотеке – что будет с ипотечной квартирой, как объявить себя банкротом

Банкротство физических лиц если есть ипотека

Теперь перейдем ближе непосредственно к обсуждаемому вопросу. сложность тут в самой недвижимости. Ведь она фактически не находится в реальной собственности заемщика. Хорошо это или плохо? И если ей не владеют, то могут ли на нее наложить обременение?

На самом деле да, разумеется. Причем не только сам держатель прав.

В случае если придется удовлетворять интересы банка, который выдал кредит, и Вы уже успели оплатить часть, то стоимость квартиры возможно покроет оставшуюся задолженность.

А после покрытия тела долга, начисленных процентов, пени и штрафов, остаток финансовых средств после продажи жилплощади переходит заемщику. Но у нас случай необычный. 

Собственно, если мы говорим про банкротство заемщика с ипотекой, судебная практика свидетельствует, что после реализации остаток направляется прямиком на погашение остальных задолженностей.

И ничего в итоге не останется. Более того, покрытие значительного объема платежей может привести к тому, что размера оставшихся кредитов не хватит для инициации несостоятельности.

И арбитраж просто откажет. 

Что будет с жильем пока идет процесс 

Тут важно правильно поставить вопрос. Говоря про сам процесс рассмотрения, проверок, выявления доказательной базы, ничего с залогом не случится. Даже более, остановится исполнительное производство.

Другими словами, если кредиторы уже были на пороге, а приставы хотели забрать квартиру в пользу банка, они не смогут этого сделать, пока идет рассмотрение дела о несостоятельности. А оно может затянуться до полугода и дольше. Рассматривая банкротство физических лиц, ипотечная квартира – это обычно камень преткновения.

Но в если посмотреть на ситуацию с иного ракурса, то это единственный шанс отсрочить принудительное выселение. 

Также приостанавливается накопление штрафов и пени. Они не списываются, пока не вынесено окончательного решения. Но не растут, как с ними бывает в геометрической прогрессии. Собственно, ситуация просто временно замораживается, хотя ежемесячная оплата остается все такой же обязательной. То есть, долг может расти, потому что идет время. Но не ввиду санкций.

Как сохранить ипотеку (ипотечную квартиру) при банкротстве физического лица

Начнем с того, что это не самая легкая задача. Но теоретическая возможность для этого сохраняется. Есть три варианта, как можно оставить жилплощадь себе, но при этом списать все долги, сколько бы их не было. Случаи, когда достигается мирное соглашение, реструктуризация, отказ по судебному решению, мы в этот список не включаем.

Итак, способы следующие:

  • Залоговое жилье может быть не включено в реестр. Мифическая ситуация, но прецеденты бывали.
  • Банк может отказаться от реализации и приобретения квартиры. И тогда она уйдет заемщику. Ситуация тоже маловероятная, но такое случается время от времени. Если жилая площадь находится в плохом состоянии и с плохо развитой инфраструктурой. Тогда на всех трех стадиях реализации никто ее не приобретет. Даже несмотря на снижение стоимости.
  • Банкротство физлица и сохранение ипотеки возможно в случаях, если недвижимость выведена из-под залога. В принципе, это достигается вполне элементарно. Нужно просто рефинансировать кредит до момента инициации процедуры несостоятельности. Тогда Вы приобретаете новый кредит, а выкупленная квартира уходит в полную собственность. И если она становится единственным жильем, то на нее не может быть наложено обременение. Одновременно с этим, новый кредит будет списан, как и все остальные. Тут есть только одна проволочка, финансовый управляющий. Он может подать заявление на оспаривание сделки, посчитав ее аферой.

Что в принципе дает банкротство физических лиц, если есть ипотека

Логично предположить, что в первую очередь это избавление от непосильных обязательств. И даже если не удастся вывести жилье из-под залога, это в любом случае выход, который позволит спокойно жить дальше. Кредиторы не будут стоять у порога.

Одновременно с этим, это и возможность передышки. С момента первого заседания, как мы говорили, все процессы замораживаются. Это огромный временной диапазон, во время которого можно постараться найти или заработать денежные средства для выкупа оставшейся части собственности.

Или договориться о выгодных условиях по реструктуризации долга. Конечно, тогда несостоятельности не будет, но этого и не нужно. В данном случае мы просто выигрываем время на создание благоприятных условий.

Рассматривая, банкротство физических лиц при ипотеке, судебная практика свидетельствует, что масса дел закрывается, потому что стороны в процессе достигают мирного соглашения. 

При валютном кредитовании 

Ключевая особенность лишь одна. Происходит перерасчет в рублевый эквивалент. Ведь рассчитываться со всеми кредиторами придется в рублях, если иное не предусмотрено законом.

