Банк отказал в ипотеке

Содержание

9 причин почему банк может отказать в ипотеке

Банк отказал в ипотеке
Сегодня покупка жилья в ипотеку – самый частый способ улучшить жилищные условия. Однако банк может отказать в выдаче ипотечных средств. Как правило, это происходит без объяснения причин.

Давайте разберемся, почему банки отказывают в выдаче ипотеки. Имея эту информацию, вы сможете подкорректировать некоторые параметры, чтобы повысить шансы на получение положительного решения.

1. Заемщик не соответствует основным требованиям

У каждого банка есть требования к заемщику. Чаще всего, это следующие критерии:

– возраст от 21 до 75 лет;- стаж на последнем месте работы не менее полугода;- стаж за последние 5 лет не менее 1 года;- гражданство РФ.

Кроме этого, могут быть дополнительные требования у каждого банка.

2. «Плохая» кредитная история

Существуют интегрированные базы данных, в которых собраны сведения по каждому заемщику.

Даже если вы брали кредит в одном банке, а ипотеку просите в другом, этот банк имеет доступ к базе данных и видит ваши кредитные обязательства во всех других банках. Данные за все время по всем кредитам называются вашей кредитной историей. Решение по ипотеке зависит от того, хорошая она или плохая.

Сотрудник банка может легко проверить, когда вы брали кредиты, в срок ли вы уплачивали по ним проценты, были ли просрочки платежей. Даже если кредит давно погашен, но вы платили по нему с нарушением сроков, банк рассматривает это как плохую кредитную историю.

На этом основании вам могут отказать в выдаче ипотеки.

Если же у вас имеются просроченные обязательства на настоящий момент, то в ипотеке вам точно откажут.

Вы никогда не брали кредитов? Следовательно, кредитной истории у вас нет. Банк не знает, насколько вы аккуратный заемщик и в срок ли будете платить. Если кредитная история отсутствует, банк также может вам отказать в выдаче ипотеки.

3. Ошибки в документах

Иногда из-за банального невнимания в документах допускают описки и опечатки. Банк может расценить это как подачу недостоверной информации и отказать на этом основании. Это происходит редко, но теоретически такое возможно.

Если вы берете справки с работы, внимательно проверьте все данные. Также перепроверьте сведения, которые вы вписываете в заявления и прочие документы для банка.

Изображение из открытых источников

4. Частая смена работы и низкий уровень дохода

Банки не заинтересованы в выдаче ипотеки неплатежеспособным клиентам. Таковыми считаются лица, которые часто меняют работу, а также доход которых небольшой. Ваш доход и стаж работы на одном месте банк видит в справке о доходах 2-НДФЛ.

Если вы получаете “серую” зарплату, то доход в справке будет небольшим. Если же вы трудоустроены неофициально, то 2-НДФЛ вы не сможете предоставить. Следовательно, получите отказ в ипотеке.

5. Невыплаченные штрафы, налоги и наличие судимости

Если у вас есть задолженности по штрафам в ГИБДД, а также в налоговой инспекции, это большой минус. Банк может отказать вам на этом основании. Также банки не любят выдавать ипотеку гражданам с судимостью.

6. Невозможно проверить сведения о заемщике

Все данные, которые вы предоставляете в банк, будут обязательно проверяться. Сотрудник банка будет обязательно звонить по указанным телефонам.

Предупредите людей, чьи телефоны вы указали, что им могут позвонить из банка.

Это нужно сделать с той целью, чтобы они обязательно были на связи и снимали трубку, так как многие люди не отвечают на звонки с неизвестных номеров.

Если по каким-то причинам сотрудник банка не сможет дозвониться по указанным телефонам, или другим путем проверить любую информацию, в выдаче ипотеки вам могут отказать.

Изображение из открытых источников

7. Подделка документов

Чаще всего подделывают справку 2-НДФЛ, чтобы показать высокий доход и убедить банк в своей платежеспособности. Делать этого ни в коем случае не стоит.

Банк проверяет подлинность всех документов и легко отличит подделку.

Вам не только откажут в ипотеке, но и занесут в «черный список» или базу недобросовестных клиентов. После этого ни один банк не выдаст вам кредит или ипотеку.

8. Состояние здоровья

Банки заинтересованы в платежеспособных клиентах. Если вы имеете инвалидность или, к примеру, беременны, то не являетесь надежным плательщиком для банка, поэтому с большой долей вероятности можете получить отказ.

9. Ликвидность объекта недвижимости

Жилье, которое вы приобретаете в ипотеку, должно быть ликвидным с точки зрения банка. Это значит, что в случае вашей неспособности платить ипотечные платежи банк сможет легко продать залоговую недвижимость и закрыть долг по ипотеке.

