Банки отказывают в ипотеке

Содержание

Отказ в ипотеке — что делать? Основные причины отказа в ипотеке

Банки отказывают в ипотеке

Меню

X

Жилищный вопрос, к сожалению, остается одним из самых актуальных на сегодняшний день. Не секрет, что особенно остро в своем жилье нуждаются именно молодые семьи. Здорово, когда родители или родственники могут помочь купить квартиру, и совсем другое дело — когда на такую покупку просто нет денег. В таком случае, все что остается — это оформление ипотеки.

Однако как показывает практика, банки в 80 % случаев отказывают в одобрении ипотечных заявок. Даже несмотря на то, что на сегодня действует новая программа кредитования под 6 %, большинство клиентов так и не могут оформить желанные квадратные метры. Так по какой причине банки могут отказать в ипотеке, и что в таком случае делать? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Может ли банк отказать в ипотеке и по каким причинам

Каждое банковское учреждение выдвигает свои требования к заемщикам, и предлагает свои условия кредитования. Данное обстоятельство позволяет кредитному учреждению оставаться конкурентоспособным, а у клиента появляется шанс одолжить необходимую сумму.

Такое же правило действует и при оформлении ипотеки. Наверняка каждый клиент еще на стадии оформления заявки читал информацию о том, что банковское учреждение может не одобрить кредит, при этом оно вовсе не обязано оглашать причины отказа.

Исходя из этого легко сделать вывод, что банк может отказать в ипотеке, причем для этого достаточно просто напросто не соответствовать одному из его требований. При этом остальные возможности предполагаемого заемщика никто не будет рассматривать.

Так почему банк отказывает в ипотечном займе?

К основным причинам отказа относятся:

  1. Несоответствие основным требованиям к заемщику.Первое, что делает банк при рассмотрении ипотечной заявки — это решает соответствует ли будущий заемщик основным требованиям. Главный параметр — это возраст. В большинстве случаев он должен соответствовать интервалу от 21 года до 75 лет. При чем 21 год должен уже исполнится на момент подачи заявки, а на момент окончания кредита предполагаемый заемщик еще не должен достигнуть 75 лет. Обычно клиенты упускают этот момент, и думают что на момент подачи заявки еще нет 75, значит заявка «пройдет». Но на самом деле именно по этой причине уже на первой стадии рассмотрения может поступить отказ. Все дело в том, что ипотечный займ — это долговременный договор, продолжительностью от 10 до -30 лет. Естественно, выдавая такой кредит банк идет на колоссальные риски, и он должен быть уверен, что на протяжении всего периода кредитования заемщик будет оставаться трудоспособным, а значит будет иметь возможность возвращать долг.

    Не менее остро стоит вопрос и о трудовом стаже. Банки предъявляют требования как к общему стажу, так и к последним шести месяцам. Все дело в том, что общий стаж должен быть в большинстве случаев не менее 1 года, а на последнем месте работы не менее полугода.

    Если клиент подходит под эти основные требования, однако 100% одобрения на этой стадии ждать пока не стоит. Все дело в том, что существует еще масса пунктов, которые следует изучить.

  2. Кредитная история — это еще один важный момент. Вся информация о каждом отдельно взятом заемщике «стекается» в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Здесь можно узнать детально информацию о ранее оформленных кредитах, а так же обо всех платежах по нему. И если у заемщика были просрочки, и случались они не однократно, либо уже имеется непогашенный займ, то в большинстве случаев об ипотеке можно будет забыть, по крайней мере до того момента, пока не будут погашены все долги. Как бы это парадоксально не звучало, но отсутствие кредитной истории — это тоже повод для отказа в ипотеке. Все дело в том, что в таком случае банк не сможет определить платежеспособность и добропорядочность клиента.
  3. Не менее важный момент — это требование к поручителям. Ипотечный займ тем и отличается, что этот вид кредитования в котором существует масса нюансов. Один из которых — это поручители. Хотя эта сторона и не получает деньги на руки, и наверняка не будет жить в приобретаемой квартире, однако к ним так же применяются все основные требования как и к основному заемщику. Почему? Все дело в том, что поручитель — это тот, кто будет обязан платить кредит вместо самого заемщика, в случае если он по каким — либо причинам не сможет делать это сам. Поэтому банк должен быть уверен, что деньги будут поступать даже в случае наступления непредвиденных ситуаций.
  4. Ошибки в документах — это еще один распространенный вариант отказа. Сложно сказать по каким причинам происходит подобное, будь то невнимательность самого заемщика, либо лица, выдавшего справку. Вопрос о компетентности такого работника — это второстепенное дело, однако простая опечатка может сыграть решающую роль в выдаче ипотеки. Все дело в том, что подобные несущественные помарки искажают информацию. Пристальное внимание банк уделяет справке 2 НДФЛ, в которой отображается вся информация о доходах плательщика. Если в таком документе будет стоять не та цифра, или опечатка в фамилии, банк не сможет принять такой документ. Кроме указанной справки принимается еще документ о доходах по форме банка, однако и он должен заполняться работодателем. Поэтому перед тем, как нести подобные бумаги в банк, следует еще раз самостоятельно его изучить, и убедиться в наличии либо отсутствии опечаток и помарок.
  5. Штрафы, и задолженность по налогам. Если у клиента имеются какие — либо долги, то с большой долей вероятности банк об этом узнает и откажет в кредитовании. Все дело в том, что наличие неоплаченных штрафов и налогов говорит о не добропорядочности заемщика.
  6. Предоставление правдивой информации. Каждый кто заполнял анкету, знает, что банки просят указать место работы, номера рабочих телефонов, в том числе и друзей, родственников. Для чего это нужно? На самом деле наличие подобного пункта в анкете вполне оправдано, поскольку банк выдает большую сумму денег, на долгий период времени. Он должен знать, где искать заемщика, куда звонить. Всю указанную информацию конечно же проверят, поэтому следует заранее предупредить начальство, и родственниках о предстоящих звонках. Если же сотрудник не сможет дозвониться по оставленным контактам, то вполне вероятно, что в ипотеке откажут.
  7. Не стоит подделывать документы. Не следует прибегать к сомнительным услугам лиц, обещающих «нарисовать» любую справку. Во — первых — за это предусмотрена уголовная ответственность, а во — вторых — каждый документ проверяется сотрудником банка на предмет подделки, и наверняка сомнительный документ сразу будет выявлен. В подобном случае поступит отказ в ипотеке, плюс клиент рискует обзавестись проблемами с законом, так же он попадет в список недобросовестных клиентов, и тогда он уже никогда и нигде не сможет оформить кредит.
  8. Немаловажный пункт — это состояние здоровья клиента. Большая доля отказов приходится в отношении, например, беременных женщин или лиц, которые долгое время находятся на больничных. Все дело в том, что при существующих проблемах со здоровьем заемщик может быть долгое время нетрудоспособным, а значит не сможет отвечать по взятым на себя обязательствам.
  9. Большое внимание уделяется к объекту кредитования. В большинстве банков существует целый ряд требований к приобретаемому жилью. Невысокая ликвидность имущества — это еще одна причина отказа. Все дело в том, что банки тщательно оценивают залоговое жилье, тем самым страхуя себя. В случае если, например, заемщик откажется платить по ипотеке, то залоговое имущество переходит в собственность банка, который в свою очередь должен быть уверен, что сможет продать его, и тем самым вернет свои деньги. Приобретаемое жилье должно подходить под многие критерии: это место расположения, год постройки, квартира или загородный дом с земельным участком, благоустройство и т. п. Не малую роль играет и юридическая сторона в отношении покупки. Приобретаемое жилье не должно иметь никаких обременений, долгов и незаконных построек.

