Банк не одобрил ипотеку

Содержание

Отказали в ипотеке: что делать

Банк не одобрил ипотеку
HayDmitriy/Depositphotos

Первый шаг: важно понять, почему вам отказали. Как правило, банки не раскрывают истинных мотивов невыдачи ипотеки, однако, как отмечает управляющий партнер АСБ «Иутин, Белоусова и Партнеры» Иван Иутин, есть ряд «стандартных» для этого причин.

  • Кредитная история заемщика (поручителя). Просрочки или уклонение от платежей по кредитам, судебные разбирательства по кредитным договорам приводят к испорченной кредитной истории, а следовательно, и к увеличению вероятности отказа по последующим заявкам.
  • Недостаточность доходов заемщика. Банки анализируют, хватит ли месячного дохода заемщика на погашение ипотечного платежа и покрытие всех необходимых расходов на жизнь.
  • Высокая финансовая нагрузка заемщика (наличие у него действующих кредитов). Банк может посчитать, что заемщик не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.
  • Недостоверность информации в заявке на ипотеку. В данной ситуации речь идет как про банальные ошибки в заполнении заявки, так и про намеренное искажение/сокрытие каких-либо сведений. Во втором случае, по мнению Ивана Иутина, заемщика ждет стопроцентный отказ: сотрудники банков проверяют данные досконально.

Можно ли взять ипотеку?

Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?

Еще один момент

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только “белая” зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект.

В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Что делать?

При отказе в жилищном кредите в одном банке можно и нужно обращаться в другие. Но делать это сразу не стоит. «Кредитные организации увидят множественные запросы на кредитование и решат, что у вас финансовые проблемы.

А после трех отказов ваши заявки не будут рассматривать в течение месяца или даже дольше. Поэтому сначала разберитесь, в чем причина отказа, устраните помеху и только тогда отправляйте заявку во второй раз», — делится опытом CEO Refin.

online Михаил Чернов.

Дадут ли мне ипотеку без официальной работы?

Как получить налоговый вычет по процентам?

Кредитная история

Начать можно с оценки своего Персонального кредитного рейтинга (ПКР). Такую возможность заемщикам бесплатно (2 раза в год) предоставляет Национальное бюро кредитных историй. Получить ПКР можно на сайте бюро, рассказывает Иван Иутин.

Исправить же отрицательную кредитную историю можно, если заемщик докажет банку, что теперь ответственно исполняет свои обязательства по погашению кредита. Как вариант — можно попробовать взять потребительский кредит на небольшой срок и погасить его, не допуская просрочек платежей. Со временем положительные данные в кредитной истории перевесят негативные.

«Если задержки платежей были допущены по причине болезни или потери места работы, следует предоставить подтверждающие документы и разъяснить причины невыполнения своих обязательств.

Кроме того, не стоит забывать, что все банки по-разному оценивают кредитную историю заемщиков.

История, которую посчитали отрицательной в одном банке, может оказаться вполне приемлемой для другой кредитной организации», — комментирует управляющий партнер «ВекторСтройФинанс» Андрей Колочинский.

Важно помнить: при наличии просрочек по платежам более 6 месяцев кредитная история считается практически неисправимой, и в этом случае категорически нежелательно обращаться к компаниям, обещающим ее улучшение за некую сумму, вероятнее всего, это мошенничество, добавляет Алексей Бушуев.

Как восстановиться из черного списка банков?

Поручитель и созаемщик. В чем разница?

Недостаточность доходов

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.

): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев).

В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Высокая финансовая нагрузка

Совокупный объем платежей по уже оформленным кредитам не должен перевешивать сумму ежемесячного платежа по ипотеке.

Вообще, одобряя кредит, банк руководствуется логикой, что на погашение всех кредитов заемщик не должен тратить более 40% своих финансовых поступлений, отмечает Андрей Колочинский.

Если этот баланс не соблюдается, заемщику рекомендуется досрочно погасить имеющиеся у него на данный момент кредиты и только потом обращаться за ипотекой.

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам?