Для банка недвижимость является неликвидной в следующих случаях:

  • дом стоит в очереди на снос, имеет статус аварийного или ветхого жилья;
  • наличие лиц, чьи права могут быть нарушены;
  • недвижимость находится в другом городе;
  • дом старше определенного года постройки, этот показатель свой у каждого банка;
  • есть перепланировка, которая не узаконена;
  • недвижимость находится под обременением;
  • вы просите ипотеку на комнату в коммунальной квартире или старый дом в деревне.

Изображение из открытых источников

Банк отказал. Что делать?

Если ни один из вариантов, описанных выше, вас не касается, но банк отказал вам, вы можете подать заявку в другой банк. Как уже упоминалось выше, каждый банк имеет свои требования, поэтому отказ в одном месте не означает, что и в другом вам откажут.

Также имеет смысл просто подождать полгода или год. За это время может увеличиться ваш стаж на одном месте работы, вырасти доход, появиться хорошая кредитная история. Тогда вероятность того, что ипотеку вам одобрят, повысится.

А вы как поступили бы, если бы банк отказал в ипотеке?

Самое полезное и интересное о недвижимости. БЕЗ РЕКЛАМЫ И СПАМА на нашем канале!
Нажмите ПОДПИСАТЬСЯ, чтобы не пропустить!

Если вам нужна ПОМОЩЬ РИЭЛТОРА международного класса по разумной цене – к вашим услугам агентства и агенты CENTURY 21 более чем в 80 странах мира, в том числе, по всей России. Подробная информация и поиск специалистов по ссылке>>

Дельные и остроумные к статьям приветствуются, неадекватные – удаляются, без обид)

Самое интересное о недвижимости В СОЦСЕТЯХ:

Instagramontakte

Каждый офис находится в независимом владении и управлении.

Отличного дня и настроения желаем от имени CENTURY 21 Россия!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5db1b75f9515ee00b2a8d906/9-prichin-pochemu-bank-mojet-otkazat-v-ipoteke-5e57d1a83bb54c2e1d71a3a2

Причины отказа в ипотеке и что делать, если банк отказал в 2020 году

Банк отказал в ипотеке

Существенная доля заемщиков, обращающихся в банки за получением кредита на покупку жилья, получают объективный или субъективный отказ в ипотеке. Разберем основные причины отказа в ипотеке, а также как можно увеличить свои шансы на одобрение и что делать, если банк отказал в ипотеке.

Почему ипотеку не дают всем подряд, если у банка и так квартира в залоге

Выдача ипотечного займа для любой кредитной организации – это сотрудничество, основанное на повышенных рисках, так как кредит выдается в крупном размере и на длительный срок. Поэтому банки крайне внимательно относятся к соответствию потенциального клиента ключевым требованиям.

Предоставляя заемные средства в долг заемщику, банк имеет своей основной целью получение прибыли в виде начисленных процентов. Основными причинами, по которым банки отказывают и не кредитуют всех подряд являются:

  1. Риск недополучения потенциального дохода в случае, если клиент перестанет платить задолго до окончания срока действия договора.
  2. Появление нежелательных дополнительных расходов, связанных с обращением на взыскание залогового имущества (судебные издержки, расходы по выставлению объекта недвижимости на торги и т.д.).
  3. Потеря времени на неблагонадежного клиента, в то время, как можно было выдать займ другому человеку.

Именно поэтому кредиторы стараются сотрудничать с надежными клиентами, отвечающими ограничениям по уровню платежеспособности, стажу, качеству кредитной истории и возрастным ограничениям. А для договоров, заключенных с заемщиками, например, при предоставлении двух документов, банк покрывает все свои риски с помощью повышенной процентной ставки.

Минимальные требования к заемщику

В перечень минимальных требований, предъявляемых кредитной организацией к заемщику, входят:

  • возрастной ценз (обычно от 21 года до 65 лет);
  • достаточный уровень доходов (на кредитные обязательства должно приходиться не более 40-60% от общего дохода семьи);
  • наличие минимального стажа на текущем месте работы и в целом (длительность стажа варьируется от 3-4 месяцев на последнем месте, а обычно 6, и от одного года для общего стажа);
  • отсутствие испорченной кредитной истории (некоторые банки могут вынести отрицательное решения даже при отсутствии любой кредитной истории);
  • полная дееспособность;
  • возможность предоставить пакет документов по указанному списку.

ВЫВОД: Только при соответствии обозначенным выше требованиям клиент имеет неплохие шансы на одобрение подаваемой заявки при условии отсутствия иных негативных факторов в своей репутации.

Основные причины отказа и пути их решения

Причин отказа в выдаче ипотечного кредита может быть масса. Они могут касаться предоставленных документов, недостаточности дохода, выявления ошибок, фальсификаций и т.д. При этом банк оставляет за собой законное право не озвучивать причину такого отказа, а обозначить лишь факт принятого решения.

Рассмотрим подробнее, почему не дают ипотеку.

Кредитная история

Кредитная история конкретного заемщика – это один из важнейших оцениваемых банков параметров в процессе рассмотрения заявки и одна из частых причин отказа в ипотеке. В расчет принимаются все данные об оформленных кредитах, а также подаваемых заявках в течении последних 5-7 лет.