Но стоит помнить, что день подачи заявления, которое Вы или юристы отнесут в суд, будет считаться датой перерасчета. И курс, который соответствовал действительности на тот момент времени, является актуальным на протяжении всего срока.

Даже если валюта вдруг упадет до самого нуля, ничего не изменится. Или напротив резко взлетит в цене. Во всех случаях, это скорее защита прав заемщика. 

В остальном же, значимых отличий нет. Так же происходит банкротство физических лиц с ипотекой, долги списываются, имущество либо реализуется, либо выводится. Действует описанная выше схема. 

Реструктуризация через суд 

Один из наиболее приемлемых способов. Даже если банк пошел Вам навстречу, предложив вариант для реструктуризации задолженности, он не всегда предложит выгодные условия. Улучшить положение можно как раз с помощью подачи заявления в арбитражный суд. В ходе дела многое может поменяться.

Учреждение поймет, что затягивание решения вопроса невыгодно, можно еще больше потерять. И вполне вероятно пойдет на некоторые уступки. Так, ему не придется возиться с недвижимостью, реализовывать ее, оценивать. Да еще и по закону лишь 80% стоимости уйдет лично ему, остальное направится остальным кредиторам.

Не самое выгодное решение.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Подробнее

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Подробнее

Соответственно, вопрос, можно ли признать банкротом по ипотеке не всегда актуален. Важнее понять, есть ли шанс таким образом убедить банк в серьезности Ваших намерений. И если этого получится, можно рассчитывать на отличные условия. 

Отсрочка реализации жилья 

С помощью заявления о несостоятельности гражданин может избежать продажи жилплощади. Ведь замораживание процессов касается и изъятия залога. Даже если все основания на это уже были соблюдены, финансовая организация просто не сможет отобрать квартиру. 

Что будет с жильем, если банк не пошел на уступки и вас признали банкротом 

Собственно, начнется накатанный алгоритм по проверкам активов, сбору конкурсной массы и реализации. Если недвижимость не была выведена к этому моменту или договор рефинансирования был оспорен, то с 99% вероятностью залоговое имущество отправится на аукцион. А с помощью вырученных средств будут погашены кредиты. 

Сейчас, когда мы узнали, как объявить себя банкротом по ипотеке, становится ясно, что в этом нет ничего сложного. Фундаментальный аспект заключается не в том, что необходимо понимать регламент, и как провести процесс, а для чего конкретно это необходимо лично Вам. Поэтому, если у Вас возникли сложности, помогут специалисты юридической компании «Форма Права».

Источник: https://forma-prava.ru/blog/bankrotstvo-fizicheskih-licz-pri-nalichii-ipoteki-dolgi-fizlicza-pri-zaloge-kvartiry/

Банкротство физических лиц и ипотека 2018: можно ли признать себя банкротом

Банкротство физических лиц если есть ипотека

Многих интересует вопрос ипотеки и банкротства физического лица: хочется избавиться от долгов, но при этом оставить себе квартиру. Вероятность оставления ипотечной недвижимости заемщику близка к нулю, но, если ему получится договориться с кредитором, тот предложит выгодный вариант реструктуризации долга – полностью аннулировать задолженность по суду и остаться с жильем не получится.

Условия признания банкротства

Согласно ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127 от 26.10.2002 года, правом на объявление себя банкротами имеют граждане, которые:

  • Не платят по кредитам более 90 календарных дней, вследствие чего образовалась задолженность.
  • Общая сумма долга превышает 500 000 руб.

Важно! В общий размер задолженности входят все кредиты вне зависимости от того, вносятся ли по ним ежемесячные платежи, или нет – достаточно длительной просрочки по одному из них.

Рассмотрим на наглядном примере:

Гражданин Миланов Р.К. взял ипотеку, внеся 600 000 руб. первоначального взноса. Остаток долга после оформления – 1 700 000 руб. Позднее он оформил потребительский кредит на сумму 200 000 руб. Также у него есть кредитная карточка с лимитом 100 000 руб., который он полностью исчерпал.

Остаток долга по потребительскому займу на момент обращения в суд – 150 000 руб., по кредитке – 85 000 руб., по ипотеке – 1 600 000 руб. плюс начисленные банком проценты и пени за просрочку.

Из-за недостатка финансов у Миланова Р.К. не получается выплачивать ипотеку уже 3 месяца. Он решает подать заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом.

По остальным кредитам он исправно платит, но в ходе рассмотрения дела будут учитываться все его долги. Путем суммарного расчета общая сумма задолженностей перед кредиторами составляет 1 835 000 руб.