Указанный список причин, конечно не является исчерпывающим. Их можно отнести к основным и наиболее часто встречающимися. Так как в каждом банке существуют свои требования и правила, то и подход к каждому клиенту тоже носит индивидуальный характер.

Например, если один клиент имеет достаточно высокий доход, но множество записей в трудовой книжке, а другой доход по — меньше, но много лет работает на одном месте, то с большой долей вероятности одобрение получит второй.

Почему? Все просто, в банке о предполагаемом заемщике должна сформироваться картина, как о добросовестном работнике и честном человеке.

Так что же делать, если пришел отказ в ипотеке, и существует ли вероятность получить одобрение? Об этом пойдет речь далее.

Что делать заемщику, если банк отказал в ипотеке, и как свести к минимуму вероятность отказа

Если банк отказал в ипотеке, это вовсе не означает, что клиент не может подать заявку еще раз. Правда для этого должно пройти определенное количество времени.

В основном оно не превышает двух — трех месяцев.

Как показывает практика этого времени вполне может быть достаточно для того, чтобы проанализировать сложившуюся ситуацию, и предпринять меры для получения положительного решения в будущем.

Важно! Нет смысла подавать один и тот же пакет документов. Каждую бумагу следует изучить и при необходимости заменить.

Конечно всегда можно обратиться к сотруднику банка, и постараться узнать у него причину отказа. Но навстречу могут пойти не все. В большинстве случаев банк не дает никаких комментариев. Поэтому все что остается заемщику — это:

1. Обратить пристальное внимание на свою кредитную историю, и постараться ее улучшить. Если ранее клиент не просматривал ее, то сейчас самое время это сделать. Заказать документ можно посредством обращения в банк, или на сайте госуслуг.

Никто не застрахован от ошибок, и кредитная история может быть подпорчена из — за некомпетенции сотрудников, либо по ряду любых других технических причин. Если же такое обстоятельство имеет место быть, то для исправления ошибки следует обратиться в ту компанию, которая составляла отчет для БКИ.

Но а для того, чтобы улучшить кредитную историю по вине самого заемщика следует погасить образовавшуюся задолженность, и исправно платить в течении нескольких месяцев, и уже после этого повторно обратиться с ипотечной заявкой.

При наличии «Чистой» кредитной истории в том случае, если заемщик ранее никогда не кредитовался, следует оформить небольшой потребительский кредит и погасить его заранее.

Важно! Не следует погашать займ в течении двух — трех месяцев, поскольку такое обстоятельство может быть воспринято банком, как попытка поднять рейтинг.

2. Для одобрения ипотечной заявки следует внимательно изучить требования банка не только к заемщику и созаемщику, но к приобретаемой недвижимости.

Если причина отказа именно этот пункт, то ситуацию можно исправить посредством поиска новой квартиры, отвечающей всем требованиям.

Да же если новая квартира будет стоить дороже, то получить одобрение можно посредством увеличения первоначального взноса, или предоставления дополнительного залога.

В заключении хотелось бы отметить, что если банк отказал в ипотеке, то не стоит отчаиваться. К счастью в нашей стране существует достаточное количество финансовых учреждений, которые могут предъявлять меньшее количество требований, и с радостью оформят кредит.

Не стоит так же забывать, что ипотека — это не только решение жилищного вопроса, но и долг, который будет тянуться много лет. Возможно стоит принять решение в пользу обычного потребительского займа, который может и не покроет всю стоимость квартиры, но хотя бы ее часть. Остальную сумму можно одолжить либо накопить.

В любом случае займ — это прежде всего долговые обязательства, и к их исполнению следует отнестись достаточно ответственно.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/mogut-li-otkazat-v-ipoteke-prichiny-otkaza-chto-delat

Отказали в ипотеке: разбор причин

Банки отказывают в ипотеке

Рассказываем как получить ипотеку и за чем проследить, чтобы вам ее одобрили

Вы наконец-то решились купить себе квартиру в ипотеку. Собрали документы, оформляете в банке ипотеку и после 15 минут вам отказывают. Вы не понимаете почему так произошло, ведь с документами все в порядке.