В доступных базах данных БКИ можно получить актуальную информацию о наличии или отсутствии просрочек по оформленным ранее обязательствам, нарушении иных условий кредитных договоров и процессе погашения задолженности.

Если клиент доказал свою ненадежность, то вряд ли новый кредитор захочет с ним связываться.

Исключением могут стать ситуации, когда, например, нарушения имели место быть довольно давно, и клиент имеет теперь стабильную работу и высокий доход.

В этом случае банк после детального изучения его материального положения, наличия в собственности ликвидного имущества может пойти навстречу и выдать требуемый займ.

Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и поправить её вы узнаете из специального поста на нашем сайте.

Задолженность перед приставами

Лица, имеющие задолженности перед Налоговой, ГИБДД, неоплаченные штрафы, долги по алиментам и иным обязательным выплатам, вряд ли смогут рассчитывать на одобрение банка. Сам факт нахождения человека в базе должников свидетельствует о неисполнительности и безответственности клиента. Высока вероятность, что после заключения кредитного договора он аналогично нарушит свои обязательства.

Прежде чем идти за ипотекой, обязательно проверьте себя и созаемщиков на сайте судебных приставов. Можно много узнать интересного, а также защитить себя от отказа по такой глупой причине, как не оплаченный штраф по машине.

ВАЖНО! Банк учитывает только долги крупного размера, в отношении которых было открыто исполнительное производство по взысканию. Общепринятой суммой, которую берут в расчет, являются 10 тысяч рублей.

 Негатив по работодателю

Доказанная негативная информация о работодателе клиента также может стать объективной причиной отказа в ипотеке. Например, компания-работодатель имеет задолженность по уплате налогов, убытки по официальной бухгалтерской отчетности или ведет судебную тяжбу со своими контрагентами.

Тяжелое экономическое положение работодателя является прямой угрозой потери клиента работы и, соответственно, возможности полноценного исполнения условий договора. Поэтому помимо самого заемщика многие кредиторы анализируют положение и компании, в которой трудоустроен клиент.

Данную причину отказа по ипотеке самостоятельно можно проверить через открытые источники в сети интернет.

Работодатель отказывается подтверждать занятость заемщика

В процессе рассмотрения кредитной заявки банковские служащие связываются с работодателем для подтверждения факта трудоустройства клиента. Если по какой-то причине не удалось дозвониться или ответивший работник компании не подтвердил, что потенциальный заемщик числится в указанной в анкете должности, то заявка, скорее всего, будет отклонена.

Поэтому клиенту рекомендуется заранее предупредить бухгалтерию, свое руководство и иных ответственных сотрудников о возможном звонке.

Особенно часто по данной причине отказывают лицам из закрытых силовых структур. В данном случае нужно писать рапорт о предоставлении информации конкретному банку.

Большое количество отказов

БКИ содержит сведения не только о погашенных и действующих кредитных обязательствах, но и обо всех обращениях в кредитные учреждения с заявками на получение кредита.

Если человек имеет большое число отказов, то высока вероятность, что следующий банк аналогично вынесет отрицательное решение. Такой факт может свидетельствовать о нахождении клиента в межбанковских черных списках и ненадежной финансовой репутации.

Чтобы избежать многочисленных отклонений заявок, рекомендуется получить от банка предварительное положительное решение. Только после этого следует собирать комплект бумаг и подавать анкету на рассмотрение.

Рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему специалисту, чтобы понять свои возможности и потенциальные причины отказа по ипотеке. Запись в специальной форме внизу.

Низкий доход

Главным показателем достаточной платежеспособности потенциального клиента является достаточный для обслуживания займа доход. Если его размер не соответствует минимальным требованиям кредитора, то отказ будет гарантирован.

Большинство кредитных организаций требуют официальное подтверждение получаемой зарплаты с помощью справки 2-НДФЛ. Однако если такой возможности нет, ряд кредиторов готов принять во внимание справки по форме банка, банковские выписки и т.д. Любой из таких документов для одобрения заявки должен показать, что дохода хватает.

Подробнее о том, какая зарплата нужна для ипотеки, чтобы не получить отказ, вы можете узнать из прошлого поста.

Подделка документов

Если раньше подделать справки 2-НДФЛ, трудовую книжку или другой документ было довольно просто, то сегодня сделать это незаметно и безнаказанно практически невозможно. Доступность ко многим базам данным и возможность полной проверки практически любой информации о клиенте и работодателе позволит быстро выявить несоответствия или факт подделки.

Последствия выявления подделок предоставленных документов могут быть весьма печальными. Самый безобидный итог – это отказ в выдаче кредита, а наихудший – занесение заемщика в черный список и подача заявления в полицию о попытке мошеннических действий.