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Недостоверная информация в заявке

Чтобы избежать отказа, нужно быть предельно честным. Не нужно пытаться приукрасить свое финансовое положение. Любой подлог или намеренная неточность в документах, поданных на получение ипотечного кредита, раскроются.

Почему еще могут отказать?

Если уровень подтвержденного дохода, статус кредитной истории и другие данные заемщика в целом соответствуют требованиям ипотечной программы, но банк ответил отказом, стоит в первую очередь проверить собственную финансовую благонадежность с помощью открытых ресурсов: базы данных Федеральной службы судебных приставов (ФССП), Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Безобидный штраф за нарушение ПДД может проскользнуть незамеченным для нарушителя, спустя два месяца уйти к приставам и стать мелким, но неприятным пятном на репутации гражданина. «А иногда случаются и вовсе курьезные ситуации: долги не у заемщика, а у его полного тезки (ФИО совпадает полностью), да еще и дата рождения оказывается близкой. В результате банк принимает своего потенциального клиента за злостного неплательщика. Вероятность таких досадных совпадений нужно исключить перед повторным обращением в организацию», — рассказывает Алексей Бушуев.

Еще одна причина отказа может скрываться в отсутствии кредитной истории.

По мнению руководителя юридического отдела технологичного агентства Homeapp Антона Самойлова, даже то обстоятельство, что вы никогда не обращались в банк за предоставлением кредита, может дать негативный результат при одобрении ипотечного кредита. Ведь в этом случае банку сложнее сделать вывод о благонадежности заемщика.

Как оформить квартиру в ипотеку на двоих человек?

Можно ли купить квартиру в ипотеку без российского гражданства?

И, пожалуй, самая непредсказуемая «отказная» категория — профессия «из зоны риска».

Для банка это не только профессии, непосредственно связанные с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский), но и некоторые другие работы, где, например, присутствует непостоянный уровень заработка или итоговый доход зависит от премий и объема продаж.

«В разряд нежелательных попадают фрилансеры, ИП, риелторы, брокеры, страховые агенты, турагенты и т. д. Хотя есть банки, которые все-таки кредитуют и таких заемщиков, но ставка для них, как правило, одобряется повышенная», — рассказывает исполнительный директор СК «Ойкумена»Роман Мирошников.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, не стоит отчаиваться и останавливаться на единственной попытке. Внимательно изучите свои документы и проанализируйте, нет ли факторов, которые могли повлиять на принятие отрицательного решения. Если такие обстоятельства есть, по возможности устраните их и подавайте заявку еще раз.

Не пропустите:

Может ли глухонемая взять ипотеку?

Можно ли продать ипотечную квартиру без согласия созаёмщика?

Ипотека в наследство: кредит по завещанию

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Источник: https://www.domofond.ru/statya/otkazali_v_ipoteke_chto_delat_/101151

Почему банки не дают ипотеку: 10 очевидных и невероятных причин отказов

Банк не одобрил ипотеку

Что ни говорите про кредитную кабалу, конские проценты, пожизненные платежи, огромную переплату, а все равно ипотека дает возможность. Возможность жить уже сегодня в своей квартире, а не в арендованной.

Делать в ней ремонт или хотя бы перестановку мебели, жить по своим правилам – с детьми, собаками и хомяками, водить мужчин и девушек. И самое главное – отдавать банку свои деньги и навсегда, но ЗА СВОЮ квартиру.

Читайте о том как взять ипотеку выгодно, а выплатить быстро и легко

Именно поэтому огромное количество россиян каждый год принимают это решение – взять ипотеку и купить квартиру. Я уже не говорю о тех ситуациях, когда нужна сравнительно небольшая сумма для того, чтобы обменять свою маленькую квартиру на жилье побольше. Ипотека в такой ситуации реальный и очень доступный выход.

Но все чаще этот выход оказывается закрытым. И это при всех существующих программах господдержки, одобрении по двум документам, по справкам о неофициальной зарплате.

Рассмотрим все возможные причины отказов. Проверьте себя перед подачей заявки, чтобы потом не было обидно и мучительно больно.