Рассказываем про причины отказов в ипотеке:

Каждый банк для скорости принятия решения пишет специальную программу. В нее сотрудник загружает ваши основные данные: заработок, паспортные данные и ваше место работы. После этого программа высчитывает показатели и после показывает специалисту решение.

Если все знали эти критерии и то насколько каждый из них влияет на принятия решения — банк бы выдавал ипотеку всем желающим. После этого банки бы начали банкротиться. Поэтому все эти данные конфиденциальны даже для сотрудников банка.

Менеджеры банка готовы выдавать вам кредиты — за это они получают премию если выполняют план. Но система не позволяет им выдавать кредиты кому захочется.

Также их обучают обращать внимание на ваши ответы на вопросы и на ваш внешний вид. Если специалисту покажется, что вы нездоровы или выглядите неприлично — они могут сделать пометку в системе.

Поэтому стоит знать информацию о ваших доходах и придти прилично одетым.

Требования по которым практически каждый банк выдает ипотеку всего три:

— Гражданство Российской Федерации;

— Возраст от 25 до 60 лет;

— Трудовой стаж от 1 года и при это последние 6 месяцев вы работаете на одном месте.

Если говорить про остальные требования — они различаются в банках. У разных банков свои системы высчитывания рисков по ипотеке, поэтому критерии могут различаться. Но есть несколько требований, которые можно рассчитать дома перед походом в банк, чтобы оценить свои шансы на получение ипотеки.

Стандартным считается 40% от вашей зарплаты на погашение ипотеки ежемесячно. Если у вас есть семья, то ваш доход делится на каждого члена семьи. Но ставку могут снизить если у вас жена в декретном отпуске с маленьким ребенком. Если вы посчитали сумму официального дохода и убрали из нее 40% и денег осталось мало — вероятнее всего вам откажут в ипотеке.

Если вы работаете в «серую» — вам тоже могут отказать. Работодатель оформляет вас на рабочее место на минимальную зарплату. Но все бонусы и премии вы получаете в конверте. Банку нужен именно официальный ваш доход. Поэтому и ипотека будет рассчитываться с опорой на официальный заработок. Вероятнее всего вам откажут.

Если у вас два кредита и вы их планомерно погашаете, вовремя вносите оплату и они подходят к концу — не факт, что банк выдаст вам еще и ипотеку. Это важно, потому что банк понимает что кредиты отнимают часть вашего заработка и поэтому расчет ипотеки идет уже на меньшую сумму вашей зарплаты.

Когда-то давно вы брали кредит и облуживали его с просрочками. А потом, когда кредит вы выплатили, взяли новый и у вас появились долги по нему. Для банка вы являетесь опасным клиентов. В любой момент, вы можете не заплатить по кредиту и не вернуть деньги. Поэтому если у вас такая ситуация — вероятнее всего вам откажут в ипотеке.

За каждым человеком кто брал кредит и погашал его ведется кредитная история. Она хранится в Национальном бюро кредитных историй. Банковские системы обращаются к ним, когда вы собираетесь взять ипотеку, и подсказывает ей какой вы плательщик.

Если у вас плохая кредитная история и вы хотите ее исправить — возьмите кредит на маленькую сумму. Процентная ставка по нему будет высокая, но так вы сможете улучшить кредитную историю и в будущем взять ипотеку.

Если вы захотите скрыть или как то помешать системе правильно считать ваши данные в документах — это может сыграть злую шутку. Вероятнее всего, когда обман вскроется, вам откажут в кредите и в дальнейшем обслуживании.

Иногда такое происходит не по вашей вине: бухгалтер не так заполнит форму о вашей зарплате и в ней не будет хватать одного нуля. Тогда система вместо 30 тыс. рублей увидит 3 тыс. рублей и откажет в выдаче вам кредита.

Если у вас была судимость — в некоторых банках это играет важную роль. Поэтому специалист обязан сделать пометку об этом в программе. Чаще всего, если у вас был условный срок — вероятность выдачи ипотеки выше, чем у человека с реальным сроком.

Некоторые банки звонят заемщикам на работу и интересуются у коллег ходите ли вы на работу и как вы выполняете свои обязанности. Поэтому советуем давать номер отдела кадров. Они точно смогут ответить на вопросы менеджера банка. Заранее предупредите своих коллег, что будут звонить из банка и спрашивать о вас.

Если вы хотите купить дом за 10 млн. рублей при заработке в 30 тыс. рублей — вероятнее всего банк вам откажет. Лучше не выбирать запредельные суммы для ипотеки «на всякий пожарный», а трезво оценивать свои силы по погашению кредита.

Вы женились или вышли замуж и заключили брачный договор. В нем вы прописали, что один из вас будет нести все кредитные обременения на себе. Для банка это выглядит непривлекательно — если вторая половинка не может стать созаемщиком, тогда непонятно кто будет отвечать за кредит в форс-мажорных ситуация.

Не стоит после первого отказа сразу бежать подавать заявку на ипотеку в другой банк или в этот же на других условиях. Банки чаще всего делают паузу между подачи документов от одного человека. У каждого банка эти условия индивидуальны.

Иногда происходит так, что банк одобрил вам ипотеку, но требует поменять квартиру. После этого у вас есть три месяца для поиска нового варианта жилья под ипотеку.

Это происходит потому что если вы не сможете выплачивать ипотеку — банк заберет вашу квартиру в залог и выставит ее на продажу.

Банк заинтересован в продаже объекта и не готов рисковать, если это ветхий дом из деревянного покрытия с неузаконенный перепланировкой и без документов.