Очень важно! Не стоит делать справку 2 НДФЛ на весь доход, если он у вас «серый». Лучше заполните справку по форме банка. Подделка НДФЛ может стать не только причиной отказа по ипотеке, но и привести к серьезным последствиям для заемщика и работодателя.

Проблемы с заемщиком

Довольно распространенной причиной отклонения ипотечной заявки являются проблемы, связанные с самим заемщиком. Здесь имеется в виду:

  • серьезные проблемы со здоровьем (например, наличие зафиксированных в медкарте тяжелых заболеваний, инвалидность);
  • беременность (как правило, отказывают в ипотеке клиенткам на поздних сроках, когда это становится заметным для окружающих);
  • наличие судимости (большинство российских банков имеет негласное правило не связываться с людьми, имеющими погашенную и действующую судимость);
  • пребывание клиента в отпуске по уходу за ребенком (такого рода заемщики также относятся к категории высоко-рисковых).

Подробнее о том, как обойти эти причины отказа вы можете узнать из постов на нашем сайте.

Ошибка в документах и недостоверная информация в анкете

Ошибки могут быть допущены как самим клиентом, так и сотрудником его компании, уполномоченным выдавать справки и заверять копии документов. Большинство таких ошибок относится к обычным опечаткам, которые, тем не менее, искажают достоверность указанных сведений.

Если банк лояльно настроен к клиенту и понимает его непричастность к фактам ошибочного указания данных, то на этапе рассмотрения заявки заемщику будет предложено исправить выявленные ошибки и подготовить верные бумаги.

Несоответствие залога требованиям банка

Требования и ограничения со стороны банка касаются не только заемщика, но и приобретаемого или передаваемого в залог недвижимого имущества. В большинстве банков такие требования касаются:

  • срока постройки дома;
  • престижности района;
  • наличия необходимых коммуникаций;
  • типа недвижимости (квартира, отдельный дом, апартаменты и т.д.);
  • наличия инфраструктуры вокруг объекта;
  • материалов стен, перекрытий.

Кредиторы крайне негативно относятся к покупке комнат в общежитиях, коммунальных квартирах, ветхой, аварийной жилплощади, а также долей в недвижимости. Также могут отказать в ипотеке при покупке жилья, расположенного в неблагоустроенных, отдаленных районах.

ВАЖНО! Банк принимает во внимание все факторы, определяющие ликвидность жилья, то есть возможность его быстрой продажи.

Как повысить шансы на одобрение

Следование следующим рекомендациям поможет многим людям повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита:

  1. Доказать свою платежеспособность (для банка важно понимание того, что займ будет вовремя погашен).
  2. Исправить кредитную историю (например, можно незадолго до подачи заявки на ипотеку взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить).
  3. Указать дополнительные источники доходов, которые можно подтвердить документально (здесь имеется в виду доход от сдачи в аренду недвижимости, подработка и т.д.).
  4. Внести весомую долю от стоимости приобретаемой недвижимости в форме первоначального взноса (лучше оплатить не менее 30-40%).
  5. Предоставить поручителя или созаемщика по кредитному договору (их финансовое положение и кредитная история должны полностью отвечать требованиям банка).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Перед посещением банка потенциальный клиент должен тщательно подготовиться, собрать полный пакет бумаг. Для произведения хорошего впечатления внешний вид и поведение клиента должны быть идеальными.

Что делать, если банк отказал

Почему не дают ипотеку (причины отказа), мы разобрали выше. А что делать, если в ипотеке отказали? Не следует поддаваться унынию, а лучше придерживаться следующего сценария развития событий:

  1. Пересмотрите приобретаемый объект недвижимости (банки охотно кредитуют покупку высоколиквидного жилья в престижных районах).
  2. Обратитесь в другие банки с бОльшей лояльностью (ставка у них может быть выше, но зато вероятность одобрения будет максимальной).
  3. Воспользуйтесь услугами кредитного брокера (за дополнительную комиссию он поможет получить ипотеку даже практически безнадежному заемщику).
  4. Рассмотрите возможность оформления потребительского кредита вместо ипотеки (данный вариант будет актуален только для относительно небольших сумма на короткий период кредитования).
  5. Измените параметры требуемого займа (например, увеличьте срок погашения, уменьшите сумму заемных средств).
  6. Подайте повторную заявку в этот же банк через разрешенный срок.

Если клиент получил отказ в ипотеке после одобрения заявки, то вероятно он связан с несоответствием выбранного жилья требованиям кредитора. Чтобы рассчитывать на ипотеку без отказа, следует заблаговременно проверить свою кредитную историю, достоверность всех указанных в документах данных.

Отказ в ипотеке может быть получен из-за многих причин, среди которых: негативная кредитная история, недостаточный доход, подделка документов или ошибки в них, задолженность перед приставами, ненадежность работодателя, большое число отказов.

Чтобы свести к минимуму вероятность отклонения заявки, лучше заблаговременно позаботиться о достоверности предъявляемых бумаг, качестве кредитной истории, соответствия заемщика и покупаемой недвижимости требованиям выбранного банка. Только заемщику с минимальными рисками банк согласить дать ипотеку на требуемых условиях.