1. Несоответствие формальным требованиям банка к заемщикам – возраст, общий стаж, стаж на последнем месте работы, перерыв между местами работы. Соответствие этим требованиям нужно проверить в первую очередь и подобрать подходящий банк.

2. Недостаточный доход, неплатежеспособность. Это значит что зарплата заемщика и созаемщиков не позволит платить по ипотеке. У разных банков свои критерии платежеспособности.

Одни выделяют на оплату кредитов только 30% регулярного дохода семьи, а другие “позволяют” отдавать в кредиты до 90% дохода.

Помочь может привлечение одного или нескольких созаемщиков, предоставление данных о дополнительном доходе.

3. Закредитованность. Этот повод для отказа логично дополняет предыдущий. Независимо от размера и способа подтверждения зарплаты банк может отказать человеку, имеющему кредиты и кредитные карты.

Даже если кредитку на два миллиона вы просто получили в подарок к автокредиту и даже ни рубля с нее не сняли. Банк вычитает из дохода по 10% от лимита каждой карты. Скрыть эту информацию невозможно, банки видят все выданные кредиты и кредитки.

Ненужные кредитные карты нужно закрыть или сократить лимит по ним.

4. Текущая просроченная задолженность по кредиту. Даже на один день, даже по уважительной причине. Бывают ситуации, когда заплатить вовремя невозможно – например, у вас украли кошелек с кредиткой и вы ее заблокировали, а новую получить еще не успели. Все всё понимают, но формально идет просрочка. Если в этот период подадите заявку на ипотеку, гарантированно получите отказ.

5. Открытое исполнительное производство. Обычный автомобильный штраф на 500 рублей, попавший в базу судебных приставов, станет причиной автоматического отказа в одобрении вас как заемщика. Все открытые исполнительные листы нужно закрыть и удалить из базы ФССП, и только после этого обращаться за ипотекой.

6. Займы в микрокредитных организациях.

Когда человек хочет получить потребительский кредит, банки положительно оценивают микрофинансовые займы в кредитной истории – заемщик человек дисциплинированный, берет займы и в срок возвращает.

А вот с точки зрения ипотеки микрофинансовый заемщик человек ненадежный, ему на повседневные нужды денег не хватает, чего уж говорить про 15 лет ипотеки.

Здесь реальные истории про микрозаймы

7. Отсутствие кредитной истории. Несмотря на рост кредитной грамотности и повышение закредитованности, до сих пор встречаются люди, которые никогда в жизни не брали кредитов.

В 20 лет это совсем не удивительно – многие банки начинают рассматривать заемщиков вообще с 21 года. Выходом здесь может стать небольшая покупка в кредит – телефона или бытовой техники. Совсем без кредитной истории вероятность отказа очень высокая.

Хотя вероятность одобрения тоже существует – на усмотрение банка.

8. Испорченная кредитная история. К сожалению, сегодня это совсем не редкость. Портят кредитную историю регулярные просрочки или неплатежи по кредитам и кредитным картам в течение шести месяцев.

Хотя некоторые банки передают эту информацию позже, а некоторые раньше. Если у вас есть сомнения в чистоте своей кредитной истории, проверьте ее перед подачей заявки на ипотеку.

На сайте госуслуг это делается легко, быстро и бесплатно.

9. Риски утраты основного дохода. Это парадоксальная причина по которой получают отказы успешные руководители и высокооплачиваемые топ-менеджеры. По мнению банков, эта категория заемщиков становится крайне уязвимой в случае потери работы и основного источника дохода. Найти новую работу с сопоставимой зарплатой им будет сложнее чем учителю, доктору или механику.

Читайте здесь как поступать если это ваш случай

10. Процедура банкротства. Человек, подавший заявление на банкротство как физическое лицо или индивидуальный предприниматель не может обращаться за кредитами с момента подачи такого заявления и в течение пяти лет после признания его банкротом.

Пожалуй, это исчерпывающий список причин, по которым банк может отказать в одобрении заёмщика.

Вторым этапом получения ипотечного кредита является одобрение выбранной квартиры. Заемщика в этот момент банк снова перепроверяет.