Источник: https://rosreester.net/info/banki-otkazyvayut-v-ipoteke

По каким 18 причинам могут отказать в ипотеке и что делать при отказе

Банки отказывают в ипотеке

По статистике банки одобряют 70% заявок по ипотеке. Заявки остальных клиентов банки отклоняют под разными предлогами. Сегодня разберем, по каким 18 причинам могут отказать в ипотеке, как увеличить шансы на получение ипотечного кредита и что делать, если банк отказал в ипотеке.

18 случаев, когда могут отказать в ипотеке

Проверка заемщика производится в 2 этапа. В каждом банке есть скоринговая система, которая проводит первичный анализ заявки. Искусственный интеллект анализирует кредитную заявку клиента, и ставит оценку. Чем больше информации заемщик предоставляет о себе, тем больше шансов пройти автоматическую проверку.

Далее работники банка оценивают заявку вручную. Проверяют кредитную историю заемщика, привлекают службу безопасности банка, звонят работодателю. Есть 18 причин, по которым менеджеры банка не одобряют ипотечный кредит.

Причина 1. Несоответствие обязательным требованиям банка

Каждый банк устанавливает обязательные критерии, которым должен соответствовать клиент.

Вот самые главные требования:

  1. Возраст от 21 до 65 лет. Некоторые банки дают ипотеку с 18 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Стаж на последнем месте работы от 6 месяцев, общий стаж не менее 1 года.

Эти критерии могут незначительно отличаться в каждом банке. Если заемщик не соответствует данным требованиям, заявка будет отклонена на скоринге.

Причина 2. Ошибки в документах

Часто в ипотеке отказывают, если клиент или его работодатель допустил ошибку в подаваемых справках. Любая опечатка в паспортных данных, справках о доходе, трудовой книжке вызывает вопросы банка.

Банки редко отказывают из-за неправильных цифр. Обычно клиенту указывают об ошибке, и он предоставляет достоверные данные. После этого банк принимает окончательное решение.

Совет. Чтобы не терять время, тщательно проверяйте документы перед подачей в банк. Особое внимание уделяйте справкам о доходах и трудоустройстве. К ним предъявляют более жесткие требования.

Причина 3. Поддельные справки и документы

Когда банки ловят клиента на лжи, они 100% отказывают ему в дальнейшем обслуживании и передают сведения в БКИ. Информация становится доступна всем банкам. Другие банки также не будут работать с таким клиентом. Заемщик будет получать отказ везде.

Пример:

Анатолию надоело жить в съемной квартире, и он решил взять ипотеку. Его средняя зарплата 30 тысяч рублей. Анатолий подумал, что такой зарплаты будет недостаточно для одобрения ипотеки, и попросил работодателя нарисовать в справке 2-НДФЛ 65 000 рублей.

При проверке документов Анатолия, служба безопасности усомнилась в достоверности его заработка и запросила документы из пенсионного фонда. Данные не соответствовали. Кредитор отказался иметь дело с таким клиентом, и передал сведения об обмане в БКИ.

Теперь Анатолий не может получить ипотеку ни в одном банке.

Если бы заемщик не подделал справку, а обратился за помощью к ипотечному консультанту в банке, ему бы предложили увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотечного кредита, чтобы понизить ежемесячный платеж.

Причина 4. Клиент не уверенно отвечает на вопросы

Игорь собрал документы и  подал заявку на ипотеку в банк. Через несколько дней ему позвонил аналитик кредитной организации.

Он задал Игорю много вопросов:

  • Где и кем он работает.
  • Сколько зарабатывает.
  • Чем занимается фирма.
  • Что он собирается делать с ипотечной квартирой – жить или сдавать.
  • Не болеет ли он, и другие вопросы, которые касаются кредита и жизни Игоря.

Игорь не ожидал таких вопросов, отвечал неуверенно, пытался увильнуть от ответа и путался. Через несколько дней ему пришел отказ в ипотеке.

Чтобы не повторить ошибку Игоря, сконцентрируйтесь, когда будет звонить аналитик банка. Его задача задавать такие вопросы, которые выявят человека, который не сможет платить по ипотеке. Поэтому в разговоре он будет прощупывать почву и искать нестыковки.

Аналитик задает много вопросов. Они будут разными. Готовьтесь отвечать на них заранее.

Как подготовиться к ответам:

  • Прокрутите диалог в голове. Продумайте возможные вопросы и ответы и мысленно проговорите их.
  • Говорите уверенно. Не сбивайтесь и не заикайтесь. Говорите уверенным голосом. Конкретно и четко отвечайте на вопросы аналитика.
  • Не расходитесь с анкетой. Говорите ту же информацию, что написали в анкете. Нестыковки вызывают подозрения и дополнительные вопросы.

Причина 5. Сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя

Алексей подал заявку на ипотеку и через пару дней уехал в отпуск за границу. Телефонный номер, указанный в анкете недоступен. Сотрудник банка не смог дозвониться до него, и отклонил заявку.

Проверьте, чтобы номера телефонов в анкете были правильные. Телефон работодателя должен быть стационарным. Это стандартное требование в любом банке. Будьте всегда на связи и предупредите работодателя. Банк в любое время должен дозвониться до вас. Не ответите на звонок – не получите ипотеку.

Как не пропустить звонок из банка:

  1. Проверьте, правильно ли указали номера телефонов в анкете.
  2. После подачи заявки будьте на связи и держите телефон при себе. Всегда.
  3. Работодатель должен быть готов к разговору с банком. Предупредите его.

Причина 6. Покупаемая квартира не подходит под ипотеку

Квартира передается в залог банку до полной выплаты ипотеки. Он одобрит ипотеку только на ликвидное жилье. Банку нужна гарантия, что если заемщик перестанет выплачивать ипотеку, он сможет легко продать заложенное имущество и вернуть деньги. Поэтому недвижимость, которую в дальнейшем будет трудно реализовать, не устраивает кредиторов.