Напоминаем, что лучше записаться на бесплатную консультацию к опытному специалисту на нашем сайте, чем получить отказы, которые можно избежать. Просто заполните форму ниже.

Если отказ в ипотеке не удается обойти, читайте нашу статью о том, как накопить на квартиру без ипотеки.

Просьба оценить пост и поставить лайк.

Ждем ваши вопросы!

Источник: https://ipotekaved.ru/v-rossii/prichiny-otkaza-v-ipoteke.html

Почему отказали в ипотеке и что с этим делать?

Банк отказал в ипотеке

Несмотря на то, что ипотека сегодня является основной (а у некоторых — единственной) возможностью решить квартирный вопрос, риск получить отказ банка остается высоким. Отказывают без объяснения причин.

Отказ в ипотеке (фото: ongrad.ru)

Как проверяют

Выдача кредитов производится на основании внутренней кредитной политики, один из главных принципов которой – обеспечение возвратности заемных средств. Ипотечные кредиты отличаются большими сроками и суммами, поэтому в этом случае банки проверяют заемщиков особенно тщательно.

В крупных финансовых организациях система андеррайтинга, как правило, автоматизирована. В нее изначально “зашиты” все критерии оценки. Данные заемщика вводятся в специальную программу, и на выходе получается определенная сумма баллов, по которым принимается положительное или отрицательное решение.

Тем не менее, наряду с типовой проверкой в сфере ипотечного кредитования часто присутствует индивидуальный подход.

Проверка документов заемщика (фото: yandex.ru)

Так, в проверке документов по заявке принимают участие три банковских подразделения:

  • кредитный отдел;
  • юридический отдел;
  • служба безопасности.

Проверяется не только заемщик (созаемщики), но и объект недвижимости, являющийся предметом ипотеки. На основании заключений трех подразделений принимается решение об одобрении/отказе в выдаче кредита.

Будьте готовы к тому, что причину отказа вы не узнаете. А повторно обратиться за кредитом сможете только спустя некоторое время.

Поэтому лучше заранее просчитать свои шансы, при возможности устранить стоп-факторы и подготовить качественный пакет документов.

Что проверяют

Можно подать заявку на ипотеку, если вам от 21 до 60 (75) лет, вы являетесь гражданином Российской Федерации и имеете непрерывный стаж работы на одном месте не менее полугода (общий стаж — не менее года). Перечень документов к кредитной заявке довольно внушительный, но касается всего двух направлений проверки: вашей платежеспособности и благонадежности и объекта недвижимости, приобретаемого в кредит.

Платежеспособность и благонадежность

Справка о доходах физического лица (фото: yandex.ru)

Основным документом для расчета платежеспособности является справка 2 НДФЛ, которую нужно взять в бухгалтерии. В некоторых банках есть ипотечные программы, по которым можно подтвердить доход, заполнив справку по форме банка.

Это удобно, если ваш доход делится на официальный и неофициальный. Но рассчитывать на успех в этом случае особо не стоит.

Во-первых, официальный доход должен все-таки составлять большую часть, во-вторых, банк в любом случае досконально проверит эту информацию, в-третьих, кредит по такой программе будет очень дорогим.

При расчете платежеспособности принимается во внимание совокупный доход всех работающих членов семьи и созаемщиков, а также постоянные социальные выплаты и субсидии (например, пенсии).

Из совокупного дохода вычитаются регулярные расходы (коммуналка, оплата детских садов и школ, питание и т. д.), касающиеся всех членов семьи, включая иждивенцев.

Если платеж по ипотечному кредиту не превысит разницы между доходами и расходами, платежеспособность будет подтверждена.

На снижение платежеспособности сильно влияют платежи по вашим действующим кредитам. Поэтому перед подачей заявки на ипотеку погасите все потребительские займы и кредитные карты.
Важно знать! Подделка справок о доходах — распространенная причина отказа банков в выдаче кредита. Часто работодатели идут навстречу сотрудникам и выдают им для банков 2 НДФЛ с завышенными суммами выплат. Банки имеют доступ ко многим базам данных и легко проверят достоверность предоставленных сведений, например, по отчислениям в ПФР.

Помимо платежеспособности банки проверяют кредитную историю. Если вы знаете, что в прошлом было много просрочек, а тем более невозвратов, вряд ли стоит рассчитывать на положительное решение.

Информация о кредитной истории сегодня аккумулируется в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и доступна всем кредитным организациям. Если у вас есть возможность улучшить историю, сделайте это перед подачей заявки на ипотеку.

Во многих случаях банки лояльно отнесутся к прошлым “небольшим” грехам, если вы сможете их объяснить и обосновать.

Кредитная история (фото: yandex.ru)Важно знать! Бывали случаи, когда в справке из НБКИ содержалась информация о текущих просрочках по кредитам, которые человек не совершал или давно закрыл. Сложность в том, что в справке не указывается конкретный банк и разобраться, о чем идет речь, бывает сложно.