Уже не так тщательно как при подаче заявки, но отказ может “прилететь” и на этом этапе.

Причины все те же – в базе судебных приставов появился неоплаченный штраф, долг по налогам или вы опрометчиво взяли потребительский кредит на первоначальный взнос или просто маленькую кредитку.

Получается, что когда вашей целью стала покупка новой квартиры – нельзя ни на что отвлекаться пока не подписан кредитный договор с банком. Хотя потом тоже сильно не расслабишься – нужно будет выполнять свои обязательства перед банком. Но зато уже в своей квартире.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/karta_novostroek/pochemu-banki-ne-daiut-ipoteku-10-ochevidnyh-i-neveroiatnyh-prichin-otkazov-5cc3f01efad69800af106dd2

Почему банк не одобрил ипотеку: главные причины отказа

Банк не одобрил ипотеку

Банк не комментирует причины отказа в ипотеке, и порой сложно понять, почему принято такое решение. Но если проанализировать конкретную ситуацию, можно предположить, почему так вышло.

❗️Плохая кредитная история

Кредитная история — это информация по всем кредитам и займам, которые когда-либо были и есть у заемщика. 

Рассматривая заявку на кредит, банк проверяет кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Все просрочки или уклонения от платежей, судебные разбирательства по кредитным договорам влияют на состояние кредитной истории, а впоследствии и на решение банка о выдаче ипотеки.

Например, если в кредитной истории зафиксировано несколько просрочек сроком в 3-5 дней, это вряд ли станет причиной отказа в ипотеке, наличие длительных просрочек повышает вероятность отказа, а невыплата кредита и судебные разбирательства по нему — практически гарантия в отказе на ипотеку.

❓Что делать

Проверьте свою кредитную историю

Если просрочки платежа произошли не по вашей вине, предоставьте в бюро кредитных историй документ, это подтверждающий: справку о нахождении в больнице, справку о задержке зарплаты с места работы и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю

Важно! В интернете много предложений улучшить вашу кредитную историю за деньги. Запомните: это невозможно. И доверять услугам таких посредников нельзя — будет только хуже.

Подробности в статье «Как проверить свою кредитную историю»

Проверьте наличие штрафов и задолженностей

Может быть, у вас есть неоплаченный и забытый штраф ГИБДД на небольшую сумму, долг по алиментам или коммуналке. Это также может повлиять на решение банка.

Необходимо проверить:

❗️Недостаточный доход

Два главных вопроса банка к вашему доходу: насколько он стабилен и хватит ли его для регулярных выплат по ипотечному кредиту. При этом у потенциального заемщика должны оставаться деньги на питание, оплату ЖКХ, содержание неработающих членов семьи, налоги и другие обязательные расходы.

Например, если у потенциального заемщика ежемесячный ипотечный платеж по выбранной квартире составляет 31 тысячу рублей, а зарплата при этом 40 тысяч рублей, такой доход недостаточен. Банк откажет в ипотеке, потому что оставшиеся 9 тысяч рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Быстро рассчитать платеж по ипотеке можно на калькуляторе ДомКлик

❗️Недостоверная информация

Банк тщательно проверяет всю полученную от клиента информацию. Попытка обмануть скорее всего обернется отказом в ипотеке.

Даже если вы сделали это непреднамеренно, что-то забыли, упустили или просто ошиблись, банк скорее всего расценит это как обман и не одобрит заявку.

Когда можно подать повторную заявку

Кредитная политика банка время от времени меняется. А значит банк может изменить своё решение. Вы можете повторно подать заявку на получение кредита через два месяца после отказа.

За это время можно определить вероятную причину отказа и постараться исправить ситуацию. Новые заявки рассматриваются без учета предыдущих решений.

Как купить квартиру, если нет денег

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/pochemu-bank-ne-odobril-ipoteku-glavnye-prichiny-otkaza

Что делать, чтобы не отказали в ипотеке

Банк не одобрил ипотеку

Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.

Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.

Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ. Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2-НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.

Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.

Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.

Пример первой страницы брачного договора.

Тут указано, что приобретенная за счет ипотечных средств недвижимость принадлежит только одному из супругов

У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.