Недвижимость, которую не одобрит банк:

  1. Дом в очереди на снос, признан аварийным или имеет статус ветхого жилья.
  2. Дом старше 1970 года постройки.
  3. Неисправные коммуникации.
  4. Деревянные перекрытия.
  5. Неустановленное право собственности.
  6. Наличие лиц, чьи права могут быть нарушены.
  7. Недвижимость находится не в городе присутствия банка.
  8. Наличие не узаконенной перепланировки.
  9. Квартира находится под обременением.
  10. Комната в общежитии или избушка в деревне.

Иногда банк одобряет ипотеку для квартиры с незначительной незаконной перепланировкой. Заемщик подписывает дополнительное соглашение, что обязуется устранить и узаконить все несоответствия за 6 месяцев.

Причина 7. Плохая репутация работодателя

Виктор подал заявку на ипотеку. Он работает в крупной организации 5 лет, у него высокий официальный доход, работа его полностью устраивает. Заработная плата совпадает с отчислениями в пенсионный фонд. Через 3 дня Виктору звонит сотрудник банка, и рекомендует ему сменить работодателя. Виктор в недоумении.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

Банки имеют доступ к базе данных о работодателях и предпринимателях. Если сотрудник банка рекомендует найти другую работу, значит у работодателя проблемы. Организация может скоро закрыться. Если Виктор уволится с текущего места работы по рекомендации банка и устроится в надежную организацию, ему одобрят ипотеку с высокой вероятностью.

Причина 8. Клиент имеет проблемы со здоровьем

Сергей работает грузчиком и копит на первый взнос по ипотеке. Чтобы заработать больше денег он берется за каждый заказ. Он очень сильно устает на работе и не высыпается. У Сергея мешки под глазами, и уже 2 года он не покупает себе ничего нового из одежды.

Источник: https://IpotekuNado.ru/voprosy/prichiny-otkaza-v-ipoteke

Отказ в ипотеке после одобрения — по каким причинам могут отказать в банке

Банки отказывают в ипотеке

Если банк одобрил ипотеку, а потом отказал, это заставляет задуматься. Такая ситуация может возникнуть по разным причинам, и не всегда первичное одобрение гарантирует стопроцентное получение ипотечного кредита.

Верить ли предварительному одобрению?

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Да, вполне: если банк одобрил запрос, это не означает, что ипотечный кредит 100% будет получен. Иногда предварительный положительный ответ дается после онлайн-заявки: сотрудники банка изучают лишь оставленную потенциальным клиентом информацию, но потом они будут проверять предоставленную документацию.

К сведению! У каждого банковского учреждения есть собственный алгоритм обработки заявок и проверки потенциальных клиентов, поэтому, если две финансовые организации сначала одобрили ипотеку, это не значит, что оба в итоге решат предоставить жилищный кредит.

Оформление ипотеки включает несколько этапов.

Кредитор может одобрить выдачу средств на первых порах, но далее при выходе на сделку отказать, если выяснятся факты, противоречащие условиям заключения договора или не удовлетворяющие требованиям одной из сторон ипотеки (кредитующей организации или продавца). Ниже рассматриваются возможные причины, по которым банки отказывают в жилищных займах после того, как их одобряют.

По каким причинам отказывают?

Если ипотека одобрена, то может ли банк отказать? Да, и по разным причинам. Причем такие причины кредитор вправе не объяснять заявителю, поэтому обычно они остаются не раскрытыми. Факторы, которые могут спровоцировать отказ после одобрения, подробно рассматриваются ниже.

Ошибки в предоставленной документации

При заполнении анкеты заявитель указывает данные о себе, включая сведения из идентифицирующих личность документов. И если будет допущена ошибка хотя бы в одной цифре (в серии или номере паспорта, дате его выдачи), то информация будет расценена как недостоверная, из-за чего откажут после проверки.

Если одобрили ипотеку, то будет составляться кредитный договор. В таком документе тоже указывают данные из документов, и на этом этапе ошибку может допустить сотрудник, составляющий соглашение. Во избежание неточностей внимательно проверяйте предварительно составленный договор и сверяйте информацию.

Поддельные документы

Попытки сфальсифицировать документы тоже приведут к тому, что банк откажет, даже если уже одобрил ипотеку. Определить поддельный паспорт сотрудник сможет сразу же. Другие же документы обычно после предварительного одобрения заявки проверяются более тщательно специальной службой финансовой организации.

Важно! Если банк сначала одобрил заявку на ипотеку, потом отказал в выдаче ипотечного кредита по причине поддельных документов, он может внести заявителя в черный список, а также обратиться в правоохранительные органы (фальсификация – нарушение российского законодательства).

Чаще заявители пытаются предоставлять сфальсифицированные подтверждения трудоустройства или доходов. Но и такие документы в случае их подделки тоже будут отклонены. После их предоставления сотрудник спец.

отдела позвонит по контактному номеру компании, указанной в качестве работодателя в трудовой книжке и выдавшей справку о зарплате 2-НДФЛ.

Если организация окажется не существующей или не занесенной в ЕГРЮЛ или ЕГРИП (российский реестр юридических лиц или предпринимателей), то это вызовет сомнения и заставит кредитора отказать в ипотеке.

Низкая платежеспособность клиента

Банки одобряют ипотеку только платежеспособным клиентам, имеющим возможность своевременно вносить платежи в установленных размерах. И если заявитель будет признан неплатежеспособным, ему откажут.

Платежеспособность нужно подтвердить. Для этого у заявителя должен иметься официальный «белый» заработок, который можно доказать документально. Если зарплата «серая», то фактически человек признается неплатежеспособным, так как его доходы оценить не представится возможным.