Если у вас богатая кредитная история, закажите самостоятельно справку из НБКИ (у вас есть такое право) и убедитесь, что все в порядке.

Благонадежность также проверит служба безопасности банка. Если есть непогашенные судимости или в отношении вас открыто судебное производство, не тратьте время на подачу кредитной заявки. Вам все равно откажут.

То же касается работодателя: если предприятие находится на грани банкротства или имеет финансовые проблемы, вам откажут.

Важно знать! Служба безопасности может выдать отрицательное заключение, даже если нет судимостей. Например, если вы когда-то были участником драки и это зафиксировано в базах МВД, тоже могут отказать. Если ваш супруг или супруга имеет “темное” прошлое, это тоже будет поводом для отказа. При этом служба безопасности не разглашает причины даже кредитным сотрудникам своего банка. А вы тем более не узнаете, какой именно эпизод вашей жизни или чья характеристика стали причиной отказа.

У вас также не должно быть долгов по налогам, штрафам и каким-либо другим обязательствам. Если есть проблемы со здоровьем, лучше сразу обсудить ситуацию с банковским сотрудником. Конечно, кредитные организации не имеют доступа к медицинским базам данных и не имеют права запрашивать у вас справки о состоянии здоровья, но это тоже может стать стоп-фактором при принятии решения.

Проверка объекта недвижимости

С новостройками проблем, как правило, никаких не возникает. Банки предпочитают работать с аккредитованными застройщиками, которых тщательно проверяют. Поэтому нужно просто уточнить у вашего девелопера, с какими банками он сотрудничает, и подать туда заявку. Тем более, что сегодня многие банки и застройщики работают по совместным программам с более выгодными условиями по ипотеке.

Проверка объекта надвижимости (фото: yandex.ru)

Проблема может возникнуть со старым фондом. Так как в случае невозврата кредита банку придется реализовывать залоговую недвижимость, он не будет финансировать покупку неликвидного объекта. Возникнут проблемы, если вы покупаете:

  • ветхое жилье, которое предназначено под снос, или находится в аварийном состоянии;
  • квартиру с запутанной юридической историей;
  • жилье с незаконной перепланировкой;
  • недвижимость с обременением.

Если банк не готов финансировать покупку такой квартиры, не тратьте время на уговоры, ищите другой объект. У вас есть на это три месяца после одобрения заявки, иначе все придется начинать заново.

Основные причины отказа банков в выдаче ипотечного кредита:

  • низкая платежеспособность заемщика (созаемщиков);
  • отсутствие официального дохода;
  • подделка документов или неполный пакет документов;
  • проблемы с законом;
  • неликвидный объект недвижимости.

В конце концов, вы можете просто не понравиться банку. Так тоже бывает. Чтобы избежать проблем и максимально повысить свои шансы, будьте открыты и честны с банковскими специалистами. Не скрывайте никаких деталей, просите совета и рекомендаций. В банках тоже работают люди и от того, какое впечатление вы произведете, зависит многое.

Источник: https://zen.yandex.com/media/ongrad/pochemu-otkazali-v-ipoteke-i-chto-s-etim-delat-5f1e7e45082c3d64bec2a4bc

Отказ в ипотеке — что делать? Основные причины отказа в ипотеке

Банк отказал в ипотеке

Меню

X

Жилищный вопрос, к сожалению, остается одним из самых актуальных на сегодняшний день. Не секрет, что особенно остро в своем жилье нуждаются именно молодые семьи. Здорово, когда родители или родственники могут помочь купить квартиру, и совсем другое дело — когда на такую покупку просто нет денег. В таком случае, все что остается — это оформление ипотеки.

Однако как показывает практика, банки в 80 % случаев отказывают в одобрении ипотечных заявок. Даже несмотря на то, что на сегодня действует новая программа кредитования под 6 %, большинство клиентов так и не могут оформить желанные квадратные метры. Так по какой причине банки могут отказать в ипотеке, и что в таком случае делать? Обо всем этом и пойдет речь в данной статье.

Может ли банк отказать в ипотеке и по каким причинам

Каждое банковское учреждение выдвигает свои требования к заемщикам, и предлагает свои условия кредитования. Данное обстоятельство позволяет кредитному учреждению оставаться конкурентоспособным, а у клиента появляется шанс одолжить необходимую сумму.

Такое же правило действует и при оформлении ипотеки. Наверняка каждый клиент еще на стадии оформления заявки читал информацию о том, что банковское учреждение может не одобрить кредит, при этом оно вовсе не обязано оглашать причины отказа.

Исходя из этого легко сделать вывод, что банк может отказать в ипотеке, причем для этого достаточно просто напросто не соответствовать одному из его требований. При этом остальные возможности предполагаемого заемщика никто не будет рассматривать.