В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.

Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».

Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.

Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.

Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.

В анкете он должен подробно рассказать:

  1. О кредитах, которые брал и погасил до этого.
  2. Об имуществе, которым владеет.
  3. О работодателе, у которого трудоустроен.

Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.

Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.

Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.

Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.

Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:

  1. Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
  2. Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
  3. Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.

Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.

Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.

Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.

Должникам. Долги за коммунальные платежи, алименты, штрафы ГИБДД — все это может стать причиной отказа в ипотеке. Проверьте долги, прежде чем подавать заявку в банк. Узнать о неожиданных и давно забытых долгах можно на сайте ФССП.

Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ideal-client/

Отказ в ипотеке после одобрения — по каким причинам могут отказать в банке

Банк не одобрил ипотеку

Если банк одобрил ипотеку, а потом отказал, это заставляет задуматься. Такая ситуация может возникнуть по разным причинам, и не всегда первичное одобрение гарантирует стопроцентное получение ипотечного кредита.

Верить ли предварительному одобрению?

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Да, вполне: если банк одобрил запрос, это не означает, что ипотечный кредит 100% будет получен. Иногда предварительный положительный ответ дается после онлайн-заявки: сотрудники банка изучают лишь оставленную потенциальным клиентом информацию, но потом они будут проверять предоставленную документацию.

К сведению! У каждого банковского учреждения есть собственный алгоритм обработки заявок и проверки потенциальных клиентов, поэтому, если две финансовые организации сначала одобрили ипотеку, это не значит, что оба в итоге решат предоставить жилищный кредит.

Оформление ипотеки включает несколько этапов.

Кредитор может одобрить выдачу средств на первых порах, но далее при выходе на сделку отказать, если выяснятся факты, противоречащие условиям заключения договора или не удовлетворяющие требованиям одной из сторон ипотеки (кредитующей организации или продавца). Ниже рассматриваются возможные причины, по которым банки отказывают в жилищных займах после того, как их одобряют.

По каким причинам отказывают?

Если ипотека одобрена, то может ли банк отказать? Да, и по разным причинам. Причем такие причины кредитор вправе не объяснять заявителю, поэтому обычно они остаются не раскрытыми. Факторы, которые могут спровоцировать отказ после одобрения, подробно рассматриваются ниже.

Ошибки в предоставленной документации

При заполнении анкеты заявитель указывает данные о себе, включая сведения из идентифицирующих личность документов. И если будет допущена ошибка хотя бы в одной цифре (в серии или номере паспорта, дате его выдачи), то информация будет расценена как недостоверная, из-за чего откажут после проверки.

Если одобрили ипотеку, то будет составляться кредитный договор. В таком документе тоже указывают данные из документов, и на этом этапе ошибку может допустить сотрудник, составляющий соглашение. Во избежание неточностей внимательно проверяйте предварительно составленный договор и сверяйте информацию.

Поддельные документы

Попытки сфальсифицировать документы тоже приведут к тому, что банк откажет, даже если уже одобрил ипотеку. Определить поддельный паспорт сотрудник сможет сразу же. Другие же документы обычно после предварительного одобрения заявки проверяются более тщательно специальной службой финансовой организации.

Важно! Если банк сначала одобрил заявку на ипотеку, потом отказал в выдаче ипотечного кредита по причине поддельных документов, он может внести заявителя в черный список, а также обратиться в правоохранительные органы (фальсификация – нарушение российского законодательства).

Чаще заявители пытаются предоставлять сфальсифицированные подтверждения трудоустройства или доходов. Но и такие документы в случае их подделки тоже будут отклонены. После их предоставления сотрудник спец.

отдела позвонит по контактному номеру компании, указанной в качестве работодателя в трудовой книжке и выдавшей справку о зарплате 2-НДФЛ.

Если организация окажется не существующей или не занесенной в ЕГРЮЛ или ЕГРИП (российский реестр юридических лиц или предпринимателей), то это вызовет сомнения и заставит кредитора отказать в ипотеке.