Важно знать! Если клиенту одобрили ипотеку, но потом он сменил место работы, или его оплата труда снизилась, то банк узнает эту информацию и откажет в выдаче.

Потенциальный клиент должен иметь минимальный доход, который будет покрывать ежемесячные платежи. Но разовая выплата не должна отнимать больше 40-60% заработка. Также при определении минимума по зарплате берется во внимание финансовая нагрузка будущего заемщика, то есть все его траты: на погашение прочих уже оформленных кредитов, на коммунальные платежи и прочие текущие бытовые траты.

Часто главным условием ипотеки является внесение первоначального взноса, и он может быть довольно крупным. От клиента кредитор вправе потребовать доказательства наличия средств на покрытие такой суммы (выписку с банковского счета). И если денег на взнос не будет, из-за этого финансовая организация тоже может посчитать клиента неплатежеспособным и отказать ему.

Испорченная кредитная история

Банк может предварительно одобрить ипотеку после проверки основных сведений, идентифицирующих личность и характеризующих платежеспособность. Но затем кредитор будет проверять кредитоспособность и репутацию потенциального клиента – его кредитную историю (КИ).

Полезно знать! Если кредитной истории нет, и гражданин кредитов никогда не брал, это плохо: у банка не будет возможности оценить добропорядочность нового клиента, что насторожит.

В кредитной истории отражаются все особенности отношений российского гражданина с финансовыми организациями: подаваемые им заявки (которые одобряли и отклоняли), открытые кредиты, внесенные платежи и допущенные просрочки.

Все КИ хранятся в специализированных бюро, и если банк сначала одобрил жилищный заем, а потом узнал о небезупречной репутации заявителя, он с большой вероятностью откажет.

Проверки проводятся дважды: при обработке запроса и перед выдачей ипотеки.

Отсутствие возможности подтвердить предоставленные сведения

Еще одна причина отказа в ипотеке – невозможность подтверждения предоставленных данных. Пример: вы оставили контакты работодателя, но по указанному номеру никто не ответил, или ответивший не вспомнил о вас, как о сотруднике, не подтвердил, что вы действительно трудитесь официально в компании.

Лично в организацию представители банка не поедут, поэтому расценят информацию как неподтвержденную, недостоверную или ложную. Чтобы вам не отказали по этой причине и одобрили заем, укажите действующий телефонный номер для связи и предупредите руководство или коллег о звонке кредитора.

Имеющиеся долги, судимости

Если одобрили ипотеку, а потом отказали, вероятно, у заявителя есть задолженности перед ГИБДД, управляющей компанией (за коммунальные услуги), ФНС или службой судебных приставов (в нее сведения передаются после судебных разбирательств). Непогашенные штрафы или не совершенные своевременно иные обязательные выплаты (алименты, платежи ЖКХ) станут причиной того, что банк откажет в выдаче денег.

Наличие судимости характеризует заемщика как недобропорядочного. Если срок условный и был назначен за незначительное правонарушение, то ипотеку могут одобрить. Если в репутации заявителя есть судимости за мошенничество и финансовые махинации, ему точно откажут.

Ухудшение состояния здоровья

Другой причиной отказов в ипотеке является неудовлетворительное состояние здоровья.

Отказывают беременным женщинам, инвалидам, длительно пребывающим на стационарном лечении гражданам, лицам с явными признаками тяжелых заболеваний.

И сначала кредит могут одобрить, если факт нестабильного состояния или ухудшенного здоровья выявится после проверки документов или непосредственно перед сделкой.

Несоответствие требованиям

Одна из основных причин, по которым отказывают в ипотеке – несоответствие заемщика установленным требованиям. В их перечень включаются:

  • возраст старше 21 года на момент подписания договора и младше 65-85 лет на дату завершения действия ипотеки;
  • минимальная длительность трудового стажа: от 3-6 месяцев на текущем месте и от 1 года – в общей сложности;
  • официальный и достаточный для совершения регулярных платежей по ипотеке доход;
  • гражданство России и регистрация в стране.

Если заявитель не соответствует хотя бы одному из перечисленных требований, то ему откажут. И указанный перечень стандартен, в него банками могут включаться и иные условия: привлечение созаемщиков, наличие собственной недвижимости для залога.

Неподходящая недвижимость

Когда ипотеку одобрили, клиент начинает поиски объекта недвижимости. Он должен соответствовать основным требованиям финансовой организации и ликвидным. Также нередко займы по условиям ипотечных программ одобряются только на определенные типы недвижимости: квартиры (вторичного рынка или новостройки), коттеджи или дома, участки земли.

В перечень предъявляемых банками к недвижимому имуществу требований включаются:

  • расположение в черте населенного пункта выдачи ипотеки или не дальше установленного расстояния от него (обычно 100 км.);
  • наличие коммуникаций;
  • допустимая степень износа (не больше 50-60%);
  • год постройки не раньше допустимого кредитором;
  • капитальные перекрытия и наличие фундамента (для частных домов);
  • отсутствие обременений: залогов по иным кредитам, наложенных арестов, прописанных несовершеннолетних граждан, не согласных на продажу совладельцев, судебных разбирательств с участием собственности;
  • юридическая «чистота» (оформление прав собственности по всем правилам, отсутствие неузаконенных перепланировок и прочих операций).

Ликвидность означает возможность реализовать собственность по рыночной цене и в максимально короткие сроки.

На такой показатель влияют инфраструктура местности, репутация района, расположенные поблизости нежелательные объекты (заводы, кладбища), транспортная доступность.

Если недвижимость будет удаленной от остановок общественного транспорта, расположенной рядом с работающей фабрикой, находящейся в криминально опасном участке, то кредитор может посчитать объект неликвидным и отказать в ипотеке.