Так почему банк отказывает в ипотечном займе?

К основным причинам отказа относятся:

  1. Несоответствие основным требованиям к заемщику.Первое, что делает банк при рассмотрении ипотечной заявки — это решает соответствует ли будущий заемщик основным требованиям. Главный параметр — это возраст. В большинстве случаев он должен соответствовать интервалу от 21 года до 75 лет. При чем 21 год должен уже исполнится на момент подачи заявки, а на момент окончания кредита предполагаемый заемщик еще не должен достигнуть 75 лет. Обычно клиенты упускают этот момент, и думают что на момент подачи заявки еще нет 75, значит заявка «пройдет». Но на самом деле именно по этой причине уже на первой стадии рассмотрения может поступить отказ. Все дело в том, что ипотечный займ — это долговременный договор, продолжительностью от 10 до -30 лет. Естественно, выдавая такой кредит банк идет на колоссальные риски, и он должен быть уверен, что на протяжении всего периода кредитования заемщик будет оставаться трудоспособным, а значит будет иметь возможность возвращать долг.

    Не менее остро стоит вопрос и о трудовом стаже. Банки предъявляют требования как к общему стажу, так и к последним шести месяцам. Все дело в том, что общий стаж должен быть в большинстве случаев не менее 1 года, а на последнем месте работы не менее полугода.

    Если клиент подходит под эти основные требования, однако 100% одобрения на этой стадии ждать пока не стоит. Все дело в том, что существует еще масса пунктов, которые следует изучить.

  2. Кредитная история — это еще один важный момент. Вся информация о каждом отдельно взятом заемщике «стекается» в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Здесь можно узнать детально информацию о ранее оформленных кредитах, а так же обо всех платежах по нему. И если у заемщика были просрочки, и случались они не однократно, либо уже имеется непогашенный займ, то в большинстве случаев об ипотеке можно будет забыть, по крайней мере до того момента, пока не будут погашены все долги. Как бы это парадоксально не звучало, но отсутствие кредитной истории — это тоже повод для отказа в ипотеке. Все дело в том, что в таком случае банк не сможет определить платежеспособность и добропорядочность клиента.
  3. Не менее важный момент — это требование к поручителям. Ипотечный займ тем и отличается, что этот вид кредитования в котором существует масса нюансов. Один из которых — это поручители. Хотя эта сторона и не получает деньги на руки, и наверняка не будет жить в приобретаемой квартире, однако к ним так же применяются все основные требования как и к основному заемщику. Почему? Все дело в том, что поручитель — это тот, кто будет обязан платить кредит вместо самого заемщика, в случае если он по каким — либо причинам не сможет делать это сам. Поэтому банк должен быть уверен, что деньги будут поступать даже в случае наступления непредвиденных ситуаций.
  4. Ошибки в документах — это еще один распространенный вариант отказа. Сложно сказать по каким причинам происходит подобное, будь то невнимательность самого заемщика, либо лица, выдавшего справку. Вопрос о компетентности такого работника — это второстепенное дело, однако простая опечатка может сыграть решающую роль в выдаче ипотеки. Все дело в том, что подобные несущественные помарки искажают информацию. Пристальное внимание банк уделяет справке 2 НДФЛ, в которой отображается вся информация о доходах плательщика. Если в таком документе будет стоять не та цифра, или опечатка в фамилии, банк не сможет принять такой документ. Кроме указанной справки принимается еще документ о доходах по форме банка, однако и он должен заполняться работодателем. Поэтому перед тем, как нести подобные бумаги в банк, следует еще раз самостоятельно его изучить, и убедиться в наличии либо отсутствии опечаток и помарок.
  5. Штрафы, и задолженность по налогам. Если у клиента имеются какие — либо долги, то с большой долей вероятности банк об этом узнает и откажет в кредитовании. Все дело в том, что наличие неоплаченных штрафов и налогов говорит о не добропорядочности заемщика.
  6. Предоставление правдивой информации. Каждый кто заполнял анкету, знает, что банки просят указать место работы, номера рабочих телефонов, в том числе и друзей, родственников. Для чего это нужно? На самом деле наличие подобного пункта в анкете вполне оправдано, поскольку банк выдает большую сумму денег, на долгий период времени. Он должен знать, где искать заемщика, куда звонить. Всю указанную информацию конечно же проверят, поэтому следует заранее предупредить начальство, и родственниках о предстоящих звонках. Если же сотрудник не сможет дозвониться по оставленным контактам, то вполне вероятно, что в ипотеке откажут.
  7. Не стоит подделывать документы. Не следует прибегать к сомнительным услугам лиц, обещающих «нарисовать» любую справку. Во — первых — за это предусмотрена уголовная ответственность, а во — вторых — каждый документ проверяется сотрудником банка на предмет подделки, и наверняка сомнительный документ сразу будет выявлен. В подобном случае поступит отказ в ипотеке, плюс клиент рискует обзавестись проблемами с законом, так же он попадет в список недобросовестных клиентов, и тогда он уже никогда и нигде не сможет оформить кредит.
  8. Немаловажный пункт — это состояние здоровья клиента. Большая доля отказов приходится в отношении, например, беременных женщин или лиц, которые долгое время находятся на больничных. Все дело в том, что при существующих проблемах со здоровьем заемщик может быть долгое время нетрудоспособным, а значит не сможет отвечать по взятым на себя обязательствам.
  9. Большое внимание уделяется к объекту кредитования. В большинстве банков существует целый ряд требований к приобретаемому жилью. Невысокая ликвидность имущества — это еще одна причина отказа. Все дело в том, что банки тщательно оценивают залоговое жилье, тем самым страхуя себя. В случае если, например, заемщик откажется платить по ипотеке, то залоговое имущество переходит в собственность банка, который в свою очередь должен быть уверен, что сможет продать его, и тем самым вернет свои деньги. Приобретаемое жилье должно подходить под многие критерии: это место расположения, год постройки, квартира или загородный дом с земельным участком, благоустройство и т. п. Не малую роль играет и юридическая сторона в отношении покупки. Приобретаемое жилье не должно иметь никаких обременений, долгов и незаконных построек.