Низкая платежеспособность клиента

Банки одобряют ипотеку только платежеспособным клиентам, имеющим возможность своевременно вносить платежи в установленных размерах. И если заявитель будет признан неплатежеспособным, ему откажут.

Платежеспособность нужно подтвердить. Для этого у заявителя должен иметься официальный «белый» заработок, который можно доказать документально. Если зарплата «серая», то фактически человек признается неплатежеспособным, так как его доходы оценить не представится возможным.

Важно знать! Если клиенту одобрили ипотеку, но потом он сменил место работы, или его оплата труда снизилась, то банк узнает эту информацию и откажет в выдаче.

Потенциальный клиент должен иметь минимальный доход, который будет покрывать ежемесячные платежи. Но разовая выплата не должна отнимать больше 40-60% заработка. Также при определении минимума по зарплате берется во внимание финансовая нагрузка будущего заемщика, то есть все его траты: на погашение прочих уже оформленных кредитов, на коммунальные платежи и прочие текущие бытовые траты.

Часто главным условием ипотеки является внесение первоначального взноса, и он может быть довольно крупным. От клиента кредитор вправе потребовать доказательства наличия средств на покрытие такой суммы (выписку с банковского счета). И если денег на взнос не будет, из-за этого финансовая организация тоже может посчитать клиента неплатежеспособным и отказать ему.

Испорченная кредитная история

Банк может предварительно одобрить ипотеку после проверки основных сведений, идентифицирующих личность и характеризующих платежеспособность. Но затем кредитор будет проверять кредитоспособность и репутацию потенциального клиента – его кредитную историю (КИ).

Полезно знать! Если кредитной истории нет, и гражданин кредитов никогда не брал, это плохо: у банка не будет возможности оценить добропорядочность нового клиента, что насторожит.

В кредитной истории отражаются все особенности отношений российского гражданина с финансовыми организациями: подаваемые им заявки (которые одобряли и отклоняли), открытые кредиты, внесенные платежи и допущенные просрочки.

Все КИ хранятся в специализированных бюро, и если банк сначала одобрил жилищный заем, а потом узнал о небезупречной репутации заявителя, он с большой вероятностью откажет.

Проверки проводятся дважды: при обработке запроса и перед выдачей ипотеки.

Отсутствие возможности подтвердить предоставленные сведения

Еще одна причина отказа в ипотеке – невозможность подтверждения предоставленных данных. Пример: вы оставили контакты работодателя, но по указанному номеру никто не ответил, или ответивший не вспомнил о вас, как о сотруднике, не подтвердил, что вы действительно трудитесь официально в компании.

Лично в организацию представители банка не поедут, поэтому расценят информацию как неподтвержденную, недостоверную или ложную. Чтобы вам не отказали по этой причине и одобрили заем, укажите действующий телефонный номер для связи и предупредите руководство или коллег о звонке кредитора.

Имеющиеся долги, судимости

Если одобрили ипотеку, а потом отказали, вероятно, у заявителя есть задолженности перед ГИБДД, управляющей компанией (за коммунальные услуги), ФНС или службой судебных приставов (в нее сведения передаются после судебных разбирательств). Непогашенные штрафы или не совершенные своевременно иные обязательные выплаты (алименты, платежи ЖКХ) станут причиной того, что банк откажет в выдаче денег.

Наличие судимости характеризует заемщика как недобропорядочного. Если срок условный и был назначен за незначительное правонарушение, то ипотеку могут одобрить. Если в репутации заявителя есть судимости за мошенничество и финансовые махинации, ему точно откажут.

Ухудшение состояния здоровья

Другой причиной отказов в ипотеке является неудовлетворительное состояние здоровья.

Отказывают беременным женщинам, инвалидам, длительно пребывающим на стационарном лечении гражданам, лицам с явными признаками тяжелых заболеваний.

И сначала кредит могут одобрить, если факт нестабильного состояния или ухудшенного здоровья выявится после проверки документов или непосредственно перед сделкой.