Неадекватное поведение

Неадекватное поведение может насторожить принимающего заявку менеджера банка. Он сделает пометку в деле заявителя, и из-за этого в ипотеке откажут. Неадекватными воспринимаются невнятная речь, долгие паузы или сомнения при ответах, выраженная нервозность, конфликтность и агрессия.

Изменение банком условий ипотеки

вам одобрили ипотеку по одной программе, то при изменении ее условий банк может отказать по причине ставшего недостаточным дохода. Размеры ежемесячного платежа увеличатся автоматически при повышении ставки или сокращении периода погашения. И имеющегося дохода тогда не хватит на обязательные выплаты.

Как быть?

Если получен отказ банка в ипотеке после одобрения, не отчаивайтесь. Есть два других способа обзавестись жильем.

Обращение в другой банк

Если ипотеку не дали в «Сбербанке», просто обратитесь в иной банк. Подавайте заявки в финансовые учреждения с высоким процентом одобрения и лояльным отношением к клиентам (оценить такие параметры можно по реальным отзывам).

Но не стоит одновременно направлять запросы в разные места: это негативно отражается на кредитной истории.

А чтобы ипотеку одобрили с большей вероятностью, обращайтесь в банк, в котором вы уже успешно брали кредиты и своевременно их гасили или получаете зарплату.

Брокерские услуги

Поможет получить ипотеку брокер. Проверенная и сотрудничающая с любыми клиентами компания – «ДомБудет.ру».

Вы оставляете заявку здесь, она анализируется специалистами, после чего подбираются подходящие предложения. Далее запрос направляется в финансовые организации, предлагающие подходящую ипотеку.

Брокер помогает получить одобрение, подготовить документы и выйти на сделку. С «ДомБудет.ру» вам точно не откажут.

Отказ в ипотеке после одобрения возможен. И теперь вы знаете все причины отклонения заявок банками, поэтому сможете получить кредит с большой вероятностью.

Источник: https://v-ipoteky.ru/prichiny-otkaza-v-ipoteke-posle-odobreniya/

Почему отказывают в ипотеке — Справочник Недвижимости

Банки отказывают в ипотеке

Как банки принимают решение

У каждого банка своя кредитная политика и система определения платёжеспособности заёмщиков. Обычно это математическая модель, включающая разные критерии. По каждому из них выставляются оценки, которые суммируются. Итоговый балл показывает, выдавать человеку ипотеку или нет.

Информация о критериях и оценках конфиденциальна, она не всегда доступна даже кредитным менеджерам. Часто их заработок зависит от количества оформленных кредитов, поэтому они были бы только рады помочь клиенту пройти проверки. Но банк заинтересован в том, чтобы выданные деньги возвращались, поэтому информацией об инструментах отбора может особо не делиться даже со своими сотрудниками.

В некоторых банках кредитных специалистов, работающих с клиентами, обучают оценивать их по внешнему виду и общению.

В документах всё может быть в порядке, но человек неуверенно себя ведёт, путается в ответах, предоставляет противоречивую информацию.

Или же выглядит неряшливо, плохо одет — появляются сомнения, что он способен выплачивать нужную сумму. Возникает подозрение, что это «подставной» клиент в мошеннической схеме.

Общие требования банков

У каждого банка есть стандартный перечень требований к заёмщику. Если они не выполнены, у вас даже не примут заявку на кредит. Обычно этот список включает:

  • российское гражданство;
  • возраст от 25 до 60 лет (иногда до 75);
  • трудовой стаж от 1 года, при этом не менее 6 месяцев на последнем рабочем месте.

Остальные критерии сотрудники банка будут рассматривать при детальной проверке, когда вы уже оформите заявку. Зная их, есть возможность заранее оценить свои шансы.

Плохая платёжеспособность или перекредитованность

Чтобы определить платёжеспособность клиента, банк сопоставляет его подтверждённый доход и сумму ежемесячного взноса по ипотеке. Если у заёмщика есть семья, совокупный доход делится на всех её членов.

Обычно приемлемым считается, если платёж не превышает 40% среднедушевого дохода. Эта планка может быть снижена, если в семье есть грудной ребёнок и молодая мама находится в декретном отпуске.

Если денег на выплату ипотеки остаётся совсем мало, в кредите откажут.

Бывает, что человек получает зарплату или бонусы в «конверте» и приносит в банк с работы стандартную справку 2-НДФЛ, в которой указан только официальный (и довольно скромный) доход. И получает отказ в ипотеке, потому что не смог подтвердить свои доходы.

https://www.youtube.com/watch?v=Vk1cRK0lk10

При расчёте учитываются и действующие на момент оформления заявки кредиты, в том числе кредитные карты. Если долгов много, банк вправе отказать в ипотеке, несмотря на то, что потенциальный заёмщик аккуратно платит по другим кредитам. Чтобы не рисковать.

Долги и испорченная кредитная история

Если в прошлом вы уже брали какие-нибудь кредиты, выплачивали их с задержками или не платили вовсе, у вас плохая кредитная история, и информация об этом доступна банкам.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) — это общая база по всем клиентам, когда-либо оформлявшим кредиты в России. В ней собрана информация более чем из 100 банков.

Доступ к НБКИ есть у всех кредитных организаций, поэтому просроченный платёж в одном из них может стать причиной отказа в другом.

На портале государственных услуг можно проверить свою репутацию у банков. Если она испорчена, есть возможность её исправить. Для этого нужно брать кредиты и вовремя возвращать.

Но как, если банки отказываются выдавать займы из-за плохой кредитной истории? Порочный круг нужно разорвать: взять несколько небольших кредитов или оформить кредитную карту.

В некоторых банках предлагаются специальные программы для исправления кредитной истории, но проценты по этим займам выше.