Указанный список причин, конечно не является исчерпывающим. Их можно отнести к основным и наиболее часто встречающимися. Так как в каждом банке существуют свои требования и правила, то и подход к каждому клиенту тоже носит индивидуальный характер.

Например, если один клиент имеет достаточно высокий доход, но множество записей в трудовой книжке, а другой доход по — меньше, но много лет работает на одном месте, то с большой долей вероятности одобрение получит второй.

Почему? Все просто, в банке о предполагаемом заемщике должна сформироваться картина, как о добросовестном работнике и честном человеке.

Так что же делать, если пришел отказ в ипотеке, и существует ли вероятность получить одобрение? Об этом пойдет речь далее.

Что делать заемщику, если банк отказал в ипотеке, и как свести к минимуму вероятность отказа

Если банк отказал в ипотеке, это вовсе не означает, что клиент не может подать заявку еще раз. Правда для этого должно пройти определенное количество времени.

В основном оно не превышает двух — трех месяцев.

Как показывает практика этого времени вполне может быть достаточно для того, чтобы проанализировать сложившуюся ситуацию, и предпринять меры для получения положительного решения в будущем.

Важно! Нет смысла подавать один и тот же пакет документов. Каждую бумагу следует изучить и при необходимости заменить.

Конечно всегда можно обратиться к сотруднику банка, и постараться узнать у него причину отказа. Но навстречу могут пойти не все. В большинстве случаев банк не дает никаких комментариев. Поэтому все что остается заемщику — это:

1. Обратить пристальное внимание на свою кредитную историю, и постараться ее улучшить. Если ранее клиент не просматривал ее, то сейчас самое время это сделать. Заказать документ можно посредством обращения в банк, или на сайте госуслуг.

Никто не застрахован от ошибок, и кредитная история может быть подпорчена из — за некомпетенции сотрудников, либо по ряду любых других технических причин. Если же такое обстоятельство имеет место быть, то для исправления ошибки следует обратиться в ту компанию, которая составляла отчет для БКИ.

Но а для того, чтобы улучшить кредитную историю по вине самого заемщика следует погасить образовавшуюся задолженность, и исправно платить в течении нескольких месяцев, и уже после этого повторно обратиться с ипотечной заявкой.

При наличии «Чистой» кредитной истории в том случае, если заемщик ранее никогда не кредитовался, следует оформить небольшой потребительский кредит и погасить его заранее.

Важно! Не следует погашать займ в течении двух — трех месяцев, поскольку такое обстоятельство может быть воспринято банком, как попытка поднять рейтинг.

2. Для одобрения ипотечной заявки следует внимательно изучить требования банка не только к заемщику и созаемщику, но к приобретаемой недвижимости.

Если причина отказа именно этот пункт, то ситуацию можно исправить посредством поиска новой квартиры, отвечающей всем требованиям.

Да же если новая квартира будет стоить дороже, то получить одобрение можно посредством увеличения первоначального взноса, или предоставления дополнительного залога.

В заключении хотелось бы отметить, что если банк отказал в ипотеке, то не стоит отчаиваться. К счастью в нашей стране существует достаточное количество финансовых учреждений, которые могут предъявлять меньшее количество требований, и с радостью оформят кредит.

Не стоит так же забывать, что ипотека — это не только решение жилищного вопроса, но и долг, который будет тянуться много лет. Возможно стоит принять решение в пользу обычного потребительского займа, который может и не покроет всю стоимость квартиры, но хотя бы ее часть. Остальную сумму можно одолжить либо накопить.

В любом случае займ — это прежде всего долговые обязательства, и к их исполнению следует отнестись достаточно ответственно.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/mogut-li-otkazat-v-ipoteke-prichiny-otkaza-chto-delat

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.