и пени от банка, которые могут быть аннулированы судом.

Кто вправе объявить себя банкротом?

Обратиться в суд для инициирования процедуры банкротства физических лиц при наличии ипотеки могут заемщики, имеющие российское гражданство.

Чаще удается достичь мирного урегулирования вопроса, и банки идут на уступки: дают отсрочку по платежам, уменьшают сумму ежемесячных взносов за счет снижения процентов.

Финансовым учреждениям невыгодно портить отношения с заемщиками, даже если у них есть долги: основная задача банков – добиться выполнения долговых обязательств клиентами, а не отнимать у них квартиры за долги, так как деятельность кредиторов с финансовой стороны осуществляется именно за счет средств должников.

Кто принимает решение?

Вопрос принятия решения о банкротстве физических лиц в компетенции исключительно арбитражного суда, куда подается ходатайство. Процедура рассмотрения обстоятельств может затянуться на годы, поэтому рекомендуется перед направлением заявления проконсультироваться с юристами, но еще лучше – нанять квалифицированного специалиста для ведения дела.

Суды очень неохотно принимают сторону заемщиков, отдавая предпочтение мирному урегулированию ситуации, когда банк делает реструктуризацию долга с учетом финансовых возможностей клиента, чтобы он мог без проблем полностью погасить задолженность.

Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

Наиболее вероятным исходом дела о банкротстве является реструктуризация долга, поэтому полностью избавиться от задолженности и остаться с квартирой не получится.

Чтобы понять, как подать на начало процедуры банкротства физическому лицу, достаточно ознакомиться с алгоритмом действий:

  1. Заемщик подготавливает документы для подачи искового заявления. В перечень входят кредитные договоры с банками по всем долговым обязательствам (если их несколько), справка о заработной плате (нужна в качестве доказательства финансовой несостоятельности), сведения о трудовой деятельности (трудовая книжка, договоры и пр.).
  2. Истец оплачивает госпошлину и подает исковое заявление в суд. В нем указываются все обстоятельства, послужившие причиной инициирования процедуры банкротства; перечисляется перечень имущества в собственности; делается отсылка на саморегулируемую организацию (СРО), из которой будет выбран управляющий.
  3. Во время первого заседания суд оценивает обоснованность ходатайства: есть ли признаки банкротства, все ли предоставлены документы. Также рассматриваются материалы, предоставленные другой стороной – представителем банка. Если все критерии соблюдены, назначается финансовый управляющий.
  4. Суд выбирает наиболее оптимальный вариант решения проблемы – продажа имущества или реструктуризация задолженности. Чаще отдается предпочтение второму способу, т.к. он позволяет разрешить ситуацию с минимальными потерями и для должника, и для кредитора.

Если должник исправно вносит платежи после принятия решения о реструктуризации долга, он не признается банкротом. Это происходит лишь в том случае, когда у него нет возможности платить по долгам – тогда принимается решение о реализации его имущества через торги, но банк сможет получить не более 80% от общей стоимости, т.к. остальная часть уходит на оплату других задолженностей.

Сколько стоит процедура банкротства физического лица?

Помимо госпошлины в размере 300 руб., которая вносится перед подачей искового заявления, должники несут и иные расходы:

  • Для финансового управляющего: 30 000 руб. за каждую процедуру в ходе судебных разбирательств. Дополнительно уплачивается 7% от суммы удовлетворенных требований при реструктуризации.
  • Затраты на публикации в газетах и реестре банкротов – около 15 000 руб.
  • Оплата расходов в ходе процедуры: услуги оценщика, почтовые отправления, работа юриста или адвоката, организация торгов и пр. В сумме может получиться несколько десятков тысяч рублей.

В целом, банкротство при ипотеке может обойтись в несколько сотен тысяч, куда входит не только оплата госпошлины и арбитражного управляющего, но и иные расходы. Здесь все зависит от обстоятельств дела и количества привлеченных к процедуре лиц.