Банк проверит ваши задолженности по уплате налогов, штрафов ГИБДД, алиментов. Если найдут —откажут в ипотеке. Узнать о том, есть ли у вас задолженности, можно на сайте Службы судебных приставов.

Если вы никогда не брали кредиты, истории у вас нет. Это тоже бывает проблемой. У банка нет информации о том, насколько вы ответственный клиент, поэтому он может отказать в оформлении займа «на всякий случай», если и другие параметры вашей заявки будут слабыми.

Ложь в документах или их подделка

Иногда заёмщики, опасаясь отказа, дают ложную информацию в документах или даже подделывают их. Чаще всего это касается уровня дохода — основного критерия оценки платёжеспособности. Завышенная заработная плата, утаивание действующих кредитов — всё это банк проверит. Выявленный обман всегда влечёт за собой отказ в кредите.

Неправильно заполненные документы, отсутствие документов из списка необходимых

Ошибки и опечатки в документах — это, конечно, не ложь, но результат может быть таким же. Они искажают информацию о заёмщике, а значит, становятся потенциальной причиной отказа. Особенно серьёзно банки проверяют справки с места работы с указанием стажа и дохода. Случайные ошибки сотрудников отдела кадров иногда дорого обходятся, поэтому все выданные справки нужно проверять.

Состояние здоровья

Возможности получить информацию о состоянии здоровья заёмщика у банка нет, но есть объективные причины отказать в оформлении кредита больному человеку, так как здоровье напрямую связано со способностью выплачивать ипотеку. Если специалисту покажется, что клиент выглядит больным, он может сделать об этом отметку в заявке.

Беременных женщин тоже часто ждут отрицательные решения. С точки зрения банка, молодая мама не способна выплачивать кредит, так как некоторое время вынуждена будет сидеть дома и получать только пособие, а траты на малыша серьёзно увеличивают семейные расходы.

Если специалисту покажется, что заявительница беременна, он тоже сделает пометку в заявке.

Проблемы с законом

Судимости могут насторожить банк, но если наказание было условным, шанс получить одобрение по заявке достаточно высокий.

Ненадёжный работодатель

Банки работают с разными базами. Поэтому проверят не только потенциального заёмщика, но и работодателя. Если он покажется недостаточно надёжным, в ипотеке откажут.

Также в зоне риска ИП. Многие кредитные организации даже не рассматривают заявки от них.

Совокупность факторов

Отказать банк может «по совокупности факторов». Это значит, что серьёзных препятствий для оформления ипотечного займа нет, но по нескольким пунктам впечатление у проверяющих складывается неоднозначное.

Например, сотрудники банка могут связаться с вашим работодателем, чтобы получить подтверждение информации, указанной в представленных документах. Если дозвониться не получится или не подтвердятся предоставленные вами сведения, это может  стать причиной отказа.

Поэтому важно указывать актуальные номера, желательно секретаря или отдела кадров. Ещё лучше предупредить коллег, что могут быть звонки из банка и важно на них ответить.

В заявке иногда указывают очень большую сумму, которую, по мнению банка, заёмщику будет тяжело выплачивать. Конечно, заявку рассматривают комплексно, с учётом доходов и стоимости приобретаемого жилья, но если сумма значительная, отказ не исключён.

Отсутствие созаёмщика тоже снижает шансы, особенно в браке. Супруги выступают созаёмщиками по умолчанию. Но некоторые пары подписывают брачный договор, по которому все кредитные обязательства на себя берёт кто-то один (ему же достанется и квартира при разводе).

Банку выгоднее, чтобы у ипотечника был созаёмщик, который «в случае чего» должен будет продолжать выплачивать кредит. Поэтому паре, где кредит берёт кто-то один, в ипотеке могут отказать. Не нужно путать эту ситуацию с оформлением кредита на одного из супругов или на его выплату кем-то одним без брачного договора.

В этом случае квартира и обязательства по кредиту всё равно будут общими.

Если вы уже подавали заявку на ипотечный кредит и получили отказ, повторно пробовать имеет смысл только спустя определённый промежуток времени. Какой — уточняйте в банке, требования отличаются. Если обратиться в банк раньше, последует автоматический отказ без рассмотрения и новая «отсрочка».

Неликвидный объект

Даже если по заявке на кредит принято положительное решение, его могут пересмотреть в случае признания выбранного объекта недвижимости неликвидным. При оформлении ипотеки жильё останется в залоге у банка, и квартира, которую он не сможет продать, если заёмщик не будет выплачивать долг, ему не нужна. Поэтому к объектам предъявляют определённые требования.

Возможные причины отказа из-за «качества» объекта:

  • год постройки до 1965-го;
  • ветхое жильё, в том числе то, которое планируют снести;
  • деревянные перекрытия в здании и проблемы с коммуникациями;
  • неузаконенная перепланировка;
  • отсутствие правоустанавливающих документов, неоднозначное право собственности (может быть оспорено), обременения.

После одобрения заявки на ипотеку в течение трёх месяцев нужно найти квартиру и предоставить банку документы на неё. Не получится подобрать за это время подходящую — решение банка аннулируется.

Если банк отказал вам в оформлении ипотеки, не отчаивайтесь. Внимательно изучите свои документы и посмотрите, что можно исправить, чтобы повысить шансы на положительное решение. Уточните, через какое время разрешено подавать заявку повторно, и действуйте.

Не ограничивайтесь одним банком, попробуйте обратиться в другие, где вам ещё не отказывали. К тому же требования в разных кредитных организациях, как и степень лояльности к клиентам, значительно отличаются. Но имейте в виду, что все отказы фиксируются в вашей кредитной истории.

Чем их больше, тем более настороженно к вам будут относиться другие банки.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Катя Симачёва

Источник: https://realty.yandex.ru/spravochnik/pochemu-otkazyvayut-v-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.