Несоответствие требованиям

Одна из основных причин, по которым отказывают в ипотеке – несоответствие заемщика установленным требованиям. В их перечень включаются:

  • возраст старше 21 года на момент подписания договора и младше 65-85 лет на дату завершения действия ипотеки;
  • минимальная длительность трудового стажа: от 3-6 месяцев на текущем месте и от 1 года – в общей сложности;
  • официальный и достаточный для совершения регулярных платежей по ипотеке доход;
  • гражданство России и регистрация в стране.

Если заявитель не соответствует хотя бы одному из перечисленных требований, то ему откажут. И указанный перечень стандартен, в него банками могут включаться и иные условия: привлечение созаемщиков, наличие собственной недвижимости для залога.

Неподходящая недвижимость

Когда ипотеку одобрили, клиент начинает поиски объекта недвижимости. Он должен соответствовать основным требованиям финансовой организации и ликвидным. Также нередко займы по условиям ипотечных программ одобряются только на определенные типы недвижимости: квартиры (вторичного рынка или новостройки), коттеджи или дома, участки земли.

В перечень предъявляемых банками к недвижимому имуществу требований включаются:

  • расположение в черте населенного пункта выдачи ипотеки или не дальше установленного расстояния от него (обычно 100 км.);
  • наличие коммуникаций;
  • допустимая степень износа (не больше 50-60%);
  • год постройки не раньше допустимого кредитором;
  • капитальные перекрытия и наличие фундамента (для частных домов);
  • отсутствие обременений: залогов по иным кредитам, наложенных арестов, прописанных несовершеннолетних граждан, не согласных на продажу совладельцев, судебных разбирательств с участием собственности;
  • юридическая «чистота» (оформление прав собственности по всем правилам, отсутствие неузаконенных перепланировок и прочих операций).

Ликвидность означает возможность реализовать собственность по рыночной цене и в максимально короткие сроки.

На такой показатель влияют инфраструктура местности, репутация района, расположенные поблизости нежелательные объекты (заводы, кладбища), транспортная доступность.

Если недвижимость будет удаленной от остановок общественного транспорта, расположенной рядом с работающей фабрикой, находящейся в криминально опасном участке, то кредитор может посчитать объект неликвидным и отказать в ипотеке.

Неадекватное поведение

Неадекватное поведение может насторожить принимающего заявку менеджера банка. Он сделает пометку в деле заявителя, и из-за этого в ипотеке откажут. Неадекватными воспринимаются невнятная речь, долгие паузы или сомнения при ответах, выраженная нервозность, конфликтность и агрессия.

Изменение банком условий ипотеки

вам одобрили ипотеку по одной программе, то при изменении ее условий банк может отказать по причине ставшего недостаточным дохода. Размеры ежемесячного платежа увеличатся автоматически при повышении ставки или сокращении периода погашения. И имеющегося дохода тогда не хватит на обязательные выплаты.

Как быть?

Если получен отказ банка в ипотеке после одобрения, не отчаивайтесь. Есть два других способа обзавестись жильем.

Обращение в другой банк

Если ипотеку не дали в «Сбербанке», просто обратитесь в иной банк. Подавайте заявки в финансовые учреждения с высоким процентом одобрения и лояльным отношением к клиентам (оценить такие параметры можно по реальным отзывам).

Но не стоит одновременно направлять запросы в разные места: это негативно отражается на кредитной истории.

А чтобы ипотеку одобрили с большей вероятностью, обращайтесь в банк, в котором вы уже успешно брали кредиты и своевременно их гасили или получаете зарплату.

Брокерские услуги

Поможет получить ипотеку брокер. Проверенная и сотрудничающая с любыми клиентами компания – «ДомБудет.ру».

Вы оставляете заявку здесь, она анализируется специалистами, после чего подбираются подходящие предложения. Далее запрос направляется в финансовые организации, предлагающие подходящую ипотеку.

Брокер помогает получить одобрение, подготовить документы и выйти на сделку. С «ДомБудет.ру» вам точно не откажут.

Отказ в ипотеке после одобрения возможен. И теперь вы знаете все причины отклонения заявок банками, поэтому сможете получить кредит с большой вероятностью.

Источник: https://v-ipoteky.ru/prichiny-otkaza-v-ipoteke-posle-odobreniya/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.