Какие документы необходимо предоставить

Перечень документов, которые потребуются в суде при первом обращении и в ходе рассмотрения дела, делится на три категории:

Личные Кредитные Финансовые
ПаспортКредитные договоры от каждого банкаСправка о доходах за последние 3 года от работодателя
ИННСправка об остатке задолженности по всем займамВыписка из ПФР о пенсии за последние 3 года (для пенсионеров)
СНИЛСПостановление судебных приставов и решение суда, если уже начата процедура взыскания долга по инициативе банкаВыписки по всем банковским счетам
Выписка из ПФР по лицевому счету застрахованного лицаСправка из УК о наличии долгов по коммунальным платежамПравоустанавливающие документы на недвижимость и автомобили в собственности
Свидетельства о рождении детей (если они есть)Справки из ИФНС или ПФР о долгах, если они естьВыписка из ЕГРЮЛ или реестра акционеров, если должник ранее был учредителем или акционером
Свидетельство о регистрации брака или о разводеПостановление судебных приставов, если есть долги по штрафам в ГИБДДКопии договоров дарения или купли-продажи имущества, заключенные за предшествующие 3 года
Брачный договор (если был заключен)Расписка, составленная между должником и заемщиком – физическим лицом, если долг образовался по ней
Справки об инвалидности или о болезни
Выписка из ЕГРИП или справка об отсутствии ведения деятельности в качестве ИП

Куда подавать заявление о банкротстве?

Первым шагом к началу процедуры является обращение в арбитражный суд по месту регистрации должника. Если же инициатором является конкурсный кредитор или иной уполномоченный орган, а место жительства заемщика не установлено, иск направляется в суд по последнему известному адресу.

Что означает реструктуризация или санация?

Если судом было принято решение о реструктуризации долга, банк обязан исполнить данное требование и предоставить заемщику программу, по которой ему будет удобно погашать заем, учитывая его финансовое положение.

Когда возможна реструктуризация:

  • Если у заемщика нет непогашенной судимости за экономические преступления.
  • Если предыдущая реструктуризация проводилась более 8 лет назад.
  • За последние 5 лет должник не признавался банкротом.
  • У заемщика есть доход, благодаря которому он сможет исправно погашать задолженность.

Санация позволяет частично восстановить платежеспособность заемщика за счет предоставления кредитных каникул, уменьшения размера ежемесячных платежей и увеличения срока кредитования.

Принятие решения о реструктуризации приостанавливает начисление штрафов и пеней, а также благодаря нему заемщик может уменьшить сумму регулярных платежей по согласованию с банком.

Что не подлежит изъятию в учет долга?

Согласно ст. 446 ГПК РФ, в результате признания гражданина банкротом не подлежат взысканию следующие виды имущества:

  • Жилье, если оно является единственным пригодным для проживания у должника или его семьи. Исключением является ипотечная квартира: она может быть реализована через торги, даже если заемщику негде будет жить.
  • Земельные участки (кроме ипотечных – они реализуются).
  • Личные вещи и предметы домашнего обихода.
  • Имущество, требующееся должнику для работы и получения дохода.
  • Продукты питания, транспортные средства инвалидов.

Таким образом, банкротство при наличии ипотеки лишает заемщика права пользования квартирой, находящейся в залоге у банка – она обычно реализуется посредством торгов. Если после погашения всех займов за счет продажи жилья остается «свободная» сумма, должник может ее получить, подав соответствующее заявление кредитору или в суд.

Что грозит физическим лицам после банкротства?

Чтобы получить ответ на этот вопрос, достаточно ознакомиться с преимуществами и недостатками проведения процедуры:

Плюсы Минусы
Производится реструктуризация задолженности, в результате чего заемщик получает более комфортный график платежейВысокая стоимость
На весь срок судебных разбирательств до принятия решения приостанавливается начисление штрафов и пенейДолгий судебный процесс
Изменяются сроки и величина ежемесячных выплат в лучшую для должника сторонуИспорченная кредитная история, в результате чего в будущем взять заем будет проблематично
Приостанавливаются разбирательства, предполагающие арест имуществаЗапрет на совершение безвозмездных сделок и приобретение доли в уставном капитале юридического лица
После реализации недвижимости снимаются все долговые обязательстваАннулирование статуса ИП и приобретенных ранее лицензий
Запрет на выезд из страны до момента реализации имущества
Запрет на занятие руководящих должностей ближайшие три года

Важно! После решения о банкротстве повторно инициировать процедуру можно только через пять лет. Также стоит учитывать, что банки неохотно сотрудничают с лицами, признанными банкротами, поэтому могут возникать проблемы с оформлением потребительских или ипотечных займов.

Варианты судебных решений

Чаще всего суды принимают два вида решений – либо о реструктуризации догов, либо о признании должника банкротом. В первом случае имущество не изымается: составляется более приемлемый график погашения кредита, при этом заемщик сможет продолжать пользоваться ипотечной квартирой.

Если же гражданин признается банкротом, все принадлежащее ему недвижимое имущество продается через торги, а вырученные за него деньги используются для ликвидации долгов.

Загрузка…

Источник: https://IpotekaKredit.pro/pogashenie/ipoteka-i-bankrotstvo-fizicheskogo-litsa